Generar ingresos durante y para la jubilación puede ser un esfuerzo desafiante. Los errores más comunes que cometen las personas que invierten en su futuro son muy simples: ser demasiado conservadores o arriesgados en la toma de decisiones. A pesar del entorno económico difícil de hoy en día, hay muchas maneras de aumentar sus ingresos de jubilación, ya sea para el futuro o en este momento. (Para obtener más información, consulte: Cómo descifrar los ingresos futuros de su jubilación. )

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En el extremo conservador del espectro, digamos que un jubilado ahorró $ 1 millón en 1990. Esa es una cantidad sustancial de dinero, especialmente en 1990. Una teoría común es que alguien con un gran nido de huevos puede simplemente vive de los intereses y los dividendos adoptando un enfoque muy conservador para invertir. Esto es posible, pero generalmente requerirá mucho más capital que $ 1 millón. Por ejemplo, si este jubilado hubiera invertido en bonos del Tesoro a 10 años, entonces habría ganado $ 82,000 al año. Sin embargo, en el año 2000, ese rendimiento anual habría sido justo al sur de $ 67,000. Para 2014, habría sido solo $ 27,000.

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Esto ilustra la importancia de reevaluar su cartera y estrategias de jubilación de forma anual. Los mercados y las tasas de interés pueden cambiar rápida e inesperadamente, y no desea que el valor de sus inversiones se deprecie dramáticamente porque no ha considerado el impacto de lo que está sucediendo económicamente. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo debe un inversor con aversión al riesgo crear una cartera de jubilación y 10 Mitos sobre el ahorro para la jubilación que no desaparecen. )

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Encontrar un equilibrio

Tener una cartera con sobreponderación en acciones puede resultar demasiado arriesgado. Si bien invertir en una gran cantidad de acciones puede ser muy lucrativo durante las corridas de toros, que a menudo se encuentran en entornos con tasas de interés bajas, un colapso del mercado podría tener efectos devastadores en sus tenencias. El equilibrio es clave, y el equilibrio debe depender del tamaño de sus ahorros y objetivos de jubilación, que pueden incluir cualquiera de los siguientes: bonos globales, TIPS, fondos mutuos, bonos corporativos, acciones de los EE. UU., Acciones de mercados emergentes, bonos del Tesoro de EE. UU. bonos de rendimiento, ETF, bonos a corto plazo, bonos intermedios, bonos extranjeros, rentas vitalicias fijas, CD, escalera CD, acciones de gran capitalización / pago de dividendos, REIT, y más. (Para obtener más información, consulte: Mi cartera de jubilación: Penny Stocks o Large-Cap Stocks )

Es mucho para elegir, y el conjunto de opciones hace que la planificación de la jubilación sea confusa y frustrante. También es por eso que es una buena idea contratar a un asesor financiero con el que confíe y con el que se sienta cómodo. Si no se siente compatible con el primer asesor con el que se encuentra, pase al siguiente. (Para obtener más información, consulte: