Si usted es una de esas personas que han creado una carrera en un lugar de trabajo, recibiendo regularmente cheques de pago, recibiendo beneficios y pagando impuestos, planificar para la jubilación es sencillo: Ahorre la mayor cantidad de sueldo posible para tener dinero para vivir una vez que le pidas adiós a la oficina.

Sin embargo, si pasaste décadas como un ama de casa, padre u otro ser querido y no pasaste tiempo en el mundo del trabajo formal, la forma de ahorrar para el futuro es completamente diferente.

Primero, seamos claros: el hecho de que no haya sido empleado de una empresa o no haya tenido su propio negocio no significa que no haya trabajado. Es posible que haya criado hijos, trabajado para su cónyuge de manera informal en el hogar o que haya cuidado a un padre enfermo. Sigue siendo un trabajo, y los cónyuges tienen derecho a los beneficios de la Seguridad Social en la cuenta de su pareja, pero otra planificación es mucho menos automática.

Eso no hace que la planificación de la jubilación sea menos importante para un cónyuge no remunerado. Preguntamos a algunos asesores financieros por sus sugerencias.

Establecer una IRA conyugal

Una idea: establecer una IRA conyugal para la persona que se queda en casa. Se supone que los titulares de cuentas deben hacer contribuciones a una cuenta IRA con ingresos obtenidos. Pero una IRA conyugal es diferente. Puede aceptar cualquier tipo de fondos familiares, de cualquier fuente, incluido el cónyuge que trabaja. El planificador financiero certificado Mark Carruthers de Congers, NY, dice: "Si la pareja casada presenta una declaración conjunta, pueden financiar una IRA de hasta $ 5, 500 o $ 6, 500 si tienen más de 50 años (la cláusula adicional de $ 1, 000) ) [anualmente]. Esta puede ser una IRA Tradicional o Roth, dependiendo del ingreso del hogar. "

Además de la excepción de ingresos ganados, una IRA conyugal no es diferente de una cuenta IRA regular. Aunque el cónyuge de uno puede contribuir, no es una cuenta en nombre de ambas personas. El cónyuge que no trabaja tiene el control completo de la cuenta y debe nombrar a los beneficiarios, entre otras responsabilidades.

Configurar una cuenta de corretaje

La configuración de una cuenta de corretaje sin ventajas impositivas también es una opción. El dinero de la familia podría financiar la cuenta de corretaje tal como lo hace una IRA. "Los ETF o acciones individuales pueden actuar eficazmente como vehículos de crecimiento con impuestos diferidos si se implementa una estrategia de comprar y mantener", dice Carruthers. Básicamente, eso significa que si compra una acción y la conserva hasta la jubilación, esa inversión continúa creciendo de manera similar a como lo haría en una cuenta IRA. En su mayor parte, no activará el impuesto a las ganancias de capital hasta que realmente venda la inversión. También desearía reinvertir los ingresos generados por las acciones.

También podría considerar el financiamiento de la cuenta con vehículos libres de impuestos, como los bonos municipales. (Ver Lo Básico de los Bonos Municipales).

Seguro de vida para llevar

Si el cónyuge trabajador falleciera, la pérdida de ingresos podría ser catastrófica. Richard Reyes, un planificador financiero certificado con sede en Maitland, Florida, recomienda un seguro de vida para "proteger al cónyuge que no trabaja en caso de fallecimiento del cónyuge que trabaja". Comprenda que, aunque el cónyuge no trabajador tenga la experiencia y la educación necesarias para volver a la fuerza de trabajo, podría tomar algún tiempo e incluso si es posible, alguien tendrá que hacerse cargo de muchas tareas que el no -el cónyuge que trabaja estaba a cargo de. "

Continúa," Un cónyuge que trabaja debería llevar un mínimo de $ 1 millón por cada $ 50, 000 de salario. Él o ella también deben tener un seguro de vida para el cónyuge que no trabaja, porque si algo les sucede, el cónyuge que trabaja tendría que contratar a alguien para que cargue con esa carga. "

Pero tenga cuidado con posibles problemas que surjan con el seguro de vida. El Asesor Financiero Erick Colon, con Concord Wealth Management en Waltham, Mass., Dice: "Aunque las ganancias [del seguro] son ​​libres de impuestos para cualquier beneficiario, sí crea un patrimonio instantáneo o se agrega al patrimonio del cónyuge fallecido, que puede crear un problema de impuesto a la herencia, según el nivel de beneficio o el tamaño de la herencia. "Esto se aplica principalmente si el fallecido era dueño de la política, sin embargo. Por lo tanto, para evitar el problema, haga que el cónyuge que no trabaja sea el beneficiario de la póliza: que la retire del patrimonio del cónyuge que trabaja, y no activará un impuesto sobre donaciones, ya que los cónyuges pueden transferir activos entre sí libres de impuestos. O bien, ponga la póliza de seguro en un fideicomiso irrevocable; que también lo elimina efectivamente de un estado.

Para obtener más información, consulte Cómo el seguro de vida puede ayudar a reducir los impuestos sobre el patrimonio .

Manténgase al día con la Seguridad Social

Una vez que un trabajador comienza a recibir beneficios de la Seguridad Social, su cónyuge que no trabaja recibe beneficios conyugales. "Esto es típicamente el 50% del beneficio del cónyuge que trabaja, suponiendo que ambos tomen el beneficio a plena edad de jubilación (66 o 67 para la mayoría)", explica el planificador financiero certificado Eric Schaefer, con Evermay Wealth Management en Arlington, VA. un cónyuge fallece, el beneficio conyugal se pierde. Si el ex cónyuge que trabaja fallece primero, el cónyuge sobreviviente generalmente elige hacerse cargo de su beneficio y se deshace de la pieza conyugal. Si el cónyuge que trabaja sobrevive al cónyuge no trabajador, él o ella no son elegibles para cobrar un beneficio conyugal. "Para obtener más información, consulte ¿Qué son los Créditos de la Seguridad Social y cómo puedo ganarlos?

Si la pareja se encuentra a pocas décadas de la jubilación, el cónyuge que no trabaja podría considerar tomar un trabajo a tiempo parcial solo para obtener algunos de sus propios beneficios de Seguridad Social. "En 2015, debe ganar $ 1, 220 en ganancias cubiertas para obtener un crédito laboral del Seguro Social o Medicare y $ 4,880 para obtener el máximo de cuatro créditos para el año; Se necesitan 40 créditos para reclamar su beneficio "cuando llegue a la edad de jubilación", explica Reyes. "A pesar de que tiene la capacidad de reclamar un beneficio conyugal o de sobreviviente, siempre es una buena idea mantenerse al día.Posiblemente pueda aprovechar alguna forma de estrategia de reclamo en el futuro en función de las reglas que tenemos hoy. "

Ha habido cambios recientes en las opciones para las parejas que reclaman la Seguridad Social que han eliminado algunas estrategias populares. Ver ¿Estoy perdiendo el derecho a cobrar los beneficios del Seguro Social del cónyuge antes de cobrar el mío? y Archivo de Seguridad Social y suspender la estrategia de reclamo está finalizando: ¿y ahora qué?

Asegúrese de que todo esté planeado

Ante todo, asegúrese de tener un plan financiero en su lugar. No esperes a la jubilación para llamar a tu puerta antes de empezar a pensar en ello. Y no solo planifique su jubilación; factor en lo que sucederá si cualquiera de los cónyuges muere, especialmente el que tiene un historial laboral más extenso. Schaefer dice: "Mapear los ingresos y gastos futuros y analizar las situaciones hipotéticas donde ciertos flujos de ingresos se reducen o se detienen le dará al futuro jubilado la oportunidad de identificar brechas potenciales en el plan.

"Especialmente analizando la posible pérdida de ingresos de la Seguridad Social y los pagos de pensiones, a menudo consideramos seguros de vida o ahorros adicionales para garantizar que el cónyuge sobreviviente no se quede sin dinero en el futuro", continúa Schaefer. "Cuando corresponda, el seguro puede proporcionar un impulso a los recursos disponibles en el caso de una reducción de ingresos debido a la pérdida de un cónyuge. "

Verificar beneficiarios

Finalmente, asegúrese de que toda la información de su beneficiario sea correcta. Cuando uno de ustedes pasa, no quiere que el otro tenga la molestia de intentar obtener acceso a sus cuentas porque no lo nombró como beneficiario. Haga una lista de todos sus activos y contacte a la compañía que los administra y verifique la información del beneficiario. Para obtener más información sobre este tema, consulte ¿Qué sucede con las cuentas de jubilación si fallece un cónyuge?

The Bottom Line

Un cónyuge que se queda en casa probablemente acumule más horas de trabajo que cualquier persona con un trabajo de tiempo completo. Asegúrese de que él o ella está configurado para ahorrar para la jubilación de la misma manera que el cónyuge con el trabajo remunerado.