¿Conoces tu puntaje de seguro? La mayoría de las personas ni siquiera se dan cuenta de que tienen una hasta que reciben un aviso de "acción adversa" en el correo que les informa que, de acuerdo con su puntaje de seguro, no califican para el precio más bajo disponible de su proveedor de seguros. Para ayudarlo a descifrar qué significa todo esto, aquí vamos a ver qué es el puntaje del seguro, cómo se calcula y algunas cosas que puede hacer para mejorarlo.

Tutorial: Introducción al seguro

El misterio
Si alguna vez recibe una de estas cartas de acción adversa, cualquier esfuerzo por profundizar un poco más en las circunstancias detrás de su bajo puntaje requiere más perseverancia que la mayoría de la gente está dispuesta a proponer.

La aventura comienza siguiendo las instrucciones de la carta para llamar al número 1-800 listado para recibir una copia gratuita de su informe de crédito, que aparentemente tiene algún efecto en el puntaje. Puede esperar varias semanas para obtener una respuesta, solo para recibir un formulario de consentimiento que se parece al sueño de uno: el formulario solicitará un comprobante de identificación detallado, incluidas fotocopias de su licencia de conducir, además de su número de seguro social y su seguro. información.

Si después de reunir toda esa información es lo suficientemente valiente como para enviarla por correo, el paquete que obtenga simplemente resumirá su calificación crediticia, sin ninguna información sobre su puntaje de seguro. Si indaga más con la agencia de informes de crédito, es probable que le digan que su informe de crédito contiene información que se utilizó para calcular su puntaje de seguro, pero que la agencia de informes crediticios no tiene acceso a su puntaje real.

Si persiste y contacta a su compañía de seguros, es probable que le diga que el 99% de sus clientes no califican para la tarifa más baja de la compañía, y para calificar, su crédito debe ser absolutamente perfecto. En otras palabras, incluso si no lleva saldos en sus tarjetas de crédito, posee su casa de forma gratuita, está completamente libre de deudas y tiene una calificación crediticia de entre los 700, es poco probable que tenga una calificación de seguro que lo califique para la tasa de seguro disponible más baja. Entonces, ¿qué es exactamente este misterioso puntaje de seguro, y cuál es exactamente su razón y propósito?

Qué es y cómo se calcula
Un puntaje de seguro es una calificación utilizada para predecir la probabilidad de que un cliente presente un reclamo de seguro. Este puntaje, como mencionamos anteriormente, se basa en un análisis de la calificación crediticia de un consumidor, y el método para calcularlo varía de asegurador a asegurador. Mientras que muchas compañías usan fórmulas patentadas para calcular los puntajes, los factores utilizados en el cálculo incluyen la deuda pendiente del cliente, el historial de crédito, el historial de pagos, el monto del crédito revolvente y el monto del crédito en forma de préstamos, crédito disponible y cuenta mensual equilibrar.
A diferencia de una calificación crediticia, que utiliza información financiera personal para determinar su capacidad para pagar deudas, los cálculos del puntaje del seguro no tienen en cuenta sus ingresos. Esta omisión significa que es muy posible que se le penalice por tomar un préstamo grande o cargar una gran cantidad en sus tarjetas de crédito cada mes, incluso si su ingreso es más que suficiente para cubrir los gastos.

Las compañías de seguros de Logic
justifican el uso de puntajes de seguros citando estudios que aparentemente muestran una correlación positiva entre los puntajes de crédito y los reclamos de seguro. En algún nivel, esto puede parecer que tiene sentido. En el nivel de los accidentes de tráfico menores, por ejemplo, es razonable argumentar que las personas con poco crédito tienen más probabilidades de presentar reclamos, sin más motivo que el hecho de que carecen de los fondos para realizar las reparaciones por sí mismos.

Por supuesto, si observamos la lógica detrás de los puntajes de seguros, podemos considerarlo también desde una perspectiva comercial: la calificación de seguros es bastante rentable, especialmente dado que casi nadie califica para los precios más bajos. Tenga en cuenta que las primas de seguro son un flujo de ingresos recurrente para las compañías de seguros, y los puntajes ayudan a justificar primas más altas.

Cómo minimizar el impacto en su billetera
Un puntaje de seguro perfecto, a los ojos de una compañía de seguros, representa a un cliente con el menor riesgo posible de presentar un reclamo, por lo tanto, dado que la probabilidad de presentar un reclamo es basado en crédito: un buen crédito es la clave para obtener un puntaje alto. Un buen informe de crédito puede tener un impacto tan grande en su prima de seguro que, por ejemplo, puede tener un historial de manejo defectuoso pero buen crédito y pagar menos por su seguro de automóvil que un conductor que tiene un historial de manejo perfecto pero mal crédito. Tenga en cuenta, sin embargo, que su puntaje de seguro no es el único factor que determina su prima (puede pedirle a su aseguradora más detalles sobre cuáles son los otros factores).

Si bien es poco probable que su puntaje de seguro sea perfecto, hay algunos pasos relativamente sencillos que puede seguir para mejorar su puntaje. Para mantener su calificación de seguro alta, asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo y limitar el número de tarjetas de crédito que solicita y abrir. (Consulte La importancia de su calificación de crédito y Informe de crédito del consumidor: lo que está en ella .)
Pero pagar sus cuentas a tiempo no es suficiente: como mencionamos anteriormente su el puntaje de seguro se ve afectado negativamente por los grandes gastos mensuales de la tarjeta de crédito, incluso si cancela su saldo completo cada mes. Para ayudar a su puntaje de seguro, puede minimizar el uso de su tarjeta de crédito. Si bien puede resultar irracionalmente inconveniente dejar de utilizar por completo su tarjeta de crédito, la mayoría de nosotros puede encontrar formas de reducirla.

Dicho eso, si su objetivo es tener un puntaje de seguro perfecto, asegúrese de evaluar si vale la pena el costo de cambiar sus patrones de gasto financiero. Limitar el uso de tarjetas de crédito significa viajes que consumen mucho tiempo en el cajero automático y cargos adicionales por el aumento en el uso de la tarjeta de débito.También es posible que deba evitar la conveniencia de las transacciones en línea (aún realizadas principalmente a través de la tarjeta de crédito) y, finalmente, si su compañía de tarjeta de crédito le ofrece beneficios, como viajes aéreos u otros tipos de puntos, es posible que tenga que renunciar. estos también.

Entonces, incluso después de enterarse de un puntaje de seguro imperfecto, es posible que el esfuerzo necesario para perfeccionarlo no valga lo que puede equivaler a ahorros relativamente pequeños en las primas. (Recuerde, su puntaje de seguro no es el único impacto en su prima.)

El puntaje de seguro está aquí para quedarse
El uso del historial de crédito para determinar las primas de seguro es bastante alarmante para muchos consumidores, especialmente para aquellos que tienen nunca presentó un reclamo de seguro, pero aún no califica para el precio más bajo disponible. Desafortunadamente, la calificación de seguros es una práctica estándar entre las aseguradoras más grandes del país. Erie Insurance, en su explicación de la calificación de seguros en su sitio web, informa que el 90% de las aseguradoras utilizan la calificación de seguro de alguna manera. Otros estudios colocan ese porcentaje aún más alto. Con esto en mente, la mejor manera de ayudar a mantener baja la prima de su seguro es mantener su puntaje de crédito alto. Tome la misma precaución con su puntaje de crédito que con su forma de conducir: ser responsable con ambos puede ahorrarle grandes cantidades de dinero en primas de seguros.