Las palabras "jubilación" y "baby boomers" están vinculadas para siempre. Los baby boomers viven más tiempo, se jubilan antes y disfrutan de más años dorados que cualquier generación anterior. Desafortunadamente, según un reciente estudio realizado en 2011 por Hewitt Associates LLC, a las generaciones que les siguen no les está yendo bien en el departamento de ahorro para la jubilación. Presentaremos los datos sobre los ahorros de jubilación para las generaciones X e Y, y explicaremos por qué las generaciones más jóvenes necesitan ahorrar incluso más que sus padres.

TUTORIAL: Planificación de la jubilación

La cara cambiante de la jubilación Mientras que los baby boomers (edades entre los 40 y los 50 años) a menudo tienen cheques de pensión para complementar sus ingresos de Seguridad Social, las futuras generaciones no tan afortunado. Los planes de beneficios definidos patrocinados por el empleador están en vías de extinción ya que los empleadores los reemplazan con planes de contribución definida. Se proyecta que el Seguro Social reemplazará una porción cada vez más pequeña de los ingresos de jubilación para cada generación siguiente. De acuerdo con un Informe de Fiduciario de la Seguridad Social de 2011, la Administración de la Seguridad Social señala que 2010 fue la primera vez desde 1983 que el programa de seguridad social estaba en déficit. Cuando la entidad que envía los cheques advierte que acaba de gastar más dinero de lo que gana, los trabajadores más jóvenes deberían maximizar la cantidad que contribuyen a los planes de aportaciones definidas; desafortunadamente, esto no es lo que está sucediendo. (Para obtener más información, lea Introducción a la Seguridad Social y La falta del plan de beneficios definidos .)

La generación X e Y se están quedando atrás en los ahorros Entre los trabajadores entre los 30 y los 40 años, un tercio de los empleados no participan en un plan de ahorro de contribuciones patrocinado por el empleador, según un informe de 2010 publicado por Hewitt Associates. El informe señala además, que sin ahorros individuales para la jubilación, estos trabajadores pueden esperar que sus ingresos de jubilación bajen 6. veces menos que los ingresos que ganaron durante sus años laborales, asumiendo que no hay pensión disponible con su empleado actual. Si hay una pensión disponible, esta breve caída cae a 4. 2 veces paga al momento de la jubilación.

El informe de 2010 de Hewitt Associates también menciona que casi el 30% de las personas que trabajan entre los 30 y los 40 años todavía tienen préstamos pendientes. En este rango de edad, las personas tienden a considerar que comprar una casa y pagar a los niños son prioridades más importantes que ahorrar para la jubilación. Además, cualquier exceso de ahorro se coloca en estas dos categorías antes de los ahorros de jubilación.
Cuando se trata de planificación de la jubilación, la generación caracterizada por la ambición juvenil no ha crecido todavía. Entre las personas de entre 18 y 25 años, el 50% de los empleados elegibles no participan en un plan de ahorro de contribuciones patrocinado por el empleador, según Hewitt Associates. Curiosamente, aquellos que sí participan el 41% no contribuyen lo suficiente para maximizar el programa de igualación de su compañía en el plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empleador.Este aumento en la participación proviene de una inscripción más automatizada en los planes de contribución definida. Según el informe, si tomamos su estructura de ahorro actual, los ahorros para la jubilación de este grupo se reducirán en 6,3 veces su paga actual en promedio. Esto significa que es probable que tengan que trabajar más tiempo y cambiar sus hábitos de ahorro.

Si bien la falta de conocimiento sobre la inversión se cita con frecuencia como la razón para no guardar, es un problema que debería ser fácil de solucionar para una generación caracterizada como conocedora de la tecnología y que tiene una mentalidad futurista. Internet brinda acceso fácil a una biblioteca virtual repleta de información sobre cómo y por qué ahorrar para el futuro. (Para obtener más información sobre cómo ahorrar, consulte Retraso En Ahorros aumenta los pagos más adelante En y Fundamentos de un programa de ahorro exitoso .)

Cómo hacer las expectativas y Reality Meet A pesar de no haber podido ahorrar, tanto Generations Xers como Yers tienen grandes esperanzas en el poder de las inversiones para salvar el día en lo que respecta a la jubilación. Muchos esperan que sus planes 401 (k) proporcionen ingresos para la jubilación.

Para hacer realidad estas esperanzas, las tasas de ahorro entre estas generaciones deben aumentar significativamente. Según Hewitt Associates, Generation Xers contribuye con un promedio de 6. 3% de su salario antes de impuestos a los planes de ahorro patrocinados por el empleador, y los miembros de Generation Y contribuyen con solo 5. 3%. Los baby boomers, por otro lado, ahorraron el 8% de sus salarios.

A pesar de las bajas tasas de ahorro, los miembros de las generaciones X e Y todavía tienen tiempo para actuar. La generación X que sí contribuye al plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empleador puede aumentar el monto de la contribución, ya que solo el 30% contribuye al plan patrocinado por su empleador para maximizar la conciliación entre empleadores. Esto significa que una gran parte de la generación X está dejando dinero gratis en la mesa contribuyendo muy poco. Los miembros de la Generación Y pueden hacerlo aún mejor, ya que tienen más tiempo para ahorrar.

Independientemente de su generación, si todavía no se acerca a la edad de jubilación y está cubierto por un plan de pensiones, es probable que la carga de ahorrar para su futuro recaiga directamente sobre sus hombros. En lugar de ignorarlo y esperar lo mejor, el momento de planificar y actuar es ahora. Para comenzar, averigüe si su empleador ofrece un programa 401 (k) y si la compañía iguala o no las contribuciones del empleador.

Si hay un programa de ahorro de jubilación coincidente, puede comenzar a ahorrar para su futuro contribuyendo lo suficiente para ganar ese partido. Con muchos planes, una contribución del 6% gana un 3% de coincidencia. Eso es un retorno del 50% de su inversión, incluso si la inversión que seleccione nunca aumenta de valor. Una vez que obtenga el partido, aumente su tasa de contribución cada año cuando obtenga un aumento. Muchas personas tienden a pensar en aumentos como más ingresos disponibles. Si su estándar y costo de vida son cómodos y consistentes, invertir en el futuro puede ayudar a mantener ese nivel mucho más allá de sus años laborales.

The Bottom Line
En poco tiempo, estarás en camino a construir un buen nido de huevos. Si su empleador no ofrece un plan 401 (k), es hora de abrir una cuenta IRA. Si bien no ganará un partido de la compañía en su cuenta IRA, igualmente obtendrá el beneficio del crecimiento con impuestos diferidos. Independientemente de si ahorra en un plan 401 (k) o una cuenta IRA, lo importante es que ahorre. (Para leer más sobre el tema, vea Cómo determinar su ingreso post-trabajo , Un recorrido a través de planes de jubilación y Planificación para la jubilación Conceptos básicos .) >