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Para ver cómo la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible, o "Obamacare", afecta el riesgo moral en la industria del seguro de salud, primero es importante entender el riesgo moral y la naturaleza de la salud mercado de seguros. La Ley infla el riesgo moral existente en la industria al exigir cobertura y calificaciones de la comunidad, restringir los precios, establecer los requisitos de estándares mínimos y crear un incentivo limitado para obligar a las compras. El peligro moral existía en los mercados de seguros de EE. UU. Antes de Obamacare, pero los defectos de la Ley exacerban, en lugar de aliviar, esos problemas.

Riesgo moral

El riesgo moral es un nombre poco apropiado. No existen elementos normativos, basados ​​en la moralidad, para el sentido económico del riesgo moral. En cambio, el riesgo moral significa que existe una situación en la que una de las partes tiene un incentivo para utilizar más recursos de lo que de otro modo se hubiera utilizado porque otra parte asume los costos. El efecto agregado del riesgo moral en cualquier mercado es restringir el suministro, aumentar los precios y fomentar el consumo excesivo.

Riesgo moral y seguro de salud

El riesgo moral a menudo se malinterpreta o tergiversa en la industria del seguro de salud. Muchos argumentan que el seguro de salud en sí mismo es un riesgo moral, ya que reduce los riesgos de seguir un estilo de vida poco saludable u otro comportamiento arriesgado.

Esto solo es cierto si los costos para el cliente o las primas y deducibles del seguro son los mismos para todos. Sin embargo, en un mercado competitivo, las compañías de seguros cobran tarifas más altas a los clientes más riesgosos.

El peligro moral se elimina en gran medida cuando se permite que los precios reflejen información real. Las decisiones de fumar cigarrillos o hacer paracaidismo se ven diferentes cuando esto significa que las primas pueden aumentar de $ 50 por mes a $ 500 por mes.

La suscripción de seguros es crucial por esta misma razón. Desafortunadamente, muchas regulaciones diseñadas para promover la equidad terminan nublando este proceso. Para compensar, las compañías de seguros aumentan todas las tarifas.

En los Estados Unidos, el riesgo moral en el seguro de salud ya se fomentaba antes de Obamacare. Los incentivos fiscales alientan la cobertura de salud basada en el empleador, lo que aleja a los consumidores de los costos médicos. Como dijo una vez el economista Milton Friedman: "El pago de terceros ha requerido la burocratización de la atención médica … el paciente tiene pocos incentivos para preocuparse por el costo, ya que es dinero de otra persona".

Ley de riesgo moral y atención médica asequible > La Ley tiene 2, 500 páginas; es difícil discutir su impacto con toda brevedad. Algunas de las disposiciones básicas son que las aseguradoras ya no pueden negar la cobertura a quienes tienen condiciones preexistentes; se establecerán nuevos intercambios gubernamentales de seguros de salud para determinar el tipo y el costo de los planes disponibles para los consumidores; los grandes empleadores están obligados a ofrecer cobertura de salud para empleados; todos los planes deben cubrir los "10 beneficios esenciales" del seguro de salud; Los límites anuales y de por vida de los planes del empleador están prohibidos; y los planes son solo "asequibles" si el costo es menor a 9.5% de los ingresos familiares.

Además, todos los estadounidenses sin seguro están obligados a comprar una póliza o pagar una multa, aunque hay muchas "exenciones por dificultades económicas" a la multa. Sabiendo que los riesgos y costos para las compañías de seguros se dispararían, este mandato tiene la intención de mantenerlos en el negocio al obligar a los consumidores de bajo riesgo a comprar.

Restringir los costos, exigir la cobertura del empleador y exigir beneficios mínimos, además abren una brecha entre el consumidor y el costo real de la atención médica. Las primas se han disparado de forma previsible desde la aprobación de la Ley, en consonancia con la teoría económica sobre el riesgo moral.