La atención a largo plazo ha sido considerada durante mucho tiempo como una comodín cuando se trata de la planificación de la jubilación. Quienes terminan necesitados y no tienen seguro pueden encontrarse rápidamente en el asilo, mientras que aquellos que pagan por la cobertura y terminan sin necesitarlo han gastado una gran cantidad de dinero en una política inútil. Genworth Financial Inc. ha creado un nuevo tipo de renta vitalicia que brinda una alternativa viable para quienes no tienen cobertura y es posible que no aprueben las pautas de suscripción del seguro tradicional de atención a largo plazo. La Anualidad por Necesidad Inmediata de IncomeAssurance ahora está disponible para las personas que tienen al menos 70 años de edad, necesitan atención y están preocupadas por perdurar sus ahorros.

Tom McInerney, presidente y CEO de Genworth, declaró que: "Si bien las personas saludables tienen muchas opciones para ayudar a financiar sus futuros gastos de cuidado a largo plazo, ese no es el caso para los estadounidenses mayores que necesitan atención ahora y tienen miedo de quedarse sin dinero. Nuestra nueva Anualidad por Necesidad Inmediata de IncomeAssurance ofrece otra forma de ayudar a pagar la atención, una que aborda una necesidad muy real que actualmente está muy desatendida ". (Para obtener más información, consulte: Tipos de cobertura de atención a largo plazo .)

Cómo funciona

La anualidad de IncomeAssurance es una anualidad inmediata de prima única (SPIA) que paga un mayor beneficio a quienes necesitan cuidados a largo plazo. En forma y diseño, este producto es fundamentalmente similar a la mayoría de los otros SPIA. Se paga una suma global en el contrato, y un pago mensual garantizado que el beneficiario no puede sobrevivir comenzará inmediatamente. Los propietarios de los contratos tienen las mismas opciones de pago de vida recta o vida recta con cierto período (hasta cinco años para IncomeAssurance), que se encuentran en todos los demás tipos de rentas vitalicias.

Pero la diferencia entre este producto y otros SPIA es que requiere suscripción médica que puede afectar el cronograma de pagos. La mayoría de las otras SPIA calculan sus pagos basándose únicamente en la edad y el género, lo que significa que alguien con importantes problemas de salud obtendrá el mismo pago que una persona sana de la misma edad y sexo. Pero dependiendo de la salud, el producto Genworth generalmente pagará entre 20% y 50% más que otros productos si el beneficiario tiene algún tipo de problema de salud importante, que puede ayudar mucho a los beneficiarios de atención a largo plazo. (Para obtener más información, consulte: Elección del seguro de cuidado a largo plazo: ¿Cuál es el mejor? )

Esta disposición es similar al aumento del pago que los consumidores pueden obtener de otros productos, como las anualidades fijas indexadas , que puede duplicar o triplicar su pago anualizado si el beneficiario tiene un evento calificado de cuidado a largo plazo. Pero el pago de este producto no depende de un evento de salud calificado o de una necesidad de cuidado, y se mantendrá constante a lo largo de su vida, independientemente de si el beneficiario de la anualidad requiere atención o no.Un jinete COLA opcional está disponible para este producto a un costo adicional. Los planificadores que usan este producto también necesitarán involucrar a otros miembros de la familia o seres queridos y / o obtener un poder si el beneficiario muestra algún signo de deterioro cognitivo. También se requiere entrenamiento de aptitud superior para aquellos que venden esta anualidad.

Pros y contras

Además de proporcionar un pago más alto, uno de los beneficios clave que la renta anual de IncomeAssurance puede proporcionar es libertad. Si el beneficiario termina sin necesitar cuidado a largo plazo, entonces el dinero se puede usar para pagar otros gastos o cualquier otra cosa que desee. Tampoco hay evaluaciones periódicas del estado del titular de la pensión y no hay reclamaciones para presentar. Y los rentistas tampoco tienen que preocuparse de que aumenten las primas, ya que este producto está completamente pagado con un monto inicial de suma global. Sin embargo, el aumento de la longevidad de los consumidores junto con el entorno actual de bajas tasas de interés ha obligado a muchas aseguradoras a reducir sus factores de pago de anualidades, por lo que los consumidores que estén interesados ​​en comprar este producto quieran dividir su compra en una escala periódica de contratos. Esto puede permitirles aprovechar el aumento de las tasas de interés de manera similar a la cartera de bonos. Otra información clave a tener en cuenta es que la calificación financiera de Genworth fue rebajada recientemente por las agencias calificadoras a una B. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿Quién lo necesita? ) < Cuando compara la anualidad de IncomeAssurace con otras formas de protección de cuidado a largo plazo, el beneficio que se paga probablemente no será tan grande porque no es un seguro. Los ingresos que se derivan de este contrato también son total o parcialmente imponibles como ingreso ordinario dependiendo del estado fiscal de los fondos de origen, mientras que el beneficio de una póliza de cuidado a largo plazo o un jinete de beneficio acelerado estará libre de impuestos. Este tipo de contrato también tiene el potencial de pagar menos del monto pagado si el propietario opta por un pago de vida directo o individual sin un período determinado.

The Bottom Line

El producto de rentas vitalicias de IncomeAssurance no es el primero de este tipo. Otras aseguradoras, como Mutual of Omaha y John Hancock, han tenido productos similares en el mercado durante varios años. Pero esto marca el comienzo de un gran cambio por parte de Genworth para especializarse en el mercado de cuidado a largo plazo. Ya es la aseguradora más grande en este mercado. Este producto está dirigido a los consumidores mayores de 70 años que deseen algún tipo de protección de cuidado a largo plazo y no pueden pagar un seguro de cuidado a largo plazo o no pueden pagarlo debido a una afección médica. Para obtener más información sobre el producto de anualidad de IncomeAssurance, visite el sitio web de Genworth. (Para obtener más información, consulte:

Financial Advisor Client Guide: Seguro de cuidado a largo plazo .)