"Préstamo a plazos" es un término amplio y general que se aplica a la inmensa mayoría de los préstamos personales y comerciales otorgados a prestatarios. Los préstamos a plazos incluyen cualquier tipo de préstamo que se reembolse con pagos programados regularmente o cuotas. Cada pago de una deuda a plazos incluye el reembolso de una parte del monto del capital prestado y también el pago de intereses sobre la deuda. Las principales variables que determinan el monto de cada pago de préstamo regularmente programado incluyen el monto del préstamo, la tasa de interés cargada al prestatario y la duración o plazo del préstamo.

Préstamos en cuotas: conceptos básicos

Ejemplos comunes de préstamos a plazos son préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios o préstamos personales. Además de los préstamos hipotecarios, que a menudo son préstamos de tasa variable donde la tasa de interés cambia durante el plazo del préstamo, casi todos los préstamos a plazos son de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés cargada durante el plazo del préstamo se fija en el tiempo de endeudamiento Por lo tanto, el monto de pago regular, que normalmente se paga mensualmente, se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, lo que facilita al prestatario el presupuesto por adelantado para realizar los pagos requeridos.

Los préstamos a plazos pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos hipotecarios están garantizados con la casa en la que se está utilizando el préstamo, y la garantía de un préstamo para el automóvil es el vehículo que se compra con el préstamo. Algunos préstamos a plazos, a menudo llamados préstamos personales, se extienden sin que se requiera ninguna garantía. Los préstamos otorgados sin el requisito de garantía se basan en la solvencia crediticia del prestatario, que generalmente se demuestra a través de un puntaje crediticio, y la capacidad de pago según lo muestran los ingresos y / o activos del prestatario. La tasa de interés aplicada a un préstamo no garantizado generalmente es más alta que la tasa que se cobraría en un préstamo con garantía comparable, lo que refleja el mayor riesgo de falta de pago que acepta el acreedor.

Préstamos a plazos: el proceso

Un prestatario solicita un préstamo a plazos rellenando una solicitud con un prestamista, generalmente especificando el propósito del préstamo, como la compra de un automóvil. El prestamista discute con el prestatario varias opciones con respecto a cuestiones tales como el pago inicial, el plazo del préstamo, el calendario de pagos y los montos de los pagos. Por ejemplo, si una persona desea pedir prestado $ 10, 000 para financiar la compra de un automóvil, el prestamista le informa al prestatario que si hace un pago inicial más alto podría obtener una tasa de interés más baja, o que el prestatario podría obtener pagos mensuales más bajos por tomar un préstamo por un plazo más largo. El prestamista también revisa la solvencia crediticia del prestatario para determinar qué monto y con qué términos de préstamo el prestamista está dispuesto a otorgar crédito.

Los prestatarios generalmente tienen que pagar otras tarifas además de los cargos por intereses, tales como tarifas de procesamiento de solicitudes, tarifas de originación de préstamos y posibles cargos adicionales, como cargos por pagos atrasados.

El prestatario generalmente retira el préstamo haciendo los pagos requeridos. Por lo general, los prestatarios pueden ahorrar gastos de intereses pagando el préstamo antes del final del plazo establecido en el contrato de préstamo. Sin embargo, algunos préstamos imponen multas por pago anticipado si el prestatario paga el préstamo anticipadamente.

Ventajas y desventajas

Los préstamos a plazos son flexibles y se pueden adaptar fácilmente a las necesidades específicas del prestatario en términos del monto del préstamo y el período de tiempo que mejor se ajusta a la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Los préstamos a plazos le permiten al prestatario obtener financiamiento a una tasa de interés sustancialmente más baja que la que normalmente está disponible con financiamiento de crédito renovable, como tarjetas de crédito. De esta manera, el prestatario puede tener más efectivo a mano para usarlo con otros fines, en lugar de hacer un gran desembolso en efectivo.

Para los préstamos a más largo plazo, el prestatario podría estar pagando un préstamo de interés fijo a una tasa de interés más alta que la tasa vigente en el mercado. El prestatario puede refinanciar el préstamo a la tasa de interés más baja que prevalezca. La otra desventaja principal de un préstamo a plazos proviene del hecho de que el prestatario está atrapado en una obligación financiera a largo plazo. En algún momento, las circunstancias pueden hacer que el prestatario sea incapaz de cumplir con los pagos programados, arriesgándose al incumplimiento y posible confiscación de cualquier garantía utilizada para asegurar el préstamo.