Solicitar a múltiples prestamistas hipotecarios le permite comparar tarifas y tarifas para encontrar la mejor oferta. Tener múltiples ofertas a mano proporciona apalancamiento al negociar con prestamistas individuales. Sin embargo, solicitar con demasiados prestamistas puede generar consultas de crédito que reducen los puntajes, y puede desencadenar un aluvión de llamadas y solicitudes no deseadas. Descubra cómo encontrar el equilibrio correcto de opciones.

Razones para postular a múltiples prestamistas

Es difícil saber si está obteniendo el mejor trato si no lo ha comparado con otras ofertas. Con las nuevas leyes que limitan la forma en que se compensa a las compañías hipotecarias, hay menos variaciones en las tasas y tarifas de una compañía a otra que entre las hipotecas en la década de 2000. Sin embargo, siguen existiendo diferencias sutiles, y lo que parece ser un pequeño ahorro en las tasas de interés ahora podría traducirse en una gran cantidad de dólares en 15 o 30 años.

Además, los diferentes prestamistas estructuran los préstamos de diferentes maneras con respecto a las tasas y los costos de cierre, que tienen una relación inversa. Algunos prestamistas incrementan los costos de cierre para reducir su tasa de interés, mientras que otros que anuncian costos de cierre bajos o nulos ofrecen tasas de interés más altas a cambio.

Al mirar múltiples estimaciones de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés), uno al lado del otro le permite comparar escenarios de tasas y costos de cierre para elegir el mejor para su situación. Por lo general, tiene sentido pagar costos de cierre más altos por una tasa de interés más baja cuando planea mantener la hipoteca por muchos años, ya que sus ahorros en la tasa de interés eventualmente superan los costos de cierre más altos. Si planea vender o refinanciar después de algunos años, es mejor mantener los costos de cierre lo más bajo posible, ya que no está pagando la hipoteca lo suficiente como para que los ahorros en la tasa de interés se sumen.

Incluso puede jugar un prestamista contra otro cuando tiene múltiples ofertas. Supongamos que el prestamista A le ofrece una tasa de interés del 4% con $ 2,000 en costos de cierre. Luego viene el prestamista B y ofrece 3. 875% con los mismos costos de cierre. Puede presentar la oferta del prestamista B al prestamista A y tratar de negociar un mejor trato. Si es realmente bueno, puede llevar la nueva oferta del prestamista A al prestamista B y hacer lo mismo, y así sucesivamente.

Desventajas de la solicitud a múltiples prestamistas

Para que un prestamista apruebe su solicitud de hipoteca y haga una oferta, tiene que revisar su informe de crédito. Para hacerlo, realiza una consulta de crédito con las tres agencias principales. Los analistas de crédito creen que demasiadas consultas pueden reducir su puntaje de crédito numérico, ya que la mayoría de los modelos de puntuación, como FICO y VantageScore, tienen en cuenta las consultas. Estos modelos están estrechamente protegidos, por lo que pocas personas conocen el alcance exacto de las investigaciones. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), el creador del modelo FICO, establece que las consultas de hipotecas múltiples que se producen dentro de los 30 días una de la otra no afectan su puntaje FICO.

Otro secreto nefasto que muchos prestatarios desconocen es que los burós de crédito obtienen ingresos adicionales al vender su información a prestamistas hipotecarios a los que no ha presentado su solicitud. Esto se conoce en el lenguaje de la industria como un cable de activación. Presentar una solicitud de hipoteca desencadena un crédito, y las compañías hipotecarias pagan a las agencias de crédito por las listas de personas cuyo crédito fue retirado recientemente por las compañías hipotecarias. Sabiendo que estas personas buscan hipotecas, los vendedores de las compañías llaman a la lista y presentan sus servicios. Cuantos más prestamistas solicite, más probable es que su información se venda como una ventaja desencadenante, lo que puede llevar a un aluvión de llamadas de ventas.

The Goldilocks Number

Demasiadas aplicaciones pueden dar como resultado que se pierda la mejor oferta, mientras que muchas pueden reducir su puntaje crediticio y sitiarlo con llamadas no deseadas. Desafortunadamente, no hay un número de Goldilocks que represente la cantidad correcta de prestamistas hipotecarios a los que debe postularse. Algunos prestatarios solicitan solo dos, con la certeza de que uno u otro pueden proporcionar el préstamo ideal, mientras que otros quieren saber de cinco o seis bancos antes de tomar una decisión.

Quizás el mejor enfoque para obtener una hipoteca es comenzar realizando estudios de mercado para tener una idea de lo que constituye una gran oferta en el clima crediticio actual. A continuación, comuníquese con dos o tres prestamistas y desafíelos para que coincidan o superen los términos que ha establecido. Si revisa sus ofertas y aún cree que existe un acuerdo mejor, solicite prestamistas adicionales según sea necesario, pero comprenda los inconvenientes establecidos de hacerlo.