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La longevidad es un concepto extremadamente importante para la industria de seguros, que es una razón por la que los actuarios ganan entre $ 150,000 y $ 250,000 por año. Mientras que las empresas de miles de millones están prestando mucha atención a estos detalles, muchas personas que se preparan para la jubilación no logran calcular y comprender estas probabilidades, a pesar de que pueden tener un impacto enorme en su sustento financiero durante sus años de jubilación.
La Academia Estadounidense de Actuarios y la Sociedad de Actuarios lanzó recientemente una nueva herramienta en línea para ayudar a los asesores financieros y a sus clientes a visualizar cuánto tiempo vivirán para planificar sus años de jubilación. The Longevity Illustrator está disponible de forma gratuita para cualquier persona y genera tres ilustraciones diferentes diseñadas para transmitir la longevidad mediante el uso de datos básicos que incluyen el sexo de una persona, la fecha de nacimiento, el estado de fumador y la salud general.
Echemos un vistazo a cómo los asesores financieros pueden aprovechar esta nueva herramienta, así como algunos otros que pueden ser útiles para ayudar a los clientes al tener en cuenta una variedad de otros puntos de datos. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a abordar el riesgo de longevidad. )
Uso de estos datos
The Longevity Illustrator está diseñado para ayudar a los consumidores a visualizar estimaciones de la esperanza de vida en lugar de intentar transmitir la información a través de palabras o texto. A menudo, las personas ven su esperanza de vida como un solo número o edad en lugar de un gráfico de probabilidades. Una persona también puede anclar sus expectativas personales basándose en la muerte de un pariente o conocido en lugar de basarse en estadísticas más precisas compiladas por actuarios.
Los asesores financieros pueden usar esta información para demostrar la importancia de ahorrar e invertir a los clientes, así como establecer expectativas sobre cuánto deberían ahorrar. Ciertas estrategias de Seguridad Social también pueden depender de la esperanza de vida en términos de decidir si demorar o no los beneficios del gobierno. Los gráficos visuales pueden ayudar a transmitir la información de manera mucho más efectiva que simplemente decirle a los clientes las probabilidades y ayudarlos a internalizar mejor los conceptos. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse? )
Según el sitio web de Longevity Illustrator:
Responderá algunas preguntas sobre su salud y características demográficas. The Longevity Illustrator producirá gráficos que le permitirán ver las probabilidades asociadas con el tiempo que usted (y su cónyuge / pareja, si corresponde) pueden vivir, lo que le ayudará a comprender la probabilidad de que viva durante un tiempo mucho más prolongado que su la esperanza de vida sugeriría. Esto le permitirá considerar los riesgos de sobrevivir a sus recursos financieros, i.mi. , la posibilidad de quedarse sin dinero durante su (s) vida (s). Puede ver los resultados como gráficos o como tablas de valores. También puede imprimir una hoja de resumen de la información proporcionada por Longevity Illustrator.
Calculadoras alternativas para verificar
The Longevity Illustrator es una gran herramienta para visualizar las expectativas de vida, pero no es la única herramienta disponible para que los asesores financieros transmitan este tipo de información.
Investigadores de la Universidad de Pensilvania han desarrollado la calculadora de esperanza de vida más avanzada que incorpora una serie de factores diferentes en su análisis. La herramienta ahora es provista por Abaris e incluye las probabilidades estadísticas de vida hasta ciertas edades, un lapso de vida estimado y el promedio de vida de los pares. El sitio web original de los investigadores también contiene información detallada sobre los cálculos realizados por la herramienta. (Para lecturas relacionadas, consulte: Expectativa de vida: es más que solo un número. )
Otro conjunto popular de herramientas está disponible en la Administración del Seguro Social. Si bien estos son cálculos más simples, contienen más herramientas de financiación para ayudar con la planificación de la jubilación y los ingresos de la Seguridad Social. El Estimador de Jubilación ayuda a las personas a determinar cuánto recibirán de la Seguridad Social en función de sus registros de ganancias reales. Estas estimaciones se pueden usar junto con los cálculos de esperanza de vida.
Finalmente, las compañías de seguros como John Hancock también han desarrollado calculadoras de esperanza de vida que tienen en cuenta otra información potencialmente relevante. Por ejemplo, la Calculadora de esperanza de vida de John Hancock incluye campos para la presión arterial, el colesterol y los hábitos de manejo, ya que estos son factores que se ha demostrado que influyen en la esperanza de vida. El inconveniente es que la calculadora solo proporciona una edad estimada en lugar de probabilidades.
The Bottom Line
La longevidad es un tema importante cuando se trata de planificación financiera, ya que el dinero ahorrado durante los años laborales debe financiar la jubilación. Muchas veces, las personas no pueden apreciar cuánto tiempo realmente pueden vivir y, como resultado, pueden quedarse cortos con los ahorros para la jubilación y la inversión. Los asesores financieros deben aprovechar herramientas como Longevity Illustrator para transmitir estos conceptos importantes y garantizar que sus clientes estén en el camino correcto para ahorrar e invertir. (Para la lectura relacionada, vea: Ahorro de jubilación: ¿Cuánto es suficiente? )
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Tengo una pequeña empresa (LLC), que opero a tiempo parcial. También trabajo a tiempo completo para una empresa y estoy inscrito en un plan 401 (k). ¿Todavía soy elegible para hacer contribuciones a un individuo 401 (k) de las ganancias de mi LLC a tiempo parcial?
Siempre que no sea propietario de la empresa para la que trabaja a tiempo completo y la única relación que tiene con la empresa es como empleado, puede establecer un 401 (k) independiente para su responsabilidad limitada. compañía (LLC) y fondo del plan de las ganancias que recibe de la empresa.