El proceso de compra de una casa puede ser una tarea abrumadora, ya que los prestamistas han endurecido los requisitos de los prestatarios debido a una mayor regulación junto con la necesidad de mitigar el riesgo asociado con los préstamos a solicitantes no calificados. Con la mayoría de las opciones de préstamos hipotecarios disponibles para los posibles compradores, se establecen pautas estrictas para garantizar que los prestatarios tengan los medios para pagar los pagos hipotecarios mensuales además de otras obligaciones de deuda, incluidos criterios para montos suficientes de anticipo, pautas de historial de crédito y pago, y estándares de relación deuda-ingreso. Si bien puede parecer que calificar para una hipoteca es una batalla cuesta arriba, casi 22 millones de personas tienen acceso a una opción de préstamo hipotecario menos exigente y sin pago inicial a través de la Administración de Veteranos (VA).

El programa de préstamos hipotecarios de VA está disponible para miembros del servicio militar anteriores y actuales que cumplan con requisitos específicos. El VA no administra directamente los préstamos hipotecarios a solicitantes calificados, sino que trabaja a través de prestamistas privados aprobados por la organización. Esto crea una amplia red de prestamistas hipotecarios con los que un posible comprador de vivienda puede asociarse para obtener una hipoteca a través del programa de préstamos hipotecarios de VA. Si bien hay numerosos prestamistas que ofrecen préstamos hipotecarios VA, el proceso para obtener una hipoteca VA es relativamente similar para todos los solicitantes. Los posibles compradores deben asegurarse de cumplir con los requisitos de elegibilidad para obtener un préstamo hipotecario VA primero. A partir de ahí, los prestatarios deben encontrar un prestamista hipotecario VA, precalificar para una nueva hipoteca, encontrar una vivienda para comprar, solicitar un préstamo VA, cumplir con todos los requisitos de procesamiento de préstamos y cerrar la compra de la nueva vivienda.

Requisitos de elegibilidad

La mayoría de los miembros del ejército y la Guardia Nacional en servicio activo, veteranos y reservistas son elegibles para postularse al programa de préstamos hipotecarios del VA, al igual que los cónyuges de los miembros del servicio que aprobaron mientras está en servicio activo o como resultado de una discapacidad relacionada con el servicio. Para los miembros en servicio activo, el acceso al programa de préstamos hipotecarios VA comienza después de seis meses de servicio, mientras que los reservistas y los miembros de la Guardia Nacional tienen un período de espera de seis años antes de ser elegibles si no tienen exposición de combate o servicio activo. Para los veteranos que sirvieron durante un período de guerra, sin embargo, el acceso al programa de hipoteca VA está disponible después de 90 días de servicio. Un préstamo hipotecario VA solo se puede utilizar para una residencia en la que el prestatario tenga la intención de residir, incluidas viviendas unifamiliares, condominios, viviendas modulares y ciertas propiedades de unidades múltiples.

Una vez que se establece la elegibilidad de acuerdo con los criterios enumerados anteriormente, el posible comprador debe obtener un Certificado de Elegibilidad (COE).El certificado proporciona a los prestamistas la información necesaria para considerar que un solicitante es elegible para un préstamo hipotecario respaldado, en parte, por el VA. Para obtener un COE, los prestatarios deben proporcionar evidencia de elegibilidad, como un formulario DD 214, un estado actual de servicio firmado por la oficina de personal o comandante de la unidad del miembro del servicio, o un formulario NGB 22. La evidencia de elegibilidad es luego se utiliza para solicitar un COE en línea, por correo o a través de un prestamista aprobado por el VA.

Encontrar un prestamista

Si bien un número de prestamistas hipotecarios privados están disponibles para los posibles compradores de vivienda, no todos son creados iguales. La mayoría de los proveedores hipotecarios ofrecen una línea similar de préstamos hipotecarios convencionales, incluidos los respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac; sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen préstamos VA o están aprobados por el VA. Es crucial que los prestatarios examinen primero el estado aprobado por el VA de los posibles prestamistas antes de decidir trabajar con ellos, ya que las hipotecas de VA siguen pautas que difieren ligeramente de las opciones hipotecarias tradicionales. Un prestamista aprobado por VA debe tener un conocimiento experto del proceso de préstamo hipotecario de VA y las opciones de hipoteca de VA disponibles para el prestatario. Además, un prestamista aprobado por VA debe tener la capacidad y la voluntad de explicar el proceso y los requisitos de principio a fin.

