La eliminación de $ 1 millón para la jubilación ha sido durante mucho tiempo el objetivo que se alentó a los ahorradores a apostar, pero muchos estadounidenses se han ahogado mucho menos. Cuánto menos no está claro.

Según un informe de marzo de 2016 del Instituto de Política Económica (EPI), los ahorros de jubilación promedio de las familias en edad de trabajar, definidos como aquellos entre las edades de 32 y 61 (o 1 año menos de 62, la edad de la Seguridad Social marcas como jubilación anticipada) es de $ 95,776. Sin embargo, el número medio, o aquellos justo en el medio, es de solo $ 5,000. Para aquellos que están cerca de la edad de jubilación, o entre 55 y 61, la mediana fue de $ 17, 000. Un análisis de junio de 2015 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental descubrió que el promedio de estadounidenses entre las edades de 55 y 64 años ha acumulado aproximadamente $ 104,000 en ahorros para la jubilación, pero eso refleja tanto a los superconservadores como a las personas que no han ahorrado nada.

Si bien el número más alto no es exactamente alentador, no incluye los ingresos de la Seguridad Social y, para algunos afortunados, el efectivo de una pensión. Y inspira mucha creatividad para encontrar formas de hacer que una jubilación cómoda esté todavía al alcance. Una opción que muchos estadounidenses están investigando es jubilarse en el extranjero (véanse Fondos de jubilación demasiado poco, jubilación en el extranjero y Estrategias para jubilarse en el extranjero y 7 países para considerar).

Luego, hay otra alternativa tentadora: optar por pasar los últimos años en el mar. Vale la pena explorar si eres aventurero y te preocupa no tener dinero en efectivo (y no te mareas, por supuesto). Con una planificación cuidadosa, puede disfrutar de la jubilación en un crucero a tiempo completo con mucho menos de $ 1 millón en el banco. (Para obtener más consejos, consulte Sugerencias para ahorrar en cruceros. )

Retirarse en un crucero por menos de $ 1 millón

Para los viajeros ocasionales, el crucero puede ser todo lujo de vida. Sin embargo, si planea pasar todo el tiempo en el mar una vez que se jubile, debe sopesar cuidadosamente las opciones. (Lea 5 mejores líneas de cruceros para jubilados recientes .)

Gastar una parte de sus ahorros en habitaciones permanentes a bordo de un crucero residencial puede parecer una buena opción, pero no será barata. The World, , por ejemplo, es un barco residencial privado que se lanzó en 2002. El barco ofrece residencias de estudio, de una, dos y tres habitaciones, desde $ 600,000. Eso no incluye anual tarifas de envío, que pueden llegar a miles.

Si tiene reservado menos de $ 1 millón para la jubilación, reservar cruceros individuales es, ni qué decir, el camino más barato (y más realista) a seguir. Eso podría significar saltar el barco una vez al mes o incluso más a menudo, si no puede encontrar la manera de reservar muchos cruceros largos.Pero si solo viaja con las necesidades, puede obtener beneficios en estas transferencias. Sin embargo, toma una planificación extraordinariamente cuidadosa. Y es probable que necesite algún tipo de dirección permanente en tierra.

En términos de lo que gastará, todo se reduce a la forma de reservar y con qué líneas está navegando. Princess Cruise Lines, por ejemplo, ofrece ofertas de último minuto de $ 79 por día por persona. Para un crucero de 15 días, eso funciona a una tarifa base de $ 1, 185. Reserve cruceros consecutivos a esa tasa y usted pagaría $ 2, 370 por el mes. Si puede mantener sus tarifas bajas de manera constante, está considerando gastar menos de $ 30,000 al año, y, por supuesto, eso significa comida y vivienda, y no necesita sus propios muebles o automóvil. (Consulte 3 Consejos para ahorrar dinero en cruceros .)

¿Es el crucero más asequible que la vivienda asistida?

Por supuesto, estas no son alternativas reales: para vivir en un crucero, deberá ser razonablemente saludable y no necesitar el tipo de asistencia que recibe en la vida asistida. Pero sí ofrece una comparación financiera útil. Cuando tenga recursos financieros limitados, la vida asistida podría agotar sus ahorros mucho más rápido de lo que le gustaría, y mucho más rápido que vivir en cruceros. El costo mediano nacional mensual de la vida asistida es de $ 3, 628 o $ 43, 536 anuales, según Genworth Financial. Eso es aproximadamente $ 119 y cambia diariamente.

Vivir en un crucero podría permitirle aferrarse a más de sus ahorros. Para mantener el costo del crucero por debajo del costo de la vida asistida, solo necesitaría que su gasto diario promedio esté por debajo de ese límite de $ 119.

¿Cuánto dinero necesitarías para que eso funcione? Supongamos que ha alcanzado la edad de jubilación completa y está recibiendo beneficios de la Seguridad Social. A partir de agosto de 2017, el beneficio mensual promedio fue de $ 1, 360, según la Administración del Seguro Social. Eso es $ 16, 320 por año, por lo que todavía necesita otros $ 27, 216 para compensar la diferencia.

Eso significa que necesita un portafolio lo suficientemente grande como para poder retirar al menos $ 2, 300 por mes. Si prevé pasar 20 años en la jubilación y cumplir con una estrategia de inversión conservadora, puede hacer que el trabajo en el crucero funcione con ahorros de $ 600, 000. Podría retirar $ 2, 400 al mes el primer año de su jubilación, con retiros posteriores ajustados por inflación. Ese ingreso, junto con sus beneficios de Seguridad Social, podría ser suficiente para mantenerse a flote. De hecho, es poco probable que pases esos 20 años enteros en el mar. En la vejez avanzada, es probable que deba hacer otros planes.

The Bottom Line

El ejemplo anterior ilustra cómo sería posible hacer un crucero de tiempo completo en la jubilación, incluso si tiene ahorrado menos de $ 1 millón. (Para obtener más información, consulte Retirarse: ¿es suficiente 1 millón de dólares? ) La otra comparación que debe hacer, por supuesto, es cómo el crucero se compara con una jubilación basada en tierra en su hogar actual o en otro lugar , incluso en el extranjero. Si se mantiene saludable, podría pasar 15 años viajando por el mundo, si puede planificar las transferencias de barco a barco y quizás algunos descansos en tierra.La parte de planificación puede ser el aspecto más agotador de este tipo de aventura oceánica.

Y hay otras advertencias.

Para empezar, nuestro ejemplo financiero supone que estás viajando solo. Si está casado, tiene los beneficios de Seguro Social de su cónyuge y otros ingresos de jubilación a tener en cuenta, así como también lo que otra persona agrega a sus costos de viaje. Por lo general, viajar como un dúo es más barato, pero no siempre.

Además de eso, debe tener en cuenta cómo administrará los costos de atención médica mientras viaja. Medicare no lo cubrirá en el extranjero, y la mayoría de las pólizas de seguro de salud tradicionales solo ofrecen cobertura limitada. Si tiene que comprar un seguro de viaje o pagar por el cuidado médico de su bolsillo cuando llegue a un puerto de escala, eso podría aumentar significativamente el costo total. (Consulte ¿Está mi seguro de salud en buen estado? )

Y eso es solo el comienzo de una larga lista de problemas del mundo real, como dónde recibirá su correo (y su cheque de la Seguridad Social) , cómo manejarás los impuestos, cuál es tu residencia y más. Necesitará el consejo de un abogado o contador y un planificador financiero.

¿La clave para llevar? Antes de hacer las maletas o alquilar la casa, repase cuidadosamente los números para asegurarse de que tiene todas las bases cubiertas.