Cómo proteger su cuenta IRA de tasas de interés más altas

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Cómo proteger su cuenta IRA de tasas de interés más altas

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Anonim

Hay muchos tipos de riesgos con los que debe lidiar en el mundo de las inversiones. Si posee acciones, bonos, certificados de depósito (CD) o valores del Tesoro dentro de una cuenta de retiro individual (IRA), entonces puede estar sujeto al riesgo de mercado, al riesgo inflacionario, al riesgo político, al riesgo de tipo de cambio y a otros elementos de incertidumbre. El riesgo de tasa de interés y de tasa de reinversión también son dos riesgos clave que enfrentan muchos propietarios de IRA, porque muchos inversores conservadores que toman el menor riesgo posible con su dinero recurrirán a certificados de depósito, valores del Tesoro y otros instrumentos de renta fija que ofrecen una garantía de director de escuela. Los inversionistas en esta categoría necesitan saber qué hacer para proteger sus nidos y maximizar sus retornos cuando las tasas comienzan a subir.

Cómo funcionan las tasas de interés

Las tasas de interés son establecidas por el Banco de la Reserva Federal, que se reúne una vez por trimestre. En esta reunión, la Fed decidirá y anunciará si aumentará o bajará las tasas o las dejará sin cambios. Los mercados de acciones y bonos siempre reaccionan a estos anuncios de una manera muy predecible. Si la Reserva Federal aumenta las tasas, el mercado bursátil caerá normalmente al final de la jornada el día del anuncio, mientras que los precios de los bonos caerán. Esto último ocurre porque los precios de los bonos y las tasas de interés están inversamente relacionados; cuando suben las tasas de interés, los precios de los bonos en el mercado secundario disminuirán y viceversa. Cuando las tasas de interés son bajas, con frecuencia los mercados funcionan mejor porque es más barato pedir dinero prestado. Esto impulsa la expansión económica y ayuda a subir los precios de las acciones. (Para obtener más información, consulte: ¿Están los mercados listos para un aumento de la tasa de interés? )

¿Qué sucede cuando suben las tasas?

Las tasas de interés también están inextricablemente ligadas a otra tasa económica clave. La tasa de inflación mide el aumento en el precio de los bienes y servicios. Aunque estas dos tasas no se mueven exactamente en tándem, generalmente se siguen unas a otras y permanecen razonablemente cerca. Por lo tanto, cuando las tasas de interés comienzan a subir, la inflación generalmente no se queda atrás. Las altas tasas de interés, como las que tuvimos en la década de 1980 estuvieron acompañadas de precios astronómicos. Esto significa que si está sacando ingresos de su IRA, entonces el poder adquisitivo de su estipendio mensual finalmente disminuirá cuando las tasas aumenten, porque la inflación también aumentará. (Para obtener más información, consulte: Cómo afectan las tasas de interés al mercado de valores .)

Cómo proteger IRAs

Afortunadamente, hay varios pasos que puede seguir para preparar su cartera de IRA para un entorno de tasa creciente. Si le gusta invertir en bonos o CD, ahora es el momento de crear una cartera con vencimientos escalonados. De esta forma, periódicamente tendrá vencimiento de dinero que puede reinvertirse en nuevas ofertas que pagan tasas más altas.Si le gustan los fondos de bonos, adhiérase a los que invierten en instrumentos con vencimientos cortos en este punto, porque los fondos de bonos a largo plazo serán más afectados por un alza de tasas que algo que invierta en ofertas que vencen en pocos años. Una regla general que debe tener en cuenta para esto es que un bono con un vencimiento a 10 años probablemente disminuirá aproximadamente un 10% en valor en el mercado secundario por cada uno por ciento que suban las tasas de interés. (Para obtener más información, consulte: Boost Bond Returns with Laddering .)

Por supuesto, si posee bonos individuales o CD, puede simplemente mantener cada vínculo que tenga actualmente en su IRA hasta que maduren, para que pueda recibir el valor nominal completo antes de reinvertir. Los fondos de bonos no ofrecen esta protección, ya que el precio de las acciones del fondo es parte de lo que determina el rendimiento que obtiene y esto disminuirá cuando las tasas aumenten independientemente de cuánto tiempo lo posea. Los fondos de los bonos no siempre pueden mantener todas sus tenencias hasta el vencimiento, porque puede haber necesidad de liquidez para cumplir con las demandas de rescate de los accionistas en el caso de una venta masiva. Si esto sucede, entonces los fondos de bonos pueden verse obligados a liquidar algunas tenencias antes de que maduren y absorber la pérdida en el mercado secundario.

Por el lado de la equidad, este puede ser un buen momento para reducir sus tenencias de acciones, especialmente si ha obtenido algunas ganancias como resultado del reciente mercado alcista. Las acciones tienden a retroceder cuando las tasas comienzan a subir, por lo que ahora puede ser el momento de asegurar algunas ganancias y esperar al margen para que los precios bajen. Cuando lo hagan, puedes volver a comprar y recoger algunas gangas. (Para obtener más información, consulte: Tasas de interés en aumento: a quién ayuda, a quién le duele .)

Conclusión

El aumento de las tasas de interés no tiene que traducirse en pérdidas de inversión en su cuenta IRA. Aunque no tiene control sobre dónde van las tarifas, puede beneficiarse de este movimiento clave al comprender el impacto que tienen en sus inversiones y cómo afectan a los mercados. (Para obtener más información, consulte: Cómo prepararse para tasas de interés crecientes .)