Cuando el popular robo-asesor Betterment creó Betterment for Business, que calificó como "el mejor 401 (k) para empleadores y empleados," la compañía abordó varios problemas importantes. Estos problemas han creado un panorama confuso para los pequeños empleadores que desean tratar a sus empleados de manera justa y para los empleados que desean ahorrar para la jubilación de la manera más eficiente y económica posible. (Para obtener más información, consulte ¿Cómo funciona Betterment y gana dinero? )

Costo y complicaciones

En pocas palabras, los planes 401 (k) son complicados y costosos tanto para los empleadores como para sus empleados. Los costos administrativos en curso y la gran cantidad de tarifas confusas dificultan y atrasan el proceso del 401 (k), especialmente cuando se agregan administradores de terceros e incluso una mínima orientación de los empleados. Lamentablemente, eso no es todo.

Cumplimiento normativo

Además, el cumplimiento de numerosas reglamentaciones, la mayoría de las cuales también son realizadas por administradores externos, aumenta aún más el costo de muchos planes 401 (k). Históricamente, a medida que se desarrolló el mercado 401 (k), junto con todas esas regulaciones y problemas de cumplimiento, los empleadores descubrieron que podían hacer ofertas por los encargados de registros, administradores de inversiones y otros servicios de terceros necesarios, según fuera necesario. Esto creó un enorme (y costoso) mercado de terceros con muchas partes móviles. Todas estas partes necesitaban coordinarse entre ellas mientras se ajustaban a un paisaje de regulaciones en constante cambio.

Opciones del empleador y del empleado

Estos problemas han dejado a los empleadores, especialmente a los pequeños empleadores, con algunas decisiones difíciles de tomar. Al establecer un plan 401 (k), los empleadores a menudo tienen que decidir entre pagar esos costos y pasarlos a los empleados. La mayoría de los empleadores consideran que un plan 401 (k) es un beneficio opcional para empleados. por lo tanto, intentan minimizar sus costos.

Los empleados, por otro lado, ven un plan 401 (k) como una necesidad. El resultado neto es que los empleados, especialmente en las empresas más pequeñas, a menudo pagan tarifas escandalosas ya que los activos totales del plan de su empleador son tan bajos que los cargos son más altos desde el inicio. (Para obtener más información, consulte Mi empleador no ofrece un 401 (k). ¿Debería importarme? )

Ingrese Algoritmos

Una forma de mantener la eficiencia, reducir los costos y proporcionar asesoramiento de inversión adecuado sin dejar de cumplir con reglas y regulaciones complejas es a través de la automatización. Betterment decidió lograr la automatización mediante el uso de algoritmos. Los algoritmos permiten a Betterment crear y administrar automáticamente carteras personalizadas dentro de una estructura 401 (k) que cumpla con la normativa. Es importante destacar que los algoritmos, a diferencia de los humanos, no tienen que pagarse, lo que resulta en menores costos continuos.(Para obtener más información, consulte Frontera siguiente de Robo-Advisors: Planes 401 (k) .)

Basado en cero

Para ayudar a simplificar la administración y el cumplimiento normativo, Betterment construyó su propio sistema desde el suelo arriba. Permitir que los sectores de inversión hablen con los sectores de mantenimiento de registros reduce los costos y hace que la administración general sea mucho más simple. Además, Betterment dice que proporcionará a los trabajadores la administración de cuentas individuales. La compañía notó que la mayoría de los planes 401 (k) que ofrecen "cuentas administradas" lo hacen por una tarifa adicional; Este no será el caso con Betterment.

Costos

Los pequeños empleadores pagarán el 0.60% de los activos del plan, más el costo de las inversiones reales, alrededor de 0. 1% en promedio. Las empresas con activos por debajo de $ 1 millón también pagan una tarifa anual de $ 1, 500. Los honorarios disminuyen a medida que crecen los activos.

Lo más importante es que los costos son todo incluido. El costo de un portafolio personalizado y administrado automáticamente junto con todo el trabajo administrativo, normalmente realizado por administradores externos, es parte del trato. Aunque Betterment for Business será más barato que la mayoría de los planes 401 (k), cuanto menor sea el empleador, mayor será el porcentaje de activos cobrados. Esto es similar a la forma en que se calculan las tarifas para los planes 401 (k) existentes, con la diferencia de que las tarifas generales de Betterment serán más bajas.

Advertencias

Para los empleadores y empleados que optan por un plan 401 (k) recomendado por robo ofrecido por Betterment o un competidor, algunas opciones serán limitadas. El paquete total de Betterment, incluida la administración del dinero, por ejemplo, no es una opción. Los trabajadores podrán ajustar las suposiciones subyacentes del plan diseñado para ellos, pero no pueden diseñar completamente su propia cartera. En otras palabras, las opciones de inversión tendrán algunas limitaciones y tanto los empleadores como los empleados pagarán por el "asesoramiento", lo quieran o no.

The Bottom Line

Con aproximadamente la mitad de todos los estadounidenses que trabajan sin acceso a un plan 401 (k) patrocinado por un empleador, la oportunidad para empresas como Betterment es enorme. De acuerdo con el Investment Company Institute y el Employee Benefit Research Institute, los trabajadores estadounidenses tienen casi $ 5 billones invertidos en 401 (k) y planes similares de contribuciones definidas. Esto incluye a los más de 50 millones de trabajadores que ahora participan en 401 (k) s.

Los empleadores que actualmente no ofrecen a sus empleados un plan 401 (k) patrocinado por la compañía pueden considerar considerar Betterment for Business. Betterment comenzará a ofrecer sus planes 401 (k) a las pequeñas empresas a principios de 2016.