Cuando un desastre natural destruye o daña seriamente su hogar y su póliza de seguro no proporciona toda la asistencia financiera que necesita, ¿a dónde puede recurrir para obtener ayuda? Cuatro programas del gobierno ofrecen asistencia para la reconstrucción: el préstamo 203 (h), el préstamo 203 (k), los préstamos de la SBA y el programa Individuals and Households. Este artículo explorará los tipos de reparaciones que estos préstamos pueden financiar, sus requisitos de elegibilidad y cómo postularse.

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203 (h) Préstamos Si ha perdido su casa y desea reconstruirla o comprar una diferente, eche un vistazo al préstamo 203 (h). Esta hipoteca asegurada por la FHA se puede usar para reconstruir casas destruidas o gravemente dañadas o para comprar una casa diferente. Para ser elegible, su hogar se dañará hasta el punto de requerir una reconstrucción o un reemplazo y se ubicará en un área de desastre designada por el presidente. Debe presentar su solicitud a un prestamista aprobado por la FHA dentro del año posterior a la declaración de desastre del presidente.

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203 (h) los préstamos solo se pueden usar para residencias primarias unifamiliares, pero sí permiten un financiamiento del 100%. Si usa el préstamo para comprar una casa diferente y no para reconstruir la vivienda dañada, puede recibir hasta un 6% del precio de compra del vendedor para cubrir los costos de cierre y los gastos prepagos (seguro de propietarios y Impuestos de propiedad).

Un inconveniente es que pagará tanto una prima de seguro hipotecario inicial como primas mensuales de seguro hipotecario. Solo se puede financiar la prima inicial y el monto del préstamo no puede exceder los límites de la FHA para su área.

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203 (k) Préstamos El préstamo FHA 203 (k) se diseñó para personas que buscan rehabilitar o reparar un hogar dañado destinado a ser la residencia principal de la persona. Estos préstamos a menudo se utilizan para reparar ejecuciones hipotecarias dañadas y otras viviendas deterioradas. También se pueden usar para reparar casas dañadas por eventos climáticos severos y otros desastres naturales. Si no tiene suficiente dinero para reparar su casa dañada por el desastre, puede obtener el dinero refinanciando con un préstamo 203 (k).

El préstamo incluirá suficiente dinero para pagar su hipoteca existente y para pagar los materiales y la mano de obra necesarios para hacer las reparaciones. El monto máximo del préstamo no puede ser más de lo que se espera que la propiedad valga después de las reparaciones, según lo determine un tasador profesional. Si la casa está tan dañada que no es habitable hasta que se completen al menos algunas reparaciones, le alegrará saber que el préstamo 203 (k) le permite tomar prestados hasta seis meses de pagos de la hipoteca. Esta disposición hace posible que vivas en otro lugar durante la construcción.

Las viviendas de una familia a cuatro familias y condominios aprobados por la FHA son elegibles siempre que se hayan construido hace al menos un año y se utilizarán las bases originales.Las reparaciones deben cumplir con los Estándares Mínimos de Propiedad de HUD (que incluyen estándares de eficiencia y seguridad energética) así como con los códigos y ordenanzas de su ciudad. Los fondos de préstamos

203 (k) no se pueden usar para piscinas, parrillas y otros artículos que la FHA considere de lujo. Sin embargo, el dinero te dará un hogar en el que podrás vivir de nuevo y podrás construir una versión mejorada de tu antigua casa. El préstamo 203 (k) también es menos restrictivo que algunas de sus otras opciones. Por ejemplo, el hogar no tiene que estar ubicado en un área de desastre declarada por el presidente para calificar para financiamiento.

Debe presentar una solicitud a un prestamista aprobado por la FHA. También ayuda encontrar un especialista en préstamos 203 (k) ya que estos préstamos pueden ser complejos. Al igual que el préstamo 203 (h), el préstamo 203 (k) requiere que los prestatarios paguen una prima de seguro hipotecario por adelantado y las primas mensuales del seguro hipotecario. Solo se puede financiar la prima inicial.

Préstamos SBA La Administración de Pequeñas Empresas ofrece "préstamos a largo plazo a bajo interés por pérdidas que no están totalmente cubiertas por el seguro u otras recuperaciones". A pesar del nombre de la agencia, estos préstamos se pueden usar para reparar o reemplazar las viviendas dañadas por el desastre.

Los préstamos de recuperación por desastre de la SBA son mucho más restrictivos que los préstamos 203 (k). Los préstamos están limitados a $ 200,000, y el hogar dañado debe ubicarse en un condado declarado como desastre. Además, estos préstamos no se pueden utilizar para actualizaciones, solo reparaciones. La excepción son las actualizaciones para proporcionar una mejor protección contra "posibles desastres futuros del mismo tipo". La SBA también ofrece préstamos de hasta $ 40,000 para reemplazar propiedad personal destruida, como muebles, ropa y automóviles. Solicite en línea, o solicite en persona en una oficina de la SBA.

Programa de Individuos y Familias Si el seguro u otras formas de asistencia por desastre no son suficientes para ayudar su situación, puede probar el Programa de Individuos y Familias del gobierno federal. Si el hogar dañado es su residencia permanente y está ubicado en un área de desastre declarada por el presidente, puede recibir fondos. Estos pueden usarse para vivienda temporal, reparación o reemplazo de vivienda dañada, reemplazo de propiedad personal, gastos de mudanza, gastos médicos y gastos de fallecimiento. Este programa, sin embargo, no está diseñado para proporcionar asistencia al 100% con los gastos relacionados con el desastre. Solicite a través de FEMA en línea o por teléfono.

The Bottom Line Si su casa fue severamente dañada por un desastre natural y no tiene los recursos financieros para repararla, varios programas de asistencia del gobierno pueden proporcionarle los fondos que necesita. Es probable que tenga que saltar a través de numerosos aros burocráticos para obtener estos préstamos. También pagará intereses sobre el dinero que pide prestado, pero si sus reservas de efectivo o la liquidación del seguro son insuficientes para cubrir todas las reparaciones, el problema y el gasto pueden valer la pena.