Los desafíos de ahorrar para la jubilación son desalentadores. Ahorrar lo suficiente y obtener rendimientos de inversión razonables no son fáciles. Los vientos en contra, como los altos honorarios, los costos excesivos de los fondos y el impacto de los impuestos realmente se suman al desafío.

Los asesores financieros que toman en serio su rol de fiduciario pueden ayudar a los clientes no solo con la inversión y la planificación de la jubilación, sino también asegurando que sus esfuerzos no se vean erosionados por tarifas y costos excesivos.

Esto es lo que debe saber sobre dichas tarifas. (Para obtener más información, consulte: Comisiones de inversión: cómo entenderlas y administrarlas. )

Impacto de los costos del fondo

Ciertamente, nadie espera fondos mutuos o ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Creado con Highstock 4. 2. 6 gerentes para administrar dinero de forma gratuita. Estas compañías necesitan cubrir sus costos y obtener ganancias para mantenerse en el negocio. Sin embargo, las tarifas siguen siendo importantes y los inversores no deberían pagar más de lo que necesitan.

El sitio de Vanguard, como era de esperar, trata este tema detenidamente. En un ejemplo, muestra el impacto de los diferentes niveles de honorarios en un hipotético saldo inicial de cuenta de $ 100,000 durante 30 años con un rendimiento anual del 6%. Después de 30 años, el saldo en la cuenta sería:

• $ 574, 349 sin costo de inversión
• $ 532, 899 con un costo de inversión de 25 puntos básicos
• $ 438, 976 con un costo de inversión de 90 puntos básicos <

Estos números ilustran claramente el impacto de los honorarios del fondo en los rendimientos de un inversor. Si traducimos esto para acumular dinero para la jubilación, el impacto es aún más claro.

Costos de transacción de Needing

Los ahorradores de jubilación pueden incurrir en varios tipos de tarifas de transacción relacionadas con sus cuentas. Entre estos se encuentran:

Comisiones

. Estas son tarifas para que la firma de corretaje ejecute una orden de compra o venta de acciones, un ETF, un fondo cerrado o algunos fondos mutuos. Los costos de transacciones similares pueden variar ampliamente de una empresa a otra, por lo que vale la pena comparar un poco si realiza operaciones frecuentes. Marcas.

Esto puede ocurrir cuando los inversores comercian o compran valores del inventario de un corredor. A menudo marcarán el precio para obtener un beneficio en la transacción. (Para la lectura relacionada, consulte: Portafolio en línea, bricolaje o asesor basado en honorarios: ¿Cuál es el mejor? ) Cargas de ventas.

Estos representan un cargo de ventas que puede ocurrir en el front-end o en el back-end de la transacción. Un ejemplo de una carga de front-end sería una carga del 5% en un fondo mutuo. En el caso de una inversión de $ 10, 000, solo $ 9, 500 se invertirían con los $ 500 destinados a la empresa y al agente de ventas. Esto reduce la cantidad eventual que acumula el jubilado. Cargos de entrega.

Estos son comunes con muchos productos de anualidades y algunos fondos mutuos. Si vende el producto antes de un tiempo determinado, se le cobrará un cargo de rescate, que es un porcentaje del valor del activo. A menudo hay cargos de rescate en declive en un período de años que van desde cinco hasta tanto como 15. Por ejemplo, si había $ 100,000 en una anualidad con un cargo de rescate del 5% en ese momento, le costaría $ 5, 000 a vender fuera del producto. Este es un costo real para los jubilados y reducirá la cantidad que finalmente tienen disponible para la jubilación. Funky 401 (k) Tarifas

Un artículo en Motley Fool citó un estudio sobre el impacto de las tarifas del plan 401 (k) por el Center for American Progress, un equipo de investigación de política pública. El estudio indicó que el trabajador medio que gana un ingreso medio y paga un promedio de 401 (k) a lo largo de su carrera laboral pagaría $ 138, 336 en honorarios. Una vez más, aunque nadie debe esperar que su plan 401 (k) sea gratuito, deben pensar en los costos y resolverlos antes de comprometerse. (Para la lectura relacionada, vea:

Las tarifas ocultas en 401 (k) s. ) El impacto en los que el estudio denominó trabajadores de mayores ingresos fue aún más profundo. Estas personas pagarán un promedio de $ 340, 147 en tarifas durante sus vidas laborales. Todo esto sirve para reducir la cantidad disponible para estos trabajadores al momento de la jubilación.

Devoluciones, costos e impuestos "reales"

Más allá de lo que puedan ganar sus inversiones en términos nominales, se debe considerar el impacto de la inflación. Un rendimiento del 6% se reduce a un rendimiento real del 4% después de una inflación del 2%. El impacto de las tarifas y los costos en los retornos reales reduce el saldo del ahorrador de la jubilación aún más rápidamente. No hay ajuste por inflación, sin subsidio. Las tarifas simplemente hacen que los rendimientos reales netos de un inversor sean más bajos, reduciendo el valor de sus ahorros en términos de ingresos reales y gastables.

Los impuestos son un verdadero lastre para la cantidad disponible para la jubilación. Tanto las cuentas sujetas a impuestos como las cuentas con impuestos diferidos se ven afectadas: (Para obtener información relacionada, consulte:

Cómo evitar los grandes impuestos recibidos en su cartera. ) Cuentas con impuestos diferidos.

Los más comunes son los planes tradicionales 401 (k) y planes de contribuciones definidas similares, como un 403 (b) o un 457; IRAs tradicionales figuran aquí también. Si bien las contribuciones se realizan antes de impuestos, están totalmente gravadas cuando se realizan retiros. En la mayoría de los casos, los trabajadores deben comenzar a tomar distribuciones mínimas obligatorias totalmente imponibles a los 70 años. 5. Como ejemplo de este impacto, un jubilado con $ 1 millón en una cuenta IRA tradicional realmente solo tiene $ 750, 000 en ingreso gastable si está en un rango impositivo combinado del 25%. Cuentas de inversión gravable

. El principal impacto de los impuestos aquí se refiere a las ganancias de capital. Las ganancias de capital a largo plazo (mantenidas durante al menos un año y un día) se gravan a tasas más bajas. Anualidades.

Las anualidades calificadas (las que se mantienen en una cuenta de jubilación) se gravan como cualquier otra IRA o 403 (b). Las rentas vitalicias no calificadas se gravan con base en la relación del monto aportado y cualquier ganancia en la cuenta.Tenga en cuenta que el impuesto está en la tasa de impuesto a la renta ordinaria del inversor en ambos casos. Lo que hace un mercado atrasado

Un mercado a la baja aumenta el impacto de estos factores en los que ahorran para la jubilación y para los jubilados. Si bien las tarifas basadas en activos serán más bajas cuando los valores de mercado están deprimidos, todavía son un lastre para la capacidad de la cartera para recuperar el valor perdido durante la recuperación del mercado.

The Bottom Line

Los jubilados y los que ahorran para la jubilación no lo tienen fácil en términos de acumular suficientes ahorros y luego hacerlo durar hasta sus años de jubilación. Si bien las tarifas cobradas por los asesores financieros podrían ser parte del problema -sus honorarios también son un lastre para los saldos disponibles para la jubilación- un buen asesor puede desempeñar un papel importante para ayudar a los jubilados y ahorristas a minimizar el impacto de los honorarios, los costos del fondo y impuestos. (Para la lectura relacionada, vea:

Cómo evitar las anualidades sobrevaluadas. )