La mayoría de los jóvenes estadounidenses no están pensando en las pólizas de seguro de vida, pero deberían hacerlo. El seguro de vida es la mejor herramienta financiera para esos grandes "qué pasaría si". Puede ser útil incluso cuando el beneficio de muerte no se desencadena, siempre que se use apropiadamente. El seguro de vida no es una panacea, y algunos estadounidenses más jóvenes pueden no tener los recursos para dedicar a grandes políticas. Pero es un error suponer que solo las parejas mayores con hijos y hogares necesitan un seguro de vida.

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En igualdad de condiciones, siempre es más barato, y en ocasiones sustancialmente menos costoso, que una persona más joven compre un seguro que una persona mayor. Esto significa que los beneficios potenciales del seguro pueden ser tan grandes y cuestan mucho menos o pueden ser mucho más grandes y cuestan más o menos lo mismo. Sin otras consideraciones, el seguro de vida para un joven de 22 años es una mejor propuesta que un seguro de vida para un hombre de 55 años.

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Razones para comprar un seguro de vida

La razón más obvia para comprar un seguro de vida es cuando tiene intereses asegurables claros y desea estar financieramente protegido frente a un accidente catastrófico. Por ejemplo, puede tener grandes obligaciones de deuda de préstamos estudiantiles o una hipoteca que no desea que se le pase a otra persona. También podría tener un cónyuge o hijos que dependan de sus ingresos, partes que podrían depender de los reclamos de seguro para sobrevivir si le sucediera algo desafortunado.

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El seguro puede tener otras características además de un beneficio por fallecimiento, sin embargo, lo que significa que puede haber otras buenas razones para comprar una póliza. Algunas políticas brindan respaldo para ciertos problemas médicos, como cáncer o parálisis. Las pólizas de seguro de vida permanente pueden servir como vehículos de ahorros con ventajas impositivas a través de la acumulación de valor en efectivo.

La ley federal prohíbe a los proveedores de seguros vender pólizas sobre la base de su valor en efectivo, aunque es casi seguro que esto suceda. Esto no significa que siempre es una mala idea comprar un seguro por su posible acumulación de valor en efectivo. En algunas circunstancias, el valor en efectivo puede acumular dinero a un ritmo más rápido que otras inversiones con menos riesgo y ramificaciones legales más favorables.

Tipos de seguro de vida

El seguro generalmente se divide en dos categorías: término y vida entera. Esto subestima la diversidad de productos de seguros disponibles para los consumidores ya que hay muchos tipos diferentes de seguro a término y muchos tipos diferentes de seguro permanente.

El seguro a término está diseñado para cubrir un conjunto específico de eventos posibles durante un período definido. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a plazo fijo podría ofrecer una cobertura de $ 200,000 en 20 años y un costo de $ 20 por mes hasta el final del plazo.Se nombra a un beneficiario en la póliza, y él recibe los $ 200,000 si el asegurado muere o sufre una lesión grave. Para una persona de 25 años con poca deuda y sin familia dependiente, este tipo de seguro de vida a término a menudo es innecesario.

Algunas pólizas de seguro a término permiten una devolución de primas, menos tarifas y gastos si el asegurado supera la póliza. Esto se llama seguro de término de "devolución de prima", y tiende a ser más costoso que las pólizas a plazo fijo.

La reducción del seguro a término es una opción útil para cubrir un tipo específico de responsabilidad financiera, como una hipoteca. El valor nominal de una póliza de seguro a plazo decreciente disminuye con el tiempo, generalmente porque se espera que la responsabilidad se reduzca con el tiempo, como la hipoteca que se paga. Incluso algunos individuos en sus 20 años pueden tener responsabilidades asegurables, lo que significa que podría haber un argumento para una política de términos decrecientes.

A diferencia del seguro a término, el seguro de vida permanente ofrece más que solo un beneficio por fallecimiento. Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen la oportunidad de acumular valor en efectivo, y el valor en efectivo funciona mejor para las personas de 20 a 30 años que las personas de 50 años.

Los diferentes tipos de seguro de vida permanente incluyen toda la vida, la vida universal, la vida variable y la vida universal indexada. Las diferencias se centran principalmente en cuán agresivamente crece el valor en efectivo de la póliza; el seguro de vida entera tiende a ser el más seguro y el más conservador, y el seguro de vida variable tiende a ser el más arriesgado y el más agresivo.

Cualquier tipo de seguro de vida permanente podría ser rentable para una persona de unos 20 años, suponiendo que pueda pagar la póliza, que a menudo es de cientos de dólares por mes. La política aún ofrece un beneficio por muerte, pero el valor en efectivo puede ser muy útil incluso si el beneficio por muerte no se desencadena durante décadas.

Understanding Cash Value

El valor en efectivo es una característica interesante e importante de las políticas permanentes; muchos proveedores de seguros se refieren al valor en efectivo como parte de un paquete de "beneficios de vida" en lugar de un beneficio por fallecimiento. A medida que el asegurado paga el dinero, un porcentaje de las primas se mantiene en la póliza y acumula interés. Se puede acceder más tarde a este dinero para pagar otros eventos de la vida, como bodas, compras de casas, educación de niños e incluso vacaciones. Lo más importante es que este dinero suele crecer y generalmente se retira sin crear una obligación tributaria.

Incluso las pólizas de vida entera a bajo interés pueden proporcionar un dividendo saludable sobre el valor en efectivo. Este dividendo se puede recaudar o usar para aumentar el valor en efectivo. Es concebible, aunque no garantizado, que una póliza de seguro de vida permanente pueda aumentar significativamente los ingresos de jubilación, nuevamente libres de impuestos, o incluso le permitan jubilarse anticipadamente.

Cómo puede pagar un seguro

Un valor en efectivo que se genera durante décadas puede ascender a cientos de miles de dólares en futuros ingresos libres de impuestos. Esto puede ser un aspecto importante de un plan de jubilación integral, especialmente si ya planea maximizar una IRA. Esta estrategia solo funciona si las primas se pagan de forma coherente; las pólizas de seguro de vida permanente caducan si el valor en efectivo es demasiado bajo, lo que deja al titular de la póliza sin cobertura.

Incluso si no puede pagar una póliza de seguro de vida permanente, la mayoría de personas de 20 años pueden recibir pólizas a muy buen precio a muy bajo costo, como $ 200, 000 a $ 300,000 en cobertura de $ 15 a $ 20 por mes en algunos casos. Más importante aún, algunas políticas a largo plazo pueden durar 20, 30 o 40 años; podría cubrirse a un costo muy bajo a lo largo de toda su vida laboral.