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Cuando un empleado deja el empleo debido a su jubilación o despido, la pregunta sobre qué hacer con el saldo acumulado de un plan patrocinado por un empleador, como el 401 (k), sigue rápidamente. Un plan 401 (k) puede dejarse con el patrocinador original del plan, transferirse a una cuenta IRA tradicional o Roth, distribuirse como un pago en efectivo a tanto alzado o transferirse al plan 401 (k) del nuevo empleador. Cada opción para un viejo 401 (k) tiene ventajas y desventajas, y no hay una sola selección que funcione mejor para todos los empleados. Sin embargo, si un empleado está considerando la opción de transferir un antiguo plan 401 (k) a un nuevo empleador 401 (k), se requieren ciertos pasos.

El proceso

El primer paso para transferir un plan 401 (k) anterior a un nuevo plan de jubilación calificado es hablar con el nuevo patrocinador del plan, custodio o gerente de recursos humanos que asiste a los empleados con inscribiéndose en el plan 401 (k). Debido a que no todos los planes patrocinados por el empleador aceptan transferencias de un 401 (k) externo, es imperativo que un nuevo empleado pregunte si la opción está disponible en su nuevo empleador. Si el plan no acepta transferencias 401 (k), el empleado debe seleccionar una de las otras tres opciones para el saldo de la cuenta 401 (k).

Si el nuevo plan del empleador acepta transferencias 401 (k) de otras compañías, a menudo hay una cantidad sustancial de documentación que debe completar el empleado. La documentación es proporcionada por el nuevo patrocinador del plan o contacto de recursos humanos y requiere el nombre, fecha de nacimiento, dirección, número de seguro social y otra información de identificación del empleado que desea realizar una transferencia. Además, el formulario de transferencia 401 (k) debe proporcionar detalles del antiguo plan del empleador, incluida la cantidad total que se transferirá; selecciones de inversión en la cuenta; las contribuciones de fecha comenzaron y se detuvieron; y tipo de contribución, como pretax o Roth. Un nuevo patrocinador del plan también puede requerir que un empleado establezca nuevas instrucciones de inversión para la cuenta que se transfiere en el formulario. Una vez que se completa el formulario de transferencia, se devuelve al patrocinador del plan para su procesamiento.

Después de que los patrocinadores nuevos y anteriores del plan aprueban la transferencia, el antiguo patrocinador del plan distribuye el saldo de la cuenta 401 (k) al nuevo patrocinador del plan en forma de cheque. Después de recibir el cheque, el nuevo patrocinador del plan deposita el cheque, y las inversiones se compran de acuerdo con las nuevas selecciones del plan del empleado. Una transferencia de una 401 (k) a otra es una transacción libre de impuestos, y no se aplican sanciones por retiro anticipado.

Ventajas de la transferencia

La mayor ventaja de transferir una antigua 401 (k) a un plan con un nuevo empleador es la facilidad de gestión.En lugar de rastrear las selecciones de inversión, el rendimiento o las declaraciones de varias cuentas, una transferencia crea una sola cuenta que se puede supervisar fácilmente. Además, los planes 401 (k) suelen tener tarifas más bajas en inversiones y transacciones que las cuentas IRA transferidas administradas por asesores profesionales.

Desventajas de la transferencia

La transferencia de un 401 (k) no es adecuada para todos los empleados ya que existen varias desventajas. Los planes patrocinados por el empleador están limitados a una cierta cantidad de opciones de inversión que pueden ser utilizadas por los empleados. Estas restricciones no permiten a los participantes del plan invertir de la manera exacta que desean y pueden llevar a una mala asignación de activos o a una falta de diversificación a lo largo del tiempo. Además, los empleados que participan en un 401 (k) no tienen voz en la empresa o persona que administra el plan. Un patrocinador del plan, junto con los propietarios o ejecutivos de la compañía, tiene control total sobre cómo se establece y mantiene el plan. El proceso de transferencia de un plan 401 (k) a un nuevo plan también puede consumir mucho tiempo, ya que el nuevo patrocinador del plan tiene la tarea de investigar el estado calificado del plan anterior; fechas de contratación y terminación; y saldo total elegible para la transferencia. La transferencia de un viejo plan 401 (k) a un nuevo plan es una gran opción para algunos empleados, pero los beneficios deben sopesarse contra las desventajas antes de comenzar el proceso.