Recientemente, muchas compañías han informado a los empleados que se jubilan o a quienes se van para nuevos trabajos que su dinero 401 (k) es bienvenido para permanecer en el plan de la compañía. Esto no siempre ha sido el caso. Hay costos de administración asociados con cada empleado y hay más empleados para quienes el patrocinador tiene una responsabilidad fiduciaria. El Wall Street Journal informó esta tendencia en un artículo reciente. Citó ejemplos de varias empresas más grandes, incluida International Paper Co. (IP IP International Co55. 89-2. 15% Created with Highstock 4. 2. 6 ) y United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) que transmite este mensaje a los que se jubilan o cambian de trabajo.

¿Qué impulsa este cambio?

Este es solo otro síntoma del cambio en la demografía de una población que está envejeciendo. Miles de Baby Boomers están llegando a la edad de jubilación todos los días y muchos abandonan a sus empleadores y se llevan consigo su dinero 401 (k), a menudo transfiriendo este dinero a una cuenta IRA. Una de las ventajas que tienen los grandes empleadores es su poder de compra basado en el tamaño de los activos en sus planes 401 (k). A medida que los jubilados transfieren su dinero de sus cuentas 401 (k) a una tasa actualmente más rápida que la que se está aportando, estos grandes empleadores se enfrentan a una reducción de la base de activos del plan y probablemente menor poder de negociación con 401 (k) proveedores y gerentes de inversiones. (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para administrar Old 401 (k) s .)

Agregue a esta presión continuada de demandas y del Departamento de Trabajo para mantener las tarifas bajas y es fácil entender por qué estos grandes empleadores quieren retener los activos de los empleados que abandonan la empresa.

Conflicto con asesores financieros

Muchos han retratado la embestida de las jubilaciones Baby Boomer como una bonanza para los asesores financieros en términos de las necesidades de asesoramiento de sus jubilados y más aún en términos del volumen de activos disponibles para transferencias a cuentas IRA . Si estos jubilados aceptan la idea de dejar sus fondos 401 (k) en su lugar, esto podría poner en peligro a esta potencial bonanza. Un conflicto potencial más grande es el ético que podría surgir para los asesores financieros al asesorar a los clientes en este puesto.

¿Un asesor financiero aconsejará a un cliente que deje su dinero 401 (k) con su antiguo empleador si esa es la mejor opción para ese cliente, incluso si esto le cuesta al asesor financiero los honorarios que podrían obtener en estos activos a través de una reinversión? Espero que sean lo suficientemente éticos cuando no sea necesario plantear esta pregunta. Muchos asesores financieros, a menudo aquellos que solo pagan honorarios, cobran una tarifa a sus clientes por el asesoramiento proporcionado en sus 401 (k) y otras cuentas de jubilación, por lo que son indiferentes sobre si el dinero se queda con su antiguo empleador.(Para obtener más información, consulte: 401 (k) Riesgos que los asesores deben conocer .)

Razones para mantenerse con el empleador

Esta puede ser una buena opción si el plan ofrece una buena variedad de bajo costo , opciones de inversión sólidas. Como se mencionó anteriormente, los empleadores más grandes a menudo pueden usar su poder de compra para reducir los costos administrativos y ofrecer fondos mutuos de calidad institucional y fideicomisos colectivos de muy bajo costo. Si este es el caso con su plan anterior, tal vez tenga sentido dejar su saldo en su lugar. Además, suponiendo que su antiguo empleador tenga un proceso para monitorear las inversiones y los costos del plan, es posible que pueda invertir de manera más económica en el plan que en su propio negocio o incluso a través de un asesor financiero en el exterior.

Si la protección de activos es un problema para su situación, los planes de jubilación ofrecen un alto grado de protección de activos que puede o no estar disponible en una IRA. Esto variará según el estado. Como ejemplo, el plan de jubilación de O. J. Simpson estaba protegido en el juicio civil que se le imputaba por la muerte de su ex esposa. (Para obtener más información, consulte: ¿Debe renovar su 401 (k)? )

Razones para mover dinero

Si el plan de su empleador anterior no ofrece un menú sólido de opciones de inversión de bajo costo y bajos costos administrativos, entonces es mejor que transfiera el dinero a una IRA o, si corresponde, al plan de un nuevo empleador. Una IRA ofrecerá una amplia gama de opciones de inversión y puede tener un costo menor que el plan de su antiguo empleador. Además, esta opción le permite consolidar todas sus cuentas de jubilación antiguas en un solo lugar. Si está trabajando con un asesor financiero de confianza, esto puede facilitar la inversión de todos sus activos de jubilación utilizando una única estrategia bajo un solo paraguas, por así decirlo.

Si se va a mudar a un nuevo empleador y su plan ofrece opciones de inversión sólidas y de bajo costo, esta puede ser una buena ruta. Además, si el plan del nuevo empleador distribuye las confiscaciones para que los participantes del plan tengan un saldo mayor, puede que se ponga en línea para recibir una parte mayor de este dinero.

The Bottom Line

Los jubilados y otras personas que abandonan su empresa deben leer y considerar las propuestas de sus antiguos empleadores para dejar su dinero en el 401 (k) de la compañía. La decisión final debe tomarse en función de los méritos de este plan frente a otras alternativas disponibles. (Para obtener más información, consulte: El impacto de las salidas de 401 (k) en asesores .)