Eventos imprevistos están destinados a suceder en cualquier momento de nuestras vidas. Sin embargo, es mejor estar preparados para ellos, especialmente cuando ocurren en ese punto tan frágil de nuestras vidas cuando vivimos de nuestros ahorros para la jubilación.

En los Estados Unidos, la esperanza de vida ha alcanzado su punto más alto en la historia. En promedio, un hombre que cumple 65 años hoy puede esperar vivir hasta 84. 3, mientras que una mujer puede esperar vivir hasta los 86. 6, según la Administración del Seguro Social. Esta es una gran noticia, por supuesto, pero a medida que envejecemos y vivimos más tiempo aumentan nuestras posibilidades de tener complicaciones de salud. El programa relativamente débil de Medicare y los altos costos de la atención médica en los Estados Unidos, en relación con otros países occidentalizados, han creado una crisis para los estadounidenses que envejecen.

Si no estás preparado, no solo estás en riesgo de quemar tu capital ganado con esfuerzo, sino también el de tu familia que, afortunadamente, irá al rescate. La mejor manera de evitar incurrir en este problema es comprender y proyectar sus costos, invertir para protegerse contra la inflación de la atención médica y considerar un seguro de salud complementario donde no tenga Medicare.

Subestimar los costos de la atención médica

Hacia los últimos 5-7 años de vida, los jubilados que ingresan a las instalaciones de vida asistida pueden gastar fácilmente entre $ 200, 000 y $ 300,000 fácilmente. La estimación anual de costos de la atención médica para la jubilación de Fidelity informó recientemente que las parejas mayores de 65 años gastan un total de $ 245,000 en atención médica hasta la jubilación, en comparación con los $ 220, 0000 del año pasado.

A menudo, lo que ocurre entonces es que los niños adultos tienen que venir a salvar el día aportando sus ahorros. Esto pone a estos niños adultos en riesgo de no tener suficiente en la línea. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué los ahorros de jubilación de Boomers pueden quedar cortos .)

Verificación de la realidad: Medicare no cubrirá todos los gastos de atención médica

Los beneficiarios de Medicare tienen un porcentaje de los costos de atención médica debido a los deducibles del programa y otros gastos de su bolsillo. Un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute (EBRI) informó que en 2012, Medicare cubrió solo el 60% de los costos de atención médica para los beneficiarios de Medicare mayores de 65 años. El seguro privado cubrió el 15% de los costos totales, mientras que los gastos de bolsillo cubrieron el 13%. (Para obtener más información sobre Medicare, lea: Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? )

El EBRI estima que en 2015, la pareja estadounidense promedio mayor de 65 años con $ 326,000 en ahorros por primas y los gastos de bolsillo de los medicamentos tendrían un 90% de posibilidades de cubrir los costos. Este objetivo de ahorro aumentó entre 6% y 21% de 2014 a 2015.

Plan por adelantado

Lo primero es lo primero, debe evaluar los costos médicos anticipados que puede enfrentar al momento de la jubilación. Este análisis debe hacerse con su asesor financiero y su cónyuge, si corresponde, y con cualquier familiar inmediato. Este análisis debe realizarse cada pocos años más o menos, y será más útil a medida que se acerque a la edad de jubilación. Al menos diez años antes de la jubilación es un momento óptimo para una evaluación exhaustiva.

En el análisis, debe considerar su cobertura anticipada, ver los detalles del plan de seguro patrocinado por sus empleados (si tiene la suerte de tener uno) y comprender lo que cubre Medicare. Para proyectar los costos futuros de la atención médica, deberá analizar su estilo de vida actual, su estado de salud y su historial médico familiar. Compare con el promedio nacional y evalúe el uso de consideraciones específicas de salud familiar inmediata, como antecedentes de diabetes y problemas cardiovasculares. La Administración de Seguridad Social ofrece una calculadora de esperanza de vida y otras herramientas para ayudar en el proceso.

En última instancia, el objetivo es detectar cualquier brecha entre el plan patrocinado por su empleador y Medicare, evaluar su situación médica actual y usarla para proyectar su cobertura y costos futuros anticipados.

Invertir para mitigar el riesgo de inflación

Aunque pueda parecer contradictorio para aquellos que buscan mantener su dinero duramente ganado lejos de inversiones arriesgadas, la única manera de proteger el valor de su dinero es invirtiéndolo para el crecimiento. Las personas de mayor edad generalmente se inclinan hacia el lado más conservador cuando invierten, temerosos de que no tendrán tiempo para recuperarse de una crisis similar a la recesión a fines de la década de 2000.

El Instituto de Investigación de Salud (HRI) de PwC anticipa una tasa de inflación de costos de atención médica de 6. 5% en 2016, con una proyección de 4. 5% después de cambios en el diseño de beneficios (que no están garantizados). A pesar de las mejores condiciones, incluida la innovación Los disruptores del sector de la salud y un consumidor de atención médica promedio más informado, la inflación médica continúa superando la tasa de inflación económica general.

Las inversiones tradicionales con rendimientos inferiores a este 6. 5% o 4. 5% no garantizarán a los jubilados con su poder adquisitivo. Para los jubilados que inviertan específicamente en gastos de atención médica, deberían considerar la asignación de fondos de acciones, en lugar de fondos del mercado monetario y bonos del Tesoro con rendimientos inferiores al 4%. (Para obtener más información, consulte: Por qué ser demasiado conservador puede dañar sus ahorros de jubilación. )

Pruebe un seguro complementario

Al concluir su evaluación inicial de atención médica, es posible que encuentre una parte de sus gastos eso no estará cubierto por Medicare. Las Partes A, B y D de Medicare Original dejarán que los pacientes paguen una gran parte de las recetas, alrededor del 20% de las consultas y los procedimientos del médico y, al menos, $ 1, 200 para las visitas al hospital. Aquí es donde puede considerar el seguro suplementario Medigap, que cubre costos tales como deducibles y copagos. (Para obtener más información, consulte: Medigap Vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?)

Considere una Cuenta de Ahorros de Salud

Si es elegible para una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), este tipo de activo podría protegerlo de los Planes de Salud Médicos con Deducible Alto. Contribuya antes de impuestos al fondo, que luego se usa para gastos médicos elegibles. El dinero se puede usar de inmediato o continuará creciendo dentro de la cuenta hasta que se retire para gastos médicos futuros en la jubilación.

The Bottom Line

Cuando pensamos en la jubilación, a veces tenemos que considerar los aspectos no tan divertidos de envejecer, como incurrir en costos médicos bastante elevados. Sin embargo, hay maneras de ser proactivo y protegerse contra las altas facturas de atención médica que arruinan sus valiosos días de jubilación. Lo mejor que puede hacer por usted y su familia es comprender su situación y planificar con anticipación, invertir contra la inflación, considerar un seguro complementario y una cuenta de ahorros para la salud. Y lo más importante, junto con todas estas medidas preventivas, no podemos olvidar que vivir nuestras vidas de manera saludable hará más maravillas que cualquier plan financiero. (Para la lectura relacionada, consulte: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación .)