Los abogados son caros, tan caros que es posible que no pueda pagar uno si lo necesita. Sus servicios cuestan cientos de dólares por hora; incluso la preparación de un simple testamento puede costar de $ 100 a $ 500. El seguro legal personal, también llamado "seguro de servicios legales grupales" o "servicios legales prepagos", está diseñado para resolver este problema de asequibilidad. Sin embargo, no es realmente un seguro; es un plan de descuento Esto es lo que necesita saber sobre lo que cubren estos planes, lo que no cubren, qué buscar en un plan, cómo comprar y cuánto cuestan.

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Qué cubre el seguro legal personal

La mayoría de las personas piensa primero en necesitar un abogado si son demandadas o condenadas por un delito, pero su razón podría ser tan común como necesitar un testamento o un fideicomiso o comprando o vendiendo propiedades También puede solicitar un abogado si se divorcia, busca la custodia exclusiva de su hijo o decide declararse en quiebra (consulte Cómo contratar a un abogado de bancarrota .) Si tiene problemas con el propietario, seguro legal personal puede ayudar en esa situación, también.

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Si necesita consultar con un abogado en persona, el seguro legal personal pagará el costo total de los honorarios por hora del abogado para su consulta y no deberá pagar nada de su bolsillo. A diferencia del seguro de salud, no hay copagos ni deducibles. El seguro también cubrirá el costo de los honorarios de un abogado para preparar o revisar documentos tales como directivas anticipadas de atención médica y poderes de atención médica. El plan también puede proporcionar acceso ilimitado a los abogados a través de un número de teléfono gratuito al que puede llamar para obtener ayuda con un servicio cubierto.

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El seguro legal personal puede otorgarle el derecho a tarifas reducidas por servicios que el plan no cubre cuando utiliza un abogado dentro de la red. Por ejemplo, puede obtener un descuento del 25% o más en servicios no cubiertos. Algunos planes de seguro legal personal ofrecen acceso a servicios relacionados, como asesoría fiscal de profesionales de impuestos.

Y algunos planes cubrirán no solo al empleado, sino también a su cónyuge y dependientes.

Las compañías de seguros legales personales difieren un tanto en la cobertura que ofrecen. Además, si obtiene su seguro legal personal a través de su empleador (muchas grandes empresas se lo ofrecen a sus empleados como un beneficio opcional), tenga en cuenta que su empleador puede personalizar la cobertura disponible para sus empleados. Por estas razones, los detalles del plan dependerán de lo que ofrece la compañía de seguros y lo que su empleador pone a su disposición. También puede comprar un plan individual por su cuenta.

Lo que no está cubierto

Al igual que con el seguro de salud, tendrá un número limitado de proveedores para elegir según un plan de seguro legal personal. Es posible que tenga la opción de utilizar un abogado fuera de la red, pero en lugar de que el plan pague directamente al abogado, es posible que tenga que pagar por adelantado y luego presentar un reclamo ante la compañía de seguros para que le reembolsen.El plan puede pagarle a su abogado fuera de la red el monto que normalmente le pagaría a un abogado dentro de la red, y usted será responsable de cualquier diferencia. Tendrá que asegurarse de comprender los límites del plan en los honorarios de abogados fuera de la red para que no incurra en facturas que no puede pagar.

Si bien algunos planes anuncian que los participantes obtienen un descuento en servicios no cubiertos, algunos abogados compensarán el "descuento" que se supone que deben obtener al cobrar una tarifa por hora más alta para comenzar o marcar otros servicios que le facturan para. E incluso para los servicios cubiertos y los abogados dentro de la red, puede pagar de su bolsillo ciertos costos asociados con los servicios legales que necesita, incluidos los honorarios de presentación de documentos, los honorarios de los reporteros judiciales y los honorarios de los testigos expertos.

Ciertos servicios están excluidos por completo, y no recibirá ninguna cobertura para ellos. Un plan ofrecido a través de su empleador no lo ayudará a demandar a su empleador ni a defenderse si su empleador lo demanda. Si tiene un problema con la compensación laboral o la compensación por desempleo, es posible que no pueda acudir a los servicios legales del plan para obtener ayuda. No lo ayudará a ir a un tribunal de reclamos menores o presentar una demanda colectiva. Y si se ve involucrado en una demanda cubierta por otra póliza de seguro, como los propietarios o el seguro de automóvil, no se aplicará su seguro legal personal. (Consulte Cómo funciona el seguro general .)

El seguro legal personal tampoco cubre los consejos sobre asuntos comerciales. Si necesita un abogado que lo ayude a poner en marcha un pequeño negocio o para ayudarlo a tratar con un inquilino difícil de una propiedad de alquiler que posee, tendrá que contratar uno por su cuenta. Tampoco puede usar un seguro legal personal para presentar una demanda frívola. Como era de esperar, no puede usar su seguro legal personal después de retirarse de la compañía que ofrece el plan o después de que lo despidan. Sin embargo, si comenzó a trabajar con un abogado a través del plan antes de retirarse o perder su trabajo, su póliza puede cubrir el resto de ese caso. Otras exclusiones incluyen asuntos que involucran leyes extranjeras (no pertenecientes a los Estados Unidos) y aquellas que involucran a otros miembros del grupo del plan. En otras palabras, es posible que no pueda usar el plan para demandar a su compañero de trabajo.

Otras limitaciones

Además, los planes de seguro legal personal dividen diferentes tipos de servicios legales en diferentes categorías, y puede haber límites en la cantidad de servicios que cubrirá el plan en cada categoría. Por ejemplo, para usar servicios legales "preventivos" como hacer que un abogado revise su testamento, el plan podría cubrir una hora de servicio por trimestre calendario.

Según algunos planes, solo puede usar cada tipo de cobertura una vez al año por política. Eso significa que el plan podría cubrir el costo de tener un abogado que prepare su testamento, pero no el de su esposo. O bien, si le acusaron de dos delitos menores en un año, su plan solo cubriría los honorarios del abogado por su primer delito menor.

Algunos planes también tienen períodos de espera, lo que significa que tendrá que estar inscrito en el plan durante varios meses antes de poder usar ciertos servicios.Este período de espera está destinado a proteger contra el riesgo moral, donde las personas intentan evitar contratar un seguro hasta que realmente necesitan usarlo. Sin embargo, algunas pólizas no tienen ningún período de espera e incluso le permiten usar la póliza para un problema legal preexistente, siempre y cuando no esté trabajando con otro abogado. Otras políticas dicen que las circunstancias preexistentes pueden o no ser excluidas dependiendo de si el bufete de abogados participante que usted elija desea tomar en su caso.

La amplitud de un plan legal personal puede variar significativamente de un proveedor a otro. Asegúrese de leer la letra pequeña y comprender qué está cubierto, qué no y dónde podría incurrir en costos adicionales antes de registrarse. Por ejemplo, el plan podría cubrir el costo de las horas de un abogado en el juicio, pero no las horas dedicadas a la preparación de su prueba. Esas horas representarían un gasto significativo que tendría que pagar de su bolsillo.

¿Qué tan buenos son los abogados?

Además de prestar cuidadosa atención a lo que está cubierto y lo que no, consulte los requisitos del plan para sus abogados dentro de la red. Desea tener acceso a abogados con experiencia que se hayan graduado de escuelas de derecho acreditadas y que actualmente cuenten con la licencia de los estados donde ejercen. Antes de inscribirse, obtenga una lista de los abogados que participan en el plan, luego busque en línea las revisiones de las firmas de abogados y abogados participantes en su área. No tiene sentido inscribirse en un plan que le da acceso a profesionales con mala reputación. También consulte con el sitio web de su asociación estatal de abogados para asegurarse de que los abogados del plan estén en regla. (Para obtener más información, consulte Cómo elegir al abogado adecuado .)

Un buen plan incluirá abogados con una variedad de especialidades, del mismo modo que su seguro de salud incluye proveedores con diferentes especialidades. De esta manera, tendrás acceso a expertos en varios escenarios. Un buen plan también tendrá una red amplia. Algunos planes tienen pequeñas redes de abogados, con tal vez tan solo una firma de abogados participante por estado. Esto podría significar que solo puede comunicarse con su abogado por teléfono o correo electrónico porque no vive cerca de la oficina o porque es difícil conseguir una cita porque cada participante del plan en su estado está tratando de trabajar con el mismo bufete de abogados.

Si el inglés no es su idioma preferido, vea si la red incluye abogados que hablan su idioma. También busque un plan que le permita trabajar con el mismo abogado repetidamente, para que pueda establecer una relación a largo plazo con un abogado.

Formas de comprar seguro legal personal

Si su empleador ofrece un seguro legal personal, tendrá la oportunidad de inscribirse cuando sea contratado, y nuevamente cada año durante la inscripción abierta. Una vez que se haya registrado, puede cancelar en cualquier momento, pero solo puede cambiar su cobertura durante la inscripción abierta. Automáticamente permanecerá inscrito cada año a menos que lo cancele.

Si su empleador no ofrece un seguro legal personal como beneficio, puede comprar una póliza individual por su cuenta.La cobertura del plan puede no ser tan completa como la ofrecida a través de un empleador.

Lo que cuesta

El costo mensual del seguro legal personal apenas afectará su presupuesto. Estas son algunas primas mensuales de muestra para 2015.

- Empleados del estado de California: $ 10. 19 / mo. individual, $ 17. 74 / mo. familia

- Planes legales de MetLife Hyatt para empleados: alrededor de $ 20 por mes, incluidos cónyuge y dependientes

- Planes individuales de LegalZoom: $ 9. 99 por mes si paga por adelantado por un año, $ 11. 99 por mes si paga por adelantado durante seis meses. De lo contrario, $ 14. 99 por mes. Incluye cónyuge y dependientes.

The Bottom Line

El seguro legal personal no es costoso, y si realmente lo usa, se amortizará fácilmente. Incluso si no está seguro si tiene alguna necesidad legal, inscribirse en un plan para reunirse a bajo costo con un abogado una vez al año puede ser una buena idea. El abogado puede ayudarlo a identificar áreas de su vida en las que necesita una mejor protección legal, como crear un fideicomiso familiar o un poder notarial. Él o ella también pueden ayudarlo a actualizar los documentos creados previamente después de un cambio de vida, como matrimonio, divorcio o tener un hijo.

Sin embargo, estos planes tienen limitaciones significativas, lo que significa que es posible que no obtenga tanta cobertura como cree, y puede cubrir fácilmente las necesidades legales básicas como la preparación de la voluntad con servicios en línea baratos que cobran una tarifa única. Finalmente, no asuma que cualquier plan de seguro legal personal incluye beneficios o detalles particulares; Lea la letra pequeña antes de inscribirse para ver si el plan ofrece servicios que le serán de utilidad.