U. Las ventas anuales de S. llegaron a $ 229 asombrosos. 4 mil millones en 2014, un 3. 8% de aumento con respecto al año anterior, según el Insured Retirement Institute (IRI). Estas inversiones se están disparando en popularidad entre los inversores con aversión al riesgo que buscan recibir un flujo constante de ingresos después de la jubilación.

Una anualidad es un contrato entre el inversionista o pensionista y una compañía de seguros. Usted aporta fondos a la anualidad a cambio de un ingreso garantizado de su elección más adelante en la vida. El período de tiempo en el que está financiando la anualidad y antes de que comiencen los pagos se conoce como la fase de acumulación. Una vez que comience a recibir los pagos de la anualidad, se encuentra en la fase de anualización.

Hay dos tipos diferentes de rentas vitalicias: fijas y variables. Las anualidades fijas no están vinculadas a ningún indicador económico o índice de mercado, por lo que proporcionan una tasa de rendimiento garantizada independientemente de las fluctuaciones del mercado de valores. Las anualidades variables, por otro lado, están vinculadas a fondos mutuos y otros valores basados ​​en el mercado. Esta es la razón por la cual muchos inversores adversos al riesgo eligen rentas vitalicias fijas. Con una anualidad fija, acepta un crecimiento más lento a cambio de la seguridad de una tasa de interés fija. Para obtener más información, consulte ¿Por qué las anualidades son importantes para la jubilación?

Así es como funciona una anualidad fija después de la jubilación, cuando está listo para comenzar a recibir una corriente de ingresos.

Anualidades inmediatas frente a diferidas

¿Cuándo puede comenzar a recibir pagos de una anualidad fija? Eso depende de si se trata de una anualidad diferida o inmediata.

Se debe comprar una anualidad inmediata con un solo pago único. Inmediatamente puede comenzar a recibir pagos regulares, que generalmente duran por el resto de su vida. El tamaño de su pago mensual depende del monto que use para comprar la anualidad, la opción de pago que elija y los factores personales, como su edad. Las anualidades inmediatas son populares entre los jubilados o jubilados que están a punto de perder potencialmente sus recursos. Una anualidad inmediata también es una gran opción si acaba de recibir un gran pago único, como una herencia, ganancias por vender un negocio o ganancias de la lotería. Al convertir este capital en una anualidad inmediata, puede garantizar una fuente constante de ingresos de jubilación.

Por otro lado, una anualidad diferida le permite aumentar el valor de su cuenta a lo largo del tiempo y convertirla en ingresos en el futuro. Con una anualidad diferida, usted contribuye con una suma global, realiza una serie de contribuciones a lo largo del tiempo o realiza alguna combinación de ambas. Estas anualidades son populares entre los inversionistas más jóvenes que buscan acumular ahorros de jubilación mientras todavía están trabajando.

Pagos posteriores a la jubilación

Una vez que esté jubilado y listo para comenzar a recibir un flujo de ingresos de su anualidad, simplemente notifique a la compañía de seguros.Los actuarios de la compañía de seguros utilizarán un cálculo especial para determinar su monto de pago periódico. Este cálculo incluye factores tales como el valor en dólares de la cuenta, su edad actual, los rendimientos futuros esperados de los activos de la cuenta y su expectativa de vida basada en tablas de esperanza de vida estándar. Las disposiciones del cónyuge incluidas en su contrato de anualidad también se incluyen en la ecuación. Es importante tener en cuenta que cuanto más espere antes de cobrar los pagos de anualidades, mayores serán sus pagos.

La mayoría de los pensionistas eligen recibir pagos mensuales por el resto de su vida y la de sus cónyuges. Si esta disposición está incorporada en su anualidad, usted y su cónyuge continuarán recibiendo pagos por el resto de su vida. Una vez que ambos hayan fallecido, la aseguradora dejará de hacer los pagos. Por lo tanto, si usted vive una larga vida después de la jubilación, el valor total que recibirá de su contrato de anualidad podría ser significativamente más de lo que pagó. Sin embargo, si fallece relativamente temprano, en realidad puede recibir menos de lo que pagó en la anualidad. De cualquier manera, el objetivo de una anualidad es brindarle tranquilidad de que recibirá ingresos por el resto de su vida.

Sin embargo, algunas anualidades pueden incluir provisiones adicionales, como un número garantizado de años de pago. Con esta opción, si usted y su cónyuge fallecen antes de que termine el período de pago garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a su patrimonio. En su mayor parte, mientras más provisiones estén incluidas en su contrato de anualidad, menores serán sus pagos mensuales.

Con muchas rentas vitalicias diferidas, es posible que tenga que pagar una multa si retira fondos antes de acumular durante un número mínimo de años. Las distribuciones anticipadas también pueden estar sujetas a impuestos antes de alcanzar cierta edad mínima. Sin embargo, la mayoría de las anualidades tienen disposiciones que le permiten retirar el 10-15% de la cuenta para fines de emergencia sin penalización. Es importante leer atentamente su contrato de anualidad y consultar a un profesional de impuestos antes de retirar los fondos de su anualidad.

Factoring in Taxes

La mayoría de las anualidades ofrecen protección fiscal, lo que significa que sus contribuciones a una anualidad reducen sus ganancias gravables para el año actual, y sus ganancias de inversión crecen libres de impuestos hasta que empiece a obtener un ingreso de ellas. Durante un largo período de tiempo, sus ahorros en impuestos pueden acumularse y generar retornos sustancialmente elevados.

Una vez que comience a recibir pagos de la anualidad, tendrá que pagar impuestos sobre ese ingreso. Sin embargo, dado que probablemente caerá en una categoría impositiva más baja después de la jubilación, es probable que pague impuestos significativamente más bajos sobre los pagos que si hubiera reclamado los ingresos cuando los ganó. Al final, esto le proporciona una rentabilidad después de impuestos aún mayor sobre su inversión.

The Bottom Line

La forma en que su renta vitalicia funciona después de la jubilación variará mucho dependiendo de una serie de factores, incluyendo si tiene una anualidad diferida o inmediata, qué disposiciones están incluidas en el contrato, su edad actual y cómo mucho dinero está en la cuenta.Sin embargo, una cosa es cierta: todas las rentas vitalicias ofrecen tranquilidad después de la jubilación porque proporcionan un flujo garantizado de ingresos a lo largo de su vida. Para obtener más información, consulte Una descripción general de las anualidades y Introducción a las anualidades: ventajas y desventajas .