Asegurarse de tener suficientes ingresos para mantener a su familia si tiene un impedimento físico y no puede trabajar durante un período prolongado es una parte importante de cualquier plan financiero. Los estudios de la Administración del Seguro Social muestran que solo más de uno de cada cuatro jóvenes de 20 años tendrá problemas físicos antes de llegar a la jubilación. La mayoría de las personas se recuperan de la discapacidad y regresan al trabajo, pero algunas personas se ven obligadas a aceptar trabajos diferentes con ingresos más bajos o es posible que nunca vuelvan a trabajar.

Cobertura grupal o individual

Para ayudar a proporcionar ingresos en caso de discapacidad, muchos empleadores ofrecen a sus empleados a tiempo completo una cobertura de discapacidad a corto y largo plazo como beneficio. También puede comprar una póliza de ingresos por discapacidad individual para complementar un plan grupal o proporcionar cobertura adicional si un plan grupal no está disponible.

Hay muchas diferencias entre cobertura grupal e individual. La cobertura de discapacidad grupal está ligada a su empleo y si cambia o pierde su trabajo, la cobertura no es portátil. El costo de la cobertura grupal también puede cambiar de año en año. Las pólizas de discapacidad individual generalmente tienen primas más altas, pero ofrecen mejores beneficios porque los solicitantes se suscriben individualmente. Por el contrario, los beneficios grupales cubren a todos los empleados elegibles, independientemente de su estado de salud. Una vez emitido, el idioma, los beneficios y los costos de una política individual de discapacidad están contractualmente garantizados, incluso si cambia su ocupación o empleo. Las pólizas individuales también se emiten con exclusiones que limitan las reclamaciones que se deben a condiciones preexistentes.

Definiciones

Las reclamaciones por discapacidad pueden ser más complicadas y, con frecuencia, requieren más tiempo para resolverse que los seguros de vida. Especialmente dado que la mayoría de las reclamaciones por incapacidad se deben a una enfermedad o una afección que no es evidente, como problemas de salud muscular, esquelética o mental, en lugar de un accidente.

He aquí por qué. Los trabajos de cuello blanco profesionales más remunerados tienden a tener mejores definiciones que los empleos de cuello azul. Y las políticas grupales tienden a tener definiciones más débiles que las políticas individuales. La mejor definición de discapacidad es cuando no puede realizar los deberes de 'su propia ocupación'. Sin embargo, algunas políticas definen la discapacidad como la incapacidad de realizar "cualquier ocupación". Esta definición más amplia podría poner en desventaja a algunos asegurados. También es importante observar cuánto tiempo dura la definición de la propia ocupación, algunas políticas cambian a cualquier ocupación después de estar en un reclamo de dos a cinco años y si hay un lenguaje específico sobre reclamos relacionados con condiciones preexistentes y problemas mentales o emocionales. .

Las pólizas individuales deben emitirse como no renovables y garantizadas renovables, lo que significa que la aseguradora no puede modificar la póliza una vez que se haya emitido.Las políticas también pueden permitir un retorno gradual al trabajo, donde comienza a tiempo parcial y continúa recibiendo un beneficio parcial, o si no puede realizar las tareas de su ocupación, le permite trabajar en otra ocupación y aun así obtener beneficios completos.

A diferencia del seguro de vida, donde si usted ha fallecido, la aseguradora paga automáticamente el reclamo, los reclamos por discapacidad son más complejos. Esta es la razón por la cual los términos y definiciones en una política de discapacidad son críticos. Cuanto más precisa sea la definición, más fácil será hacer un reclamo.

Beneficios

La cobertura por discapacidad del grupo está ligada a su ingreso W-2 o salario base. Los beneficios, las bonificaciones, las comisiones, las contribuciones al plan de jubilación y los incentivos generalmente no están incluidos. Las políticas individuales son más liberales y en ocasiones ofrecen una variedad de fuentes de compensación. También está comprando un monto fijo de beneficio, como $ 5,000 al mes, y es posible que no tenga que documentar sus ingresos al presentar un reclamo.

Los beneficios grupales a corto plazo (GSTD) varían en la cantidad en dólares pagada, algunos pagan el 100% de los ingresos y pueden comenzar inmediatamente o después de un corto período de eliminación. La mayoría de la cobertura grupal a largo plazo (GLTD) tiene un período de eliminación de 90 días, aunque las políticas individuales permiten un período de eliminación más prolongado. Los beneficios por discapacidad GLTD generalmente están limitados al 50-60% del salario base y, a menudo, tienen un beneficio mensual máximo, independientemente de cuánto gane. Algunos empleadores ofrecen la posibilidad de comprar cobertura adicional de hasta el 70% de las ganancias o el salario. Si no hay cobertura adicional disponible, puede comprar una póliza individual para complementar el plan grupal. Las pólizas individuales ofrecen límites de beneficios mensuales más altos, ajustes de costo de vida y opciones de compra futuras.

Integración con otros beneficios

Los planes de discapacidad a largo plazo provistos por el empleador generalmente integran los beneficios con el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Esto significa que el beneficio por discapacidad grupal que reciba puede reducirse en dólares por dólar por otros beneficios recibidos. Las políticas individuales de discapacidad a largo plazo varían según la compañía y los beneficios pueden no estar sujetos a una reducción si recibe SSDI. La prima de la póliza sería más alta, pero sus ingresos combinados en caso de impedimento físico serían los beneficios combinados. Por lo general, los planes individuales que cubren las ocupaciones de cuello azul y de alto riesgo se integran con SSDI. (También vea: ¿Cuáles son los beneficios máximos de seguridad social. )

Conclusión

Es importante calcular cuántos ingresos necesita mensualmente para pagar sus recibos y de dónde vendrán esos ingresos? . Aquí hay algunas preguntas para pensar:

• ¿Qué tipo de cobertura de discapacidad grupal y / o individual tiene?
• ¿Qué tan rápido puede reducir los gastos?
• ¿Mantiene una reserva de efectivo adecuada?
• ¿Su hogar tiene uno o dos ingresos?
• ¿Tiene otras fuentes de ingresos (propiedades de alquiler, inversiones, etc.)?

A nadie le gusta pensar en ser desafiado físicamente. Sin embargo, debe proteger la seguridad financiera de su familia y depender de los beneficios de SSDI o compensación laboral no es una gran estrategia, ya que muchos reclamos son denegados.Además, incluso si es elegible, pueden pasar meses antes de que comience a recibir beneficios.