Posiblemente la parte más ignorada de su vida cotidiana sea su jubilación. Para algunos, la jubilación está a décadas de distancia, entonces ¿por qué pensar en eso ahora? Otros sienten que están tan rezagados con los ahorros que su situación no tiene esperanza. Ninguno de los dos es verdad. Nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar. Igualmente cierto: nunca es demasiado temprano.

La planificación de la jubilación es complicada. Obtener ayuda temprana puede ser la clave para jubilarse cómodamente, pero incluso si es mayor y está atrasado con sus ahorros, un asesor de jubilación puede identificar áreas inesperadas que le ayudarán a aumentar sus ahorros. (Para obtener más información, consulte Los 4 elementos esenciales de un plan de jubilación .)

¿A quién debería contratar?

La respuesta más fácil es un asesor financiero, pero hay todo tipo de asesores por ahí. Si está buscando ayuda para construir un nido de jubilación, probablemente quiera a alguien que se especialice en planificación financiera. Un planificador financiero certificado, CFP para abreviar, sería una gran opción para sus necesidades, aunque otros asesores también se pueden especializar en la planificación.

Para encontrar un asesor financiero, primero identifique sus demandas y objetivos específicos, luego busque un asesor que los ajuste. Tome las recomendaciones de las personas en quienes confía, solicite referencias y considere buscar un asesor basado en honorarios en lugar de uno pagado únicamente por comisiones. (Para obtener más información, consulte Find the Right Financial Advisor .)

Independent Advisor or Private Bank?

Si tiene un gran saldo de cuenta bancaria (y queremos decir grande), puede ir a la ruta de banca privada de alto valor neto. Si eres más una familia de clase media y preferirías quedarte con un gran establecimiento, podrías hablar con tu banco. Ten cuidado, sin embargo. Los asesores bancarios solo pueden recomendar los fondos mutuos de sus bancos, y las tarifas podrían ser altas. Asegúrese de conocer las relaciones de gastos antes de tomar cualquier decisión con cualquier producto de inversión. (Para obtener más información, consulte ¿Por qué los índices de gastos son importantes para los inversores? .)

También hay asesores afiliados a grandes firmas de inversión como Fidelity y asesores independientes que trabajan bajo su propio nombre y mantienen su dinero seguro con un custodio.

Entonces, ¿cómo elegir? El mayor viento en contra que puede reducir sus ahorros para la jubilación, además de no ahorrar lo suficiente, son los honorarios de inversión. Cuando entreviste a posibles asesores de jubilación, pregúnteles cómo se les paga. Si se les paga con sus honorarios (generalmente en función de la cantidad de dinero que están administrando), pregúnteles cuánto y si los productos de inversión que le ingresaron también tendrán tarifas. Los asesores de honorarios solo le cobrarán alrededor del 1. 5%. (Para obtener más información, consulte 7 Pasos para evaluar a un asesor financiero .)

Algunos asesores tienen mínimos de cuenta. Si recién está comenzando, es posible que no tenga un saldo lo suficientemente alto como para recibir asesoramiento continuo.Por otro lado, muchos asesores basados ​​en comisiones se enfrentarán a clientes con saldos bajos; solo asegúrese de que no traten de ponerlo en fondos inadecuados o excesivamente caros. Además, no se olvide de aprovechar el asesoramiento gratuito que a menudo viene con el plan patrocinado por su empleador, como un 401 (k). Es posible que el plan no ofrezca una planificación financiera completa, pero el asesor al menos puede explicarle las opciones de fondos y ayudarlo a calcular las tarifas.

Qué esperar

Lo primero que debe esperar cuando se siente con un asesor de jubilación es una vista detallada de su panorama financiero completo. ¿Cuáles son tus activos? ¿Tiene inversiones, bienes inmuebles, herencias pendientes u otros recursos de valor? ¿Cuáles son tus deudas? ¿Tiene una hipoteca, pagos de automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, obligaciones de pequeñas empresas u otros préstamos? ¿Cómo se mantiene su deuda mientras se ahorra para la jubilación?

Hablando de la jubilación, ¿cuáles son tus planes para ello? ¿Planea trabajar hasta que ya no pueda o quiere jubilarse antes? ¿Cuánto cobrará del Seguro Social cada mes y cuándo es el mejor momento para comenzar a cobrar los beneficios? ¿Qué tal un seguro? ¿Estás adecuadamente cubierto?

Una vez que su asesor de jubilación recopile toda su información, él o ella debe crear un informe que le brinde información financiera detallada sobre su jubilación. Este informe incluirá la cantidad de dinero que podrá retirar de la cuenta cada mes y cuánto tendrá que ahorrar mensualmente para alcanzar ese objetivo.

Su asesor de jubilación también debe guiarlo por las diversas consideraciones impositivas de su situación financiera. Si tiene una IRA tradicional, ¿debería considerar convertirla en Roth? ¿Cómo puede minimizar los impuestos que pagará en sus otros activos? ¿Qué hay de tu patrimonio? Si terminas con muchos activos, ¿cómo minimizarás tus impuestos sobre sucesiones? (Para obtener más información, consulte Planificación patrimonial: 16 cosas que debe hacer antes de morir .)

Si el asesor es un administrador de cartera con experiencia, puede establecer una cartera que se ajuste a sus objetivos. Si su asesor no puede hacer eso, él o ella puede recomendar a alguien que sí pueda. Considere las recomendaciones, pero asegúrese de entrevistar a cualquier persona que pueda unirse a su equipo de planificación de jubilación. Hable con más de una persona y pregúntele a su asesor si está recibiendo una tarifa de referencia.

The Bottom Line

Idealmente, su jubilación no debería ser un esfuerzo de hágalo usted mismo a menos que tenga conocimiento experto y experiencia en la planificación de la jubilación. Incluso los asesores más expertos a veces usan a alguien más porque mantener la objetividad con su propio dinero es difícil.

Tan pronto como sea práctico, obtenga la ayuda de un planificador financiero. Si su saldo es bajo o está recién comenzando, solicite ayuda al administrador del plan patrocinado por su empleador.