Probablemente hayas escuchado sobre el "shock de las pegatinas", pero ¿qué hay del shock de rechazo de crédito?

Esto es lo que puede suceder cuando solicita una nueva línea de crédito, una nueva tarjeta de crédito de millas aéreas, o incluso una hipoteca, solo para encontrarse rechazado por razones que no puede comprender. Peor aún, cuando observa bien su informe de crédito, descubre que hay entradas que ni siquiera reconoce, y menos aún está de acuerdo.

Tutorial: Cómo administrar el crédito y la deuda

¿Cómo se puede corregir algo que ha sido incluido en su registro permanente por una (o todas) de estas oficinas de crédito enormes? ¿Esto significa que su crédito está condenado para siempre? Para los principiantes , no hay necesidad de entrar en pánico o enloquecer. Lamentablemente, los errores en los informes de crédito no son tan infrecuentes. Y a pesar de que es un dolor en el cuello, hay pasos que puede tomar para corregir la situación. Es más importante mantenerse persistente y documentar el proceso. (Para obtener más información sobre los informes de crédito, consulte Informe de crédito del consumidor: ¿Qué hay en él? y La importancia de su calificación crediticia .)

Sepa lo que está haciendo en contra de
Obtenga una copia de su informe de crédito de las tres principales agencias. Puede hacerlo en línea o por teléfono desde cada uno de los servicios principales: TransUnion, Equifax y Experian. Cada informe de crédito está dividido en varias secciones, incluida una sección que cubre su información personal, solicitudes de informes de crédito, cuentas acreditadas, elementos de crédito y elementos potencialmente negativos. (Para seguir leyendo sobre este tema, consulte Verifique su informe de crédito y Cinco claves para desbloquear un mejor puntaje de crédito .)

Analice a fondo cada uno de los tres informes y determine la precisión de toda la información que contienen. Mucho de lo que está en el informe debe ser conocido por usted, como un préstamo que sacó; lo que estás buscando son errores. Haga una lista de los artículos que cree que son cuestionables, negativos o claramente erróneos. (También tenga en cuenta las discrepancias entre los tres informes de crédito). Esto le dará un punto de partida para resolver problemas y potencialmente mejorar su calificación crediticia.

Documento y disputa
Si encuentra errores genuinos en su informe, hay varios pasos que se deben seguir para resolverlos.

Según la Ley de Información Crediticia Justa (FCRA, por sus siglas en inglés), las agencias de informes de crédito son responsables de corregir imprecisiones e información incompleta en los informes de crédito. Esto le permite la libertad (y la responsabilidad) de ponerse en contacto con las agencias de informes, que publican los documentos, para corregir las imprecisiones que pueda encontrar.

Escriba una carta de disputa
Al escribir su carta de disputa a las oficinas de crédito, asegúrese de incluir una explicación clara de su razonamiento, junto con cualquier evidencia o documentación relevante que ayude a respaldar su caso.Debe hacer fotocopias de todas sus correspondencias, y asegúrese de enviar todo por correo certificado o registrado, para que tenga un registro de cuándo fue enviado y recibido.

Manténgase en contacto
Cuando se contacte con la agencia, se requiere investigar el problema dentro de los 30 días. La agencia pasará la disputa y la información dentro de ella a la entidad (persona, empresa u otra organización) que proporcionó la información a las agencias de crédito en primer lugar. El proveedor de información también debe investigar la queja e informar sus hallazgos a la agencia de informes.

Si se considera que tiene razón, el cambio se realiza en su informe de crédito y debe tener un informe crediticio más preciso. Si su disputa no se resuelve, por cualquier razón, puede solicitar que se incluya su declaración de disputa junto con su informe de crédito cuando alguien acceda a su informe.

Keep a Paper Trail
Al comenzar a enviar cartas y desafiar oficialmente a sus agencias de crédito y / o acreedores, tendrá que crear un buen sistema organizado, como una lista de verificación u hoja de cálculo, para realizar un seguimiento de todas sus correspondencias y dónde se encuentra cada problema. Esto puede parecer exagerado, pero podría ser útil; a menudo se requieren llamadas telefónicas repetidas y cartas antes de lograr la resolución, por lo que es útil tener registros de las horas anteriores que ha escrito o llamado, junto con copias o notas sobre la respuesta de la empresa en todo momento. Cada vez que tenga una conversación telefónica con un acreedor, asegúrese de registrar la fecha y la hora, el nombre y el título de la persona con quien habló, y lo que fue acordado como resultado. Incluso después de que haya logrado resolver un error, es una buena idea retener sus documentos durante al menos algunos años; no es raro que un artículo que ha trabajado duro para eliminar de alguna manera, algún día, reaparezca. Eso es cuando tener un rastro de papel será invaluable.

Negativo pero preciso
Si parte de la información de su informe es desagradable pero precisa, desafortunadamente no podrá borrarla, a menos que nunca se le notifique el problema. Si nunca fue informado, entonces tiene derecho a disputar el informe, gracias a una disposición de la nueva Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 (FACTA). Usted disputa este tipo de situación de la misma manera que lo hace con los errores ilustrados anteriormente.

Ayuda legal
Si después de mucho tiempo y trabajo, el elemento en disputa todavía no se ha eliminado o modificado para su satisfacción, puede volver a los pasos 1, 2 y 3 y comenzar de nuevo. No hay ningún cargo por solicitar una reinvestigación. Si realmente siente que ha sido perjudicado y las oficinas / agencias no lo ayudarán, puede ser hora de contactar a un abogado. Aquí es cuando te alegrarás de asegurarte de rastrear y guardar toda la documentación cuidadosa que mantuviste de tus esfuerzos hasta este momento. Si tiene un pago atrasado o una multa que todavía está en disputa, pero que no puede lograr que la agencia lo modifique, puede sentirse reconfortado al saber que estas marcas negativas se borrarán por completo en siete años.

Siempre otro día
Por último, no te rindas. Muchas personas se encuentran en la situación de tener que impugnar un informe de crédito. La clave es ser organizado y cortés, pero persistente. Los pasos a seguir parecen bastante fáciles, pero debe tener paciencia, porque las oficinas de crédito no siempre son muy cooperativas. Claramente, su propio informe de crédito es su preocupación número uno y debe tratarlo como tal, pero las compañías de crédito y las oficinas tienen otras prioridades, por lo que debe seguir haciéndolo y estar al tanto de todo. Por encima de todo, esa es la cura segura para el shock de rechazo de crédito.