Cuando tiene efectivo adicional de su IRA después de tomar una distribución mínima requerida (RMD), es posible que se pregunte qué hacer con ella. Un informe de Vanguard sugiere que mientras los jubilados toman los RMD como están programados, no necesariamente gastan el dinero. De hecho, el 66% de los hogares ricos gastan menos del 3% del efectivo que deben retirar de sus IRA.

Si crees que tendrás suficiente dinero para retirarte para hacer que gastar RMD sea un punto discutible, aquí hay algunas sugerencias sobre cómo poner el dinero a trabajar. (Para obtener más información, consulte IRA tradicionales).

Invertir dinero extra de su cuenta IRA en otro lugar

La opción de colocar los fondos excedentes de una distribución requerida en una cuenta de ahorros es una opción, pero es probable que no genere rendimientos impresionantes. Reinvertir el dinero es la mejor opción si esperas seguir creciendo tu nido de huevos.

Entonces, ¿dónde está el mejor lugar para ponerlo? Comprar una propiedad inmobiliaria es una opción, pero convertirse en propietario o en alejarse de la casa puede no ser lo que tenía en mente para su jubilación. Una cuenta de inversión gravable es otra alternativa que no requiere tanto tiempo.

Con una cuenta imponible, tiene la oportunidad de invertir en acciones, fondos mutuos o bonos, todo lo cual puede fortalecer potencialmente sus resultados. Lo más importante que debe tener en cuenta, sin embargo, es la posibilidad de aumentar su obligación tributaria. Cuando vende inversiones en una cuenta imponible con una ganancia, eso desencadena el impuesto a las ganancias de capital. El impuesto a las ganancias de capital a corto plazo se aplica cuando vende inversiones que ha tenido por menos de un año. Las ganancias se gravan a su tasa de impuesto a la renta ordinaria. El impuesto a las ganancias de capital a largo plazo, por otro lado, alcanza un 15% para la mayoría de los inversores. Ciertos hogares de altos ingresos pueden ver que la tasa suba al 20%. (Para más información, vea Capital Gains Tax 101 .)

Si va a invertir dinero extra de una IRA en una cuenta imponible, la gestión de su obligación tributaria es obligatoria. Buscar las inversiones que planea comprar y mantener por más de un año es un comienzo. Considere este ejemplo: digamos que está casado con un ingreso anual de $ 75,000 e invierte $ 20,000 de un RMD en una cuenta imponible. Si tuviera que vender su inversión a un valor de $ 25, 000 13 meses después, debería $ 288 en impuestos a las ganancias de capital. Sin embargo, si vendes antes de alcanzar esa marca de un año, tu factura de impuestos sobre ganancias de capital subiría a $ 1, 038. Esa es una buena razón para evaluar tu estrategia para invertir dinero RMD con cuidado. (Para obtener más información, consulte Lo que necesita saber sobre ganancias de capital e impuestos .)

Aproveche la pérdida impositiva en su beneficio

Si decide utilizar la ruta de la cuenta imponible, la pérdida tributaria la cosecha puede eliminar parte de los impuestos.La pérdida de impuestos consiste en vender activos perdidos en su cartera y reemplazarlos por otros diferentes. La idea es que las pérdidas se puedan usar para compensar las ganancias en el momento de los impuestos, por lo que no terminará debiendo tanto dinero al Tío Sam.

Sin embargo, una cosa de la que debes ser consciente es violar la regla de lavado y venta. Esta regla dice que cuando vende inversiones para cosechar pérdidas, no puede reemplazarlas por otras "sustancialmente idénticas" dentro de los 30 días posteriores a la venta inicial. Si lo hace, el IRS no le permitirá cosechar la pérdida, por lo que vale la pena tener en cuenta en qué está reinvirtiendo.

Los fondos cotizados (ETF) pueden ser una buena forma de evitar el daño. regla, siempre y cuando el fondo que elija rastree un índice diferente al que usted invirtió anteriormente. (Para obtener más información, consulte Una guía completa para la pérdida de impuestos con ETF .)

Obtenga un descuento fiscal cuando dona a una buena causa

Recorte de impuestos y cronometraje de la venta de sus inversiones cuidadosamente puede recortar su factura de impuestos, pero no debe contar con que se elimine por completo. Usar algunos de los fondos de distribución necesarios para hacer una donación de caridad también puede funcionar a su favor para reducir su obligación tributaria.

Según las reglas actuales del IRS, las donaciones benéficas calificadas realizadas con fondos de un RMD no se cuentan para su ingreso a efectos fiscales. Puede contribuir hasta $ 100, 000 por año, por contribuyente, sin incurrir en impuestos sobre el dinero. La organización benéfica debe cumplir con las reglas de elegibilidad del IRS, y el cheque de RMD debe hacerse a nombre de la organización benéfica, no a la persona que posee el IRA. Si se hace un cheque y luego decide donarlo a obras de caridad, no obtendrá el mismo beneficio fiscal.

The Bottom Line

Encontrarse con el dinero sobrante de una cuenta IRA es un buen problema, pero solo si lo usa con prudencia. Afortunadamente, encontrar maneras de reinvertir el dinero manteniendo a raya al hombre de impuestos es difícil pero factible. Invertir estratégicamente en una cuenta imponible, donar parte de los fondos a organizaciones benéficas y aprovechar las pérdidas de capital pueden funcionar todos juntos para ayudarlo a obtener el mayor millaje posible de la masa extra.