En estos días, la idea de quedarse sin ingresos de jubilación antes de que se acabe el tiempo es una amenaza real. De acuerdo con los planificadores financieros, una tasa de retiro del 4% en los activos de jubilación es más probable que garantice que sus ingresos le durarán más que a usted. Parece simple, pero esto también significa que para recaudar $ 40,000 por año, necesitarás $ 1 millón en el banco. Anualidades escalonadas es un enfoque que alivia las preocupaciones de depender de la Seguridad Social y los planes de pensiones y luego quedarse sin dinero durante la jubilación porque esta estrategia de inversión puede generar ingresos garantizados de por vida.

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Según el Instituto Urbano, una organización de investigación económica y social, las cuentas de jubilación perdieron el 32% de su valor entre septiembre de 2007 y diciembre de 2008, el corazón de la crisis económica en los Estados Unidos. Mientras la economía ha recuperado, no todos los que perdieron dinero durante ese período se han recuperado. Las recesiones económicas pueden impedir los objetivos de jubilación. Pero hay formas de protegerse contra eso. La investigación ha descubierto que las anualidades escalonadas pueden ser una estrategia efectiva en muchas condiciones del mercado.

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¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Una persona proporciona dinero a la empresa y el efectivo se acumula a través de ganancias de capital. Los impuestos son diferidos. El impuesto se paga cuando comienza a hacer retiros, pero eso ocurre después de los 59½ años. En ciertas situaciones, se impone una multa fiscal del IRS para disuadir a las personas de retirar dinero de un producto de anualidad, como una anualidad diferida, demasiado pronto.

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Además, es probable que la compañía de seguros con la que establece su anualidad aplique cargos de rescate para recuperar los costos de la anualidad que vendieron. Esto es particularmente probable si la cantidad tomada excede un monto de retiro libre estipulado del 10% de la anualidad que la aseguradora pudo haber permitido. También hay que preocuparse por la inflación, pero afortunadamente también hay rentas vitalicias protegidas por inflación (IPA). (Ver: Anualidades protegidas contra la inflación: parte de un plan financiero vendido .)

Actualmente, no tiene sentido buscar una IPA, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors. , Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "Los inversores deben recordar que deben pagar una prima para cubrir el riesgo de inflación. Además de eso, la compañía de seguros necesita ganar dinero en el contrato, por lo que los inversores pueden esperar un pago inferior al que pueden proporcionar las tasas de interés según lo determine el mercado. "

Cuando llegue el momento de que reciba los pagos, puede retirar el dinero de una sola vez o hacer que la compañía de seguros proporcione pagos sistemáticos, como cada mes, trimestre o año.La forma en que se calcula el pago de la anualidad está determinada por las tasas de interés y su edad. Las compañías de seguros tienden a pagar más con la edad porque se está acercando a su expectativa de vida. Sin embargo, hay situaciones que pueden surgir cuando un propietario o beneficiario muere. (Para obtener más información, consulte: Descifrar designaciones de anualidades diferidas .)

Cómo se realiza el escalamiento

Una escala de anualidades implica la compra de anualidades en fases y puede involucrar productos de anualidades múltiples. Alguien a los 65 años, por ejemplo, puede querer efectivo para ayudar con las facturas. Esa persona puede dividir parte del dinero reservado para una inversión en rentas vitalicias para comprar un producto de anualidad fija inmediata ahora. Mientras tanto, sus activos restantes en acciones y bonos continúan creciendo y generando riqueza. Cinco años más tarde, el jubilado puede ayudar a complementar el ingreso de la anualidad inmediata fija con la compra de otra anualidad de una compañía diferente utilizando una parte de sus ahorros. Un par de años después de eso, el jubilado puede comprar otra anualidad de una compañía diferente y continuar comprando anualidades a lo largo del tiempo.

Esta estrategia puede crear no solo un flujo de ingresos, sino que también puede ayudar a mantener y acumular una cantidad sustancial de dinero en otros valores. La compra de productos de rentas vitalicias de diferentes compañías ayuda a reducir el daño a una cartera de inversiones si una empresa encuentra dificultades financieras o cierra una tienda.

Otra estrategia es comprar todos los productos de rentas vitalicias a la vez. En este caso, el individuo puede comprar una anualidad inmediata fija que iniciará los pagos de inmediato y también adquirirá anualidades diferidas que acumulan intereses. A medida que el flujo de ingresos finaliza para la anualidad inmediata fija, una de las anualidades diferidas comenzará a realizar pagos. Las otras anualidades comenzarían pagos en fechas futuras. Diseñe una escala eficaz con la ayuda de un asesor financiero. Las rentas vitalicias diferidas fijas proporcionan una forma para que los inversionistas construyan sus propias pensiones. (Consulte: Pensiones personales: reempaquetado de la anualidad .)

Las ventajas de Anuality Laddering

Laddering "produce más ingresos garantizados de por vida, desarrolla más liquidez para atender otras necesidades de jubilación y crea más a largo plazo riqueza que otras estrategias de ingresos de jubilación comúnmente adoptadas ", señala un informe de Mass Mutual. Según el informe, se probaron cuatro métodos para administrar una cuenta de ingresos de jubilación durante 181 períodos de tiempo entre 1965 y 2006. El informe descubrió que las tres estrategias que involucran una renta vitalicia superaron la estrategia de tener acciones y bonos solamente, independientemente de las condiciones del mercado.

"De hecho, el enfoque de solo inversión, incluso durante los fuertes mercados de acciones y bonos, se quedó sin dinero en el 25% de los casos. En contraste, la estrategia de escalar en una renta vitalicia coincidió con el objetivo de ingresos en el 100% de los casos probados ", dijo el informe. Otro beneficio adicional es que ciertas rentas vitalicias le permitirán a su beneficiario cobrar los pagos en un monto mínimo si usted muere durante el período de pago, por lo que una anualidad también podría ser una buena opción si tiene una familia.(Consulte: Anualidades: Cómo encontrar el más adecuado para usted .)

Tenga esto en cuenta

Las anualidades escalonadas tienen algunas ventajas, pero es importante tener en cuenta otros factores, como la forma mensual los pagos en una anualidad del mismo tamaño pueden variar según las diferentes compañías. Además, no coloque todos sus huevos en una sola canasta: es importante asegurarse de que su cartera de inversiones sea diversa. Constantemente verifique y reevalúe su desempeño, y reequilibre su cartera, si es necesario.

The Bottom Line

Las anualidades de escalera han sido una estrategia de inversión poco conocida, pero se ha demostrado que es una herramienta muy efectiva que resiste las condiciones fluctuantes del mercado. La técnica puede proporcionar un flujo de ingresos cómodo durante su jubilación. Sin embargo, tenga en cuenta que "cuando se trata de ingresos garantizados en la jubilación, la seguridad es de la mayor preocupación. Los inversores deberían buscar compañías de seguros con las calificaciones crediticias más altas, que indiquen altos niveles de liquidez y solvencia ", dice Hebner.