La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es una de las agencias más nuevas creadas por la administración de Obama con el objetivo de ayudar a los consumidores a atravesar la continua crisis financiera. Este artículo te presenta el CFPB, su misión, funciones y estructura. También describe lo que usted, como consumidor y profesional, puede hacer interactivamente a través del sitio web de la oficina. Finalmente, discutimos las iniciativas recientes de la CFPB para abordar los problemas persistentes en el servicio hipotecario, el cobro de deudas y los informes crediticios.

VER: Leyes de Protección al Consumidor que necesitas saber

Historia y misión del CFPB En julio de 2010, se creó oficialmente la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor el CFPB. La oficina busca eliminar las prácticas engañosas e ilegales que condujeron a la reciente crisis financiera de Estados Unidos y crear un entorno donde los consumidores comprendan los riesgos financieros, los costos crediticios y la disponibilidad de productos, y donde los modelos comerciales de las empresas se basen en equidad, honestidad y transparencia. Su misión es "hacer que los mercados de productos y servicios financieros para el consumidor funcionen para los estadounidenses".

Funciones principales El CFPB cumple su misión a través de:

• Educación: ayuda a los consumidores a comprender las leyes y regulaciones que rigen a los prestamistas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles e hipotecarios.
• Cumplimiento: aplica leyes y normativas, y supervisa las empresas de servicios financieros para garantizar el cumplimiento.
• Investigación: reúne información y publica informes que ayudan a consumidores y empresas a comprender el comportamiento del consumidor, cómo funcionan los mercados financieros y cómo pueden funcionar mejor.

La oficina es un brazo independiente del Sistema de la Reserva Federal, que funciona como un paraguas para hacer cumplir casi 20 reglas y regulaciones previamente distribuidas en siete agencias diferentes. Algunas leyes existentes que ahora aplicarán incluyen la Ley de prácticas justas de cobro de deudas, Ley de informes justos de crédito, Ley de veracidad en préstamos, Ley de procedimientos de liquidación inmobiliaria (RESPA), Ley de transferencias electrónicas de fondos y la Ley de privacidad de la información financiera del consumidor, entre otros. Está trabajando para crear regulaciones adicionales que cubran las transferencias internacionales de dinero, una supervisión más extensa de las compañías de servicios financieros no bancarios, requisitos extendidos para que los prestamistas consoliden las revelaciones de las hipotecas y examinen la capacidad de los prestatarios para reembolsar los préstamos.

Estructura y liderazgo Richard Cordray, ex tesorero de Ohio y fiscal general, lidera el CFPB. El equipo de liderazgo incluye antiguos líderes y expertos de la Reserva Federal, Fannie Mae, la Casa Blanca, varias agencias reguladoras estatales y federales y firmas privadas en la industria de servicios financieros.Aportan experiencia en tecnología, gestión del cumplimiento, asuntos del consumidor y análisis de mercado a la oficina.

Los directores asociados supervisarán las áreas operativas principales, que incluyen:

• Educación y participación del consumidor;
• Investigación, mercados y regulación;
• Supervisión, préstamos justos y aplicación de igualdad de oportunidades y
• Asuntos externos, incluidos consejos consultivos de consumidores, participación y coordinación de bancos y cooperativas de ahorro y crédito, asuntos legislativos y gubernamentales.

Mientras la oficina opera a través de su ubicación en Washington D. C., un centro de ayuda al consumidor en Iowa City y mediante iniciativas de campo en áreas clave en todo el país, el sitio web es el principal portal donde los consumidores pueden interactuar y obtener ayuda.

Lo que puede hacer a través de CFPB
En el sitio web interactivo de CFPB, los consumidores pueden realizar consultas y quejas, y los profesionales de la industria pueden trabajar con la oficina para detener el fraude y las prácticas engañosas a través del programa Whistleblower de la oficina.

Consultas al consumidor Know Before Owe es un programa que ayuda a los consumidores a comprender las revelaciones y los costos de las tarjetas de crédito, cómo leer y comprender su declaración de liquidación de bienes raíces (HUD-1) y cómo comprar préstamos estudiantiles y ayuda financiera antes de firmar los papeles. Los consumidores que ya tienen préstamos y tarjetas de crédito pueden obtener más información sobre las divulgaciones e información que deben obtener de sus prestamistas.

Los consumidores pueden leer y comentar los avisos sobre las reglas propuestas, formar juntas asesoras y proporcionar información adicional para respaldar la investigación y el análisis de CFPB.

Puede contar sus experiencias, buenas o malas, como consumidor. En la página "diga su historia", puede analizar de forma anónima los detalles que ayudarán a la oficina a investigar y comprender qué les sucede a los consumidores y cómo puede ayudar la oficina.

Quejas del consumidor Puede presentar una queja oficial contra prestamistas y prestamistas hipotecarios, prestamistas automotrices, compañías de tarjetas de crédito, préstamos al consumidor (es decir, prestamistas de día de pago), prestamistas y recaudadores de préstamos estudiantiles, bancos y servicios de préstamos y cuentas de cooperativas de crédito . Deberá crear un nombre de usuario y contraseña y luego podrá describir qué sucedió, qué productos y servicios utilizó, identificar a las partes involucradas y analizar cómo desea que se resuelva su reclamo o problema.

Denunciantes de industria Los profesionales actuales y anteriores de la industria pueden enviar información y sugerencias directamente a la oficina por correo electrónico, whistleblower @ cfpb. gobierno, o llamando a la línea directa al 855-695-7974. Puede permanecer en el anonimato, pero si elige identificarse, está protegido por el Programa de Protección de Denunciantes del Departamento de Trabajo de EE. UU.

Iniciativas recientes para consumidores
El CFPB se centra en los asentamientos de servicios hipotecarios con aportes de los consumidores como fuente primaria de información e ideas, y supervisión del cobro de deudas e informes de crédito.

A la luz del acuerdo de $ 25 mil millones con los cinco grandes administradores de hipotecas, la oficina traerá una mayor transparencia y responsabilidad a todo el mercado de servicios hipotecarios.El objetivo de la oficina es ayudar a los consumidores a evitar prácticas de ejecución hipotecaria innecesarias e injustas. También supervisará y hará cumplir las protecciones específicas para los miembros del servicio militar según el acuerdo. La oficina cree que un formato coherente para los estados de cuenta mensuales de la hipoteca ayudará a los consumidores a comprender y administrar los costos y honorarios continuos incurridos en sus hipotecas. Con ese fin, está proponiendo un prototipo de declaraciones mensuales que todos los administradores hipotecarios deberían adoptar. La oficina busca el aporte de los consumidores en la declaración para ayudarlos a crear una declaración hipotecaria que satisfaga mejor las necesidades de los consumidores.

Supervisará a las mayores empresas de cobro de deudas cuyas ganancias anuales superen los $ 10 millones y representen más del 60% del mercado total de cobro de deudas. Esto incluye compañías que cobran deudas pertenecientes a otras compañías que compran cuentas descontadas del acreedor original y que recogen saldos completos más adelante, y abogados que usan el litigio como la principal actividad de cobranza.

La oficina supervisará a los operadores más grandes en el mercado de informes crediticios para garantizar que los prestamistas obtengan la información correcta para tomar decisiones de concesión de crédito en el mejor interés del consumidor, y los consumidores obtienen puntajes de crédito que coinciden o reflejan con mayor precisión lo que los prestamistas reciben . La oficina se centrará en 30 empresas que representan el 94% de las ganancias anuales en la industria de informes al consumidor.

The Bottom Line El CFPB es bueno para los consumidores. Debido a la amplia autoridad otorgada a la oficina, el uso del portal de quejas del consumidor puede brindarle una mayor oportunidad para resolver conflictos cuando se utiliza junto con el fiscal general de su estado y el Better Business Bureau local. También es bueno para los negocios. Los denunciantes ayudan al CFPB a saber dónde se necesita más la regulación y la aplicación, y pueden ayudar a alimentar el ambiente para la reforma legislativa y preparar el escenario para la creación de juntas asesoras o comités más poderosos para el consumidor y la industria.

¿Puede mejorar las condiciones? Anteriormente, los cobradores de deudas y las agencias de informes al consumidor no estaban sujetos a la supervisión federal. Las agencias de informes de crédito hacen 36 mil millones de actualizaciones a los informes de crédito de los consumidores cada año. La regulación y aplicación de CFPB traerá mayor consistencia y precisión en los informes de crédito y puntaje crediticio

¿Sobrevivirá? La Reserva Federal financia el CFPB. El presupuesto para 2012 es el 11% de los gastos del Sistema de Reserva Federal y el 12% para 2013. El presupuesto en curso tiene un tope del 12%, que se ajusta por inflación más allá de 2014.

Debería conocer el Buró de Protección Financiera del Consumidor . Inicie sesión en su sitio web, lea las reglamentaciones, explore los informes de investigación, cuéntele a la agencia sus experiencias como consumidor y bríndele sus conocimientos como experto de la industria. Usted puede ayudar con la recuperación económica.