Precalificación

Una vez que un prestatario asegura el prestamista más adecuado, la precalificación es típicamente el siguiente paso en el proceso de compra de una vivienda. Obtener precalificación es simplemente el proceso de verificar la cantidad de hipoteca que un prestatario puede pagar en base al historial de crédito, las obligaciones actuales de la deuda y los ingresos. Si bien este no es un paso obligatorio para los préstamos hipotecarios de VA, la precalificación ayuda a los potenciales compradores de viviendas a comprender el verdadero rango de precios que deberían considerar al buscar una vivienda para comprar.

The Home Search

Al financiar una compra de vivienda con un préstamo de VA, el proceso de búsqueda de vivienda no es diferente de otras opciones de préstamo hipotecario, ya que existen pocas restricciones sobre la ubicación del hogar, el uso de agente de bienes raíces o de compra, o características de la casa. Sin embargo, el programa de préstamos hipotecarios de VA a menudo requiere que la vivienda esté casi lista para mudarse, y debe aprobar ciertos requisitos mínimos de propiedad relacionados con la seguridad y el saneamiento.

Una vez que los prestatarios encuentran una vivienda que desean comprar, debe existir un contrato de compra firmado entre el comprador y el vendedor antes de pasar al siguiente paso del proceso de préstamo. Se recomienda que un acuerdo de compra incluya una cláusula de contingencia tasada, más comúnmente conocida como cláusula de opción VA para préstamos VA, que establece que el comprador no está obligado a perder el dinero, incurrir en una multa o estar obligado a comprar una propiedad si la compra el precio del hogar excede un valor razonable de la propiedad, que es establecido por el VA a través de una tasación.

Solicitud de préstamo hipotecario VA

Una vez que se ha firmado un acuerdo de compra firmado, los posibles compradores deben completar la solicitud de préstamo hipotecario VA con el prestamista. El proceso de solicitud de préstamo puede ser extenso, ya que los prestatarios deben proporcionar información detallada sobre los ingresos actuales, las deudas actuales, el historial de pagos anteriores y el efectivo disponible.Puede solicitarse a los prestatarios que proporcionen talones de cheques durante los dos meses anteriores o declaraciones de impuestos correspondientes a los dos años anteriores para los trabajadores por cuenta propia. Además, los estados de cuenta bancarios para cheques y ahorros pueden ser necesarios para cada prestatario que figura en el préstamo desde hace seis meses. Cada uno de estos factores desempeña un papel integral en la calificación para un préstamo hipotecario de VA, pero las pautas para la aprobación son un poco menos estrictas que las impuestas a los solicitantes de hipotecas convencionales.

Procesamiento de Préstamo

Una vez que el prestamista recibe una solicitud de préstamo hipotecario VA en buen estado, el préstamo entra en la fase de procesamiento. El prestamista analiza la información de crédito e ingresos proporcionada por el prestatario, y se ordena una tasación de la vivienda. Si bien una evaluación de VA no es una garantía de la condición de la vivienda que se comprará, sí funciona como una estimación de buena fe del valor de mercado de la casa en la fecha en que se realizó la evaluación. La combinación de la tasación y el análisis financiero puede tardar de unos pocos días a algunos meses en completarse dependiendo de la preparación del prestatario y la disponibilidad de la propiedad que se va a comprar.

Cierre / Conclusión

El último paso para comprar una vivienda con una hipoteca VA es el proceso de cierre. Típicamente, una compañía de título seleccionada, un abogado de título o un representante de la compañía llevan a cabo la reunión de cierre, que consiste en firmar la propiedad del prestatario, finalizar los documentos del préstamo y revisar la información pertinente con respecto al reembolso de la hipoteca. Una vez que se firman todos los documentos, el título de la casa se transfiere a nombre del comprador y comienzan los pagos del préstamo VA.