El seguro fue un recién llegado al panorama estadounidense, en gran parte porque había demasiados riesgos conocidos, y aún más desconocidos. Cuando finalmente se recuperó, fue apoyado por uno de los estadounidenses más famosos de la historia. Echemos un vistazo a la historia del seguro en EE. UU.

Tutorial: Introducción al seguro

Benjamin Franklin y American Insurance
No satisfecho con los títulos de estadista, científico, inventor o autor, Benjamin Franklin agregó una aseguradora a su colección. En 1752, Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire se convirtió en la primera compañía mutual de seguros contra incendios en los Estados Unidos. Al igual que Londres en el siglo XVII, las casas en este momento estaban hechas casi en su totalidad de madera. Peor aún, los asentamientos que crecieron en las ciudades se construyeron juntos. Esto se hizo originalmente por razones de seguridad, pero a medida que crecieron las ciudades, los desarrolladores construyeron casas muy cerca unas de otras por las mismas razones que lo hacen hoy en día: para adaptarse a la mayor cantidad de hogares posible en sus parcelas de desarrollo.

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Seguro de hogar y de vida
La Contribución de Filadelfia para el seguro de viviendas de Lass by Fire estableció nuevos estándares para la construcción de viviendas porque se negó a asegurar casas que se consideraban peligros de incendio. Los criterios que utilizaron para evaluar los edificios algún día se volverían a adaptar a los códigos de construcción y las leyes de zonificación. Siete años más tarde, Franklin también contribuyó al lanzamiento de la primera compañía de seguros de vida, el Presbyterian Ministers 'Fund. (Para obtener más información sobre el seguro de vida, lea ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? y Distribución y beneficios del seguro de vida .)

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Las diversas autoridades religiosas de la época estaban indignadas por la práctica de poner un valor a la vida humana, pero las críticas se enfriaron cuando se vio que el seguro funcionaba para proteger a las viudas y los huérfanos. La revolución industrial trajo a la vanguardia la necesidad del seguro de negocios y el seguro de discapacidad. A lo largo de la historia, los tipos de seguro ofrecidos se han ampliado en reacción a nuevos riesgos. En 1864, Travelers Insurance Company vendió su primera póliza de accidentes. 1889 vio la primera póliza de seguro de automóvil. A medida que pasaba el tiempo, estaban surgiendo nuevos tipos de seguros junto con los riesgos de una vida cada vez más moderna. (Para obtener más información sobre el seguro, consulte Cinco pólizas de seguro que todos deben tener .)

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Escándalo, fraude y regulación
Con la explosión de los productos de seguros y las empresas que los emitían, la joven industria estaba plagada de fraudes y escándalos. Éstas iban desde compañías emisoras que no tenían realmente el capital para pagar siniestros, funcionando en cambio como frágiles esquemas Ponzi, hasta aseguradoras que exigían primas injustamente altas u obligaban a los competidores a intentar crear un monopolio.Se aprobaron muchas leyes estatales para tratar de frenar los problemas, pero a principios del siglo XX las cosas todavía estaban sin resolver. (Para la lectura relacionada, vea ¿Qué es un esquema piramidal? )

En 1935, entró en vigencia la Ley de Seguridad Social, que proporciona compensación por desempleo y prestaciones de vejez. Esto le quitó parte del territorio de las compañías de seguros y envió una señal clara que alentó a la industria a comenzar a regularse por temor a una mayor participación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial trajo una congelación salarial y las compañías, desesperadas por atraer a los trabajadores que todavía están en el país, comenzaron a ofrecer seguros de vida y de salud grupales. Estas grandes políticas fueron para grandes compañías que podrían manejarlas. Esto engordó a los grandes y mató de hambre a los pequeños junto con la mayoría de la chusma. En 1944, la Corte Suprema dictaminó que el seguro debería estar bajo regulación federal, pero el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo el control al nivel estatal. (Para más información sobre la seguridad social, lea Introducción a la Seguridad Social .)

El control se mantiene principalmente en el nivel estatal hasta el día de hoy, pero después muchas compañías de seguros han sido convocadas para basar las tasas de género , raza y otros factores, la industria de seguros se ha vuelto más igualitaria y asequible para el público; también se ha vuelto más complejo para responder a las necesidades de los negocios. El tamaño de las compañías de seguros continúa aumentando a medida que se fusionan entre sí y con otros gigantes en la industria financiera. Ahora las pólizas de seguro se pueden encontrar en instituciones que ofrecen una gama de servicios financieros.

Invertir en seguros
Los seguros siempre están en demanda porque las personas y las empresas siempre buscan formas de minimizar los riesgos. Debido a la demanda y la variedad de pólizas de seguro disponibles, las pólizas de seguro se han convertido cada vez más en inversiones por sí mismas. Debido a que el nivel de seguro concentrado en los centros urbanos podría generar grandes pérdidas y caos en la industria de seguros si ocurriera un mega desastre o incluso una sucesión de desastres regulares, la industria de seguros ha comenzado a reempaquetar su riesgo en valores vinculados a catástrofes. que comercian en el mercado y mitigan el riesgo de las aseguradoras. (Para la lectura relacionada, vea Preparing For Nature's Worst .)

Insurance Today
Internet cambió la industria de los seguros haciendo volar el campo de par en par. Ahora las personas pueden conectarse en línea para encontrar la tarifa más barata, incluso cuando las empresas compran internacionalmente para obtener la cobertura adecuada. Esta es una fuente de motivación para que las compañías se fusionen con otros servicios financieros. El aumento de tamaño les brinda un mercado global y la integración de los servicios les otorga una ventaja nacional con los clientes que están más preocupados por la comodidad que por el precio.