Como propietario de un condominio, recibe cierto nivel de cobertura de seguro a través de la política principal del complejo de condominios, que cubre daños a las áreas comunes del edificio y reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes que ocurren en esas áreas. Pero puede haber variaciones significativas en lo que cubren las políticas maestras de un complejo a otro. Para asegurarse de que asegura su unidad y sus posesiones de manera adecuada, debe comprender lo que una póliza maestra cubre, lo que a veces cubre y lo que generalmente no cubre. También necesita revisar la política principal de su asociación de condominios para averiguar exactamente qué cubre. Si tiene problemas para encontrarle sentido, un agente de seguros de condominios puede ayudarlo. Una vez que comprenda de qué es responsable y qué no es, puede comprar la póliza de propietario de una unidad de condominio para llenar los vacíos.

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Seguro de condominio individual: no como Seguro de propietario o inquilino

Cuando posee una vivienda unifamiliar, usted es el único responsable financiero de la estructura completa y de todos sus contenidos. Por esta razón, una póliza de seguro para propietarios generalmente cubre los siguientes riesgos y más:

- Daños exteriores e interiores a la estructura y sus pertenencias causados ​​por fuego, humo, rayos, tormentas de viento, granizo, explosiones, aeronaves y vehículos;

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- Robo de objetos personales;

- Daño por hielo descongelado;

- Vandalismo;

- Responsabilidad personal por lesiones que ocurran en su propiedad; y

- Pérdida de uso, si tiene que pagar para vivir en otro lugar mientras se repara su casa dañada.

(Para obtener más información, lea La guía para principiantes del seguro para propietarios de viviendas .)

Por el contrario, como arrendatario, no tiene responsabilidad financiera por el edificio en sí. En la mayoría de los casos, ni siquiera es responsable de los componentes de su unidad. Si un incendio destruye el edificio, no se espera que compre nuevos gabinetes de cocina. El seguro para inquilinos generalmente solo cubre posesiones personales, como muebles y vestimenta, pero protege esas pertenencias del daño causado por los mismos riesgos que cubre el seguro de propietarios. También como el seguro de propietarios, el seguro para inquilinos cubre la pérdida de uso y la responsabilidad personal. (Para obtener más información, lea Seguro 101 para inquilinos .)

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El seguro de condominio cubre la pérdida de uso y la responsabilidad personal, también. Donde el seguro de condominio difiere del seguro para inquilinos es que usted puede ser responsable de algunos de los componentes interiores de su unidad, dependiendo de lo que establezca la política principal del edificio. Y en lo que difiere del seguro de propietarios es que no será responsable de muchos componentes estructurales; la política maestra de la asociación de condominios los cubrirá. Esta política puede variar de una asociación de condominios a la siguiente, por lo que es importante leerla antes de comprar, incluso si solo se está mudando de un condominio a otro.

Lo que la póliza de Condo Master normalmente cubre

Parte de las cuotas mensuales de la asociación de propietarios (HOA) que usted paga cuando el propietario de un condominio compra una póliza maestra que asegura contra reclamos de responsabilidad civil causados ​​por accidentes en áreas comunes y daño físico a las áreas comunes del complejo. Las áreas comunes son las partes del edificio con las que comparte la propiedad con otros propietarios de unidades de condominio, como pasillos, vestíbulos, ascensores, jardines comunitarios, instalaciones deportivas, salas comunitarias y piscinas. Una política maestra también cubre la estructura exterior, por ejemplo, techos y paredes exteriores.

Las políticas principales de condominios cubren los mismos tipos de riesgos que cubre el seguro de vivienda, incluidos incendios, rayos, tormentas de viento, granizo, explosiones, humo, robo, vandalismo, caída de objetos y colapso de edificios. La cantidad que pagará por esta cobertura depende de los mismos factores que afectan lo que pagaría por el seguro de propietarios e inquilinos, incluida la antigüedad, el historial de reclamos, el tamaño del edificio, la ubicación y el tipo de construcción, y las características de mitigación de pérdidas. como un sistema de rociadores para incendios.

Una excepción a observar: si la asociación de propietarios determina que usted es responsable de dañar un área común, puede responsabilizarlo personalmente en lugar de presentar un reclamo según la política principal. Puede comprar lo que se denomina "cobertura de evaluación de pérdidas" para protegerse contra esta posibilidad. La cobertura de evaluación de pérdidas también es útil si el complejo experimenta una pérdida que excede los límites del seguro de la póliza maestra, y la HOA debe entregar una evaluación especial que obligue a los propietarios de las unidades a cubrir el déficit.

Qué es la Política principal por lo general No Cubrir

Necesita una póliza de propietario de unidad de condominio para asegurar componentes específicos de su unidad. Estos incluyen daños a las paredes, pisos y revestimientos del techo; daño a los accesorios; daño a mejoras y alteraciones; y daño a estructuras permanentemente unidas (como un garaje). En otras palabras, si todo el edificio se incendia, el seguro de la asociación de condominios pagará para reconstruir las áreas comunes y su unidad, pero generalmente tendrá que pagar para reemplazar su inodoro, encimeras, armarios y pisos de madera dura, por eso necesita la política de un propietario de unidad. Algunas políticas maestras cubren elementos como estos, por lo que es imperativo que lea la política para que no compre demasiado o muy poco seguro. Además, aunque algunas políticas maestras cubren elementos interiores específicos, solo pueden cubrirlas en un nivel básico, lo que significa que si la unidad se construyó con pisos de vinilo pero se actualizó a azulejos de cerámica, el seguro solo pagará para reemplazar el vinilo.

Aunque la póliza maestra cubrirá áreas comunes y posiblemente algunos artículos dentro de su unidad, tendrá un deducible, al igual que la póliza de su propietario de la unidad. Debe saber qué deducible ha elegido su asociación y cuántos propietarios se distribuirán, por lo que sabrá cuánto le pedirá la asociación que pague en caso de que necesite presentar un reclamo.Por ejemplo, si hay un deducible de $ 50, 000 y el complejo de condominios tiene 500 unidades, cada propietario de unidad será responsable de un deducible de $ 1 000 si la HOA necesita presentar un reclamo según la política principal. Reserve esta cantidad en su fondo de emergencia para estar preparado.

Al igual que con el seguro de inquilinos y propietarios, documentar el interior y el contenido de su unidad con un video o fotografías, y una lista de costos de reemplazo estimados, lo ayudará a determinar cuánto seguro comprar y le permitirá corroborar su pérdida si necesita presentar un reclamo.

Al igual que con el seguro de propietarios e inquilinos, necesitará una cobertura especial si su condominio está sujeto a inundaciones o huracanes o si posee artículos de alto valor, como joyas costosas. Y a menos que planee reemplazar las pertenencias dañadas o robadas comprando en tiendas de segunda mano y ventas de garaje, asegúrese de obtener cobertura de costo de reemplazo, no cobertura real de valor en efectivo. Finalmente, ninguna póliza de seguro para propietarios, inquilinos o condominios cubrirá daños causados ​​por negligencia o intención.

The Bottom Line

El seguro de condominio difiere del seguro para inquilinos y el seguro para propietarios de viviendas en la forma en que se ocupa de la responsabilidad de la estructura del edificio y ciertos componentes interiores. Asegúrese de que entre la política maestra del complejo y la política del propietario de la unidad, esté completamente protegido pero no con seguro excesivo. Es inteligente obtener una copia de la póliza maestra del condominio antes de comprar para tener suficiente seguro desde el primer día, pero nunca es demasiado tarde para actualizar su cobertura o para asegurarse de que no pague en exceso la cobertura que no necesita.