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La mayoría de los empleadores ofrece a los empleados elegibles la oportunidad de ahorrar para la jubilación en un plan calificado a través de diferimientos de sueldo. La mayoría de las empresas establecen un 401 (k) para satisfacer la necesidad de este empleado y permiten contribuciones hasta los límites máximos establecidos por el IRS cada año.

Un plan 401 (k) es una herramienta poderosa cuando se usa para ahorrar para las necesidades de ingresos de jubilación, pero también se puede usar para cubrir ciertos gastos de vida mucho antes de la edad de jubilación. Puede acceder a un saldo de cuenta 401 (k) durante sus años laborales a través de una provisión de préstamo 401 (k). Si bien no todos los planes patrocinados por el empleador le permiten acceder a saldos de cuenta a través de un préstamo 401 (k), la opción se ha convertido en un beneficio adicional popular.

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El proceso de préstamo 401 (k)

Solo puede tomar un préstamo de su 401 (k) cuando los documentos del plan inicial que establecieron el plan patrocinado por el empleador indiquen explícitamente que un préstamo provisión está incluida. Puede solicitar esta información a su contacto de recursos humanos con su empleador o su patrocinador del plan 401 (k).

Una vez que haya determinado que un préstamo contra su 401 (k) está disponible, presente una solicitud de préstamo por el monto que necesita hasta su límite disponible directamente a su patrocinador del plan 401 (k). Por ejemplo, si su plan 401 (k) es administrado por Fidelity, dirija su pedido allí. Una vez que el patrocinador de su plan procese y apruebe su solicitud de préstamo 401 (k), recibirá un cheque o depósito directo por la cantidad solicitada, menos cualquier tarifa de originación de préstamo.

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401 (k) Limitaciones del préstamo

Un préstamo contra su 401 (k) generalmente está limitado al 50% de su saldo total otorgado, y las contribuciones del empleador no pueden incluirse en ese total. Si bien esta restricción es la misma para casi todos los planes patrocinados por el empleador, las compañías varían según las limitaciones que se apliquen al uso de los fondos del préstamo. Con algunos planes 401 (k), los empleados solo pueden tomar un préstamo para pagar los gastos médicos no cubiertos por el seguro o los gastos de educación para un cónyuge o hijo. En otros casos, puede usar los fondos del préstamo para un pago inicial en la compra de una vivienda o para dificultades financieras generales.

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Los empleados también pueden estar restringidos a ciertos términos de reembolso de los préstamos 401 (k). Con la mayoría de los empleadores, los pagos de los préstamos no se pueden extender más allá de un plazo de cinco años y se realizan a través de aplazamientos de pago. En algunos casos, como un préstamo para el pago inicial de una vivienda, el reembolso puede extenderse más allá del máximo de cinco años. Consulte con el patrocinador de su plan o contacto de recursos humanos para obtener más información sobre sus opciones relacionadas con el uso del préstamo y los términos de pago.

Ventajas de los préstamos 401 (k)

El mayor beneficio de tomar un préstamo de su 401 (k) es la capacidad de pedir prestado de sus propios ahorros. A diferencia de un préstamo personal de un prestamista convencional, donde realiza el reembolso (incluido el interés) a un banco o cooperativa de crédito, sus reembolsos de préstamos 401 (k) vuelven a su cuenta.Además, el interés pagado por los préstamos 401 (k) es sustancialmente más bajo que un préstamo no garantizado ofrecido por un prestamista, y lo beneficia a usted como prestatario en comparación con un prestamista externo. Un préstamo de una 401 (k) no requiere una extensa solicitud de crédito o suscripción, y usted recibe fondos en unos pocos días hábiles.

Desventajas de los préstamos 401 (k)

Si bien los fondos del préstamo 401 (k) no son gravables siempre que sea empleado de la compañía, los fondos se consideran distribución gravable de un plan de jubilación si no se los devuelve en su totalidad después de terminar su empleo. Si es menor de 59. 5, una distribución también da como resultado una multa fiscal del 10%.

Un préstamo en contra de su 401 (k) reduce su cuota de ahorro para la jubilación, que, en un mercado a la baja, es difícil de reponer. A pesar de que los pagos del préstamo vuelven a su cuenta 401 (k), los aplazamientos de nómina adicionales pueden ser perjudiciales para el flujo de efectivo que necesita para otros gastos de vida.