Todo el mundo quiere saber exactamente cuánto ahorrar para la jubilación para que puedan simplemente configurarlo y olvidarlo. JP Morgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co100. 78-0. 62% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ha intentado descubrirlo para los Millennials, aquellos nacidos entre 1982 y 2004. En The Millennium: Now Streaming the Millennial Journey From Saving to Retirement el banco de servicio completo buscó responder la pregunta, teniendo en cuenta cómo la vida, el mercado y el gobierno pueden afectar cualquier planificación.

Aquí hay un resumen de los números que se le ocurrió a JP Morgan y una mirada a tres de los problemas más comunes que los Millenials planean para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Guía del asesor financiero para clientes del milenio )

Cuánto ahorrar

Para este estudio, JP Morgan descubrió que si un millennial comenzaba a ahorrar a los 25 años, él o ella tendrá que guardar lo siguiente para poder jubilarse a los 67 años y cumplir con los objetivos de ingresos de jubilación:

• Aquellos que ganen un ingreso medio necesitarán ahorrar del 4% al 9% antes de impuestos.
• Aquellos que ganen un ingreso en la categoría opulenta necesitarán ahorrar entre 9% y 14% antes de impuestos.
• Aquellos que se consideran de alto patrimonio neto tendrán que ahorrar entre 14% y 18% antes de impuestos.

"Los Millennials ricos y adinerados necesitarán ahorrar mucho más que los que ganan la mediana de ingresos debido a los impuestos más altos y al hecho de que cada año ingresan menos de sus ingresos totales a la Seguridad Social. Estos efectos combinados significan que deben confiar más en sus propios ahorros para poder financiar su nivel de vida al jubilarse ", señala Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de" Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "

Además de los ahorros antes de impuestos mencionados anteriormente, los Millennials necesitarán ahorrar 2% después de impuestos y tener un emparejamiento de empleador de 50% hasta 3% - y de repente una respuesta directa se vuelve más confusa .

Muchas cosas afectarán cuánto puede ahorrar y cuánto dinero obtendrá al jubilarse. Los siguientes tres ejemplos tendrán un gran impacto y probablemente requieran la necesidad de ahorrar incluso más que las estimaciones anteriores.

Acceso a planes de jubilación

Solo el 51% de los empleados tiene acceso a planes de jubilación. Esto puede tener un gran impacto sobre cuánto puede ahorrar en una cuenta de jubilación protegida de impuestos. Cuanto menos ahorre en una cuenta de jubilación de la empresa, como un plan 401 (k), más tendrá que ahorrar en general. Si tiene un 401 (k), por ejemplo, puede ahorrar hasta $ 18, 000 en 2017 con un beneficio de impuestos diferidos. Si no tiene acceso a un plan 401 (k) y necesita usar una IRA, tiene un límite de ahorrar $ 5, 500 por año en una cuenta con ventajas fiscales.(Para la lectura relacionada, vea: Planificación de la jubilación, The Millennial Way. )

Esto significa que más tendrá que ir a una cuenta de ahorros imponible, disminuyendo así su efecto de capitalización ya que tiene que pagar impuestos sobre su ganancias. Además, se pierde el partido asumido por el empleador en los cálculos anteriores, por lo que también tendrá que guardar ese porcentaje por su cuenta.

Asignación de activos

Tener la asignación correcta para acciones y bonos puede marcar una gran diferencia en cuanto a la rentabilidad de su cartera a lo largo de los años. Si esa asignación es demasiado baja en acciones, no alcanzará sus objetivos.

Desafortunadamente, se ha demostrado que una persona promedio entre las edades de 21 y 36 tiene el 52% de sus ahorros en efectivo. Simplemente no puede acumular el dinero que necesita para retirarse sin una mayor exposición a las acciones. La inflación por sí sola destruirá su capacidad de compra en la jubilación sin acciones, por lo que si moverse para agregar más acciones a su cartera es demasiado estresante, tendrá que encontrar la forma de aumentar drásticamente sus ahorros.

Incertidumbre laboral

Si bien las computadoras han hecho que las cosas en general sean realmente sencillas, sí tienen algunos inconvenientes. Durante su vida, las posibilidades de que su trabajo sea reemplazado por computadoras han aumentado. Además, debido al amplio acceso a Internet, existe una mayor competencia de los trabajadores extranjeros que pueden hacer su trabajo de forma remota, y probablemente por mucho menos de lo que le pagan.

Con estos dos factores en su lugar, las posibilidades de quedarse sin trabajo aumentan a medida que las empresas buscan reducir costos. Cuando está desempleado, pierde tiempo para ahorrar en una cuenta de jubilación y obtener un acuerdo con el empleador. También corre el riesgo de tener que retirar ahorros de jubilación para mantenerse a flote. Esa es otra razón Por qué necesita absolutamente un Fondo de Emergencia .

The Bottom Line

La vida es demasiado complicada como para arriesgarse a ahorrar solo los objetivos mínimos que conforman un plan de jubilación a largo plazo. Hay muchos factores que ni siquiera cubrimos que afectan sus ahorros. La mejor manera de tratar con todos ellos es ahorrar tanto como puedas. Un buen objetivo es ahorrar al menos 15% a 20% de su ingreso bruto para asegurarse de que pueda vivir la vida que desea en la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Retire Wealthy: The Millennial March a $ 1, 000, 000 .)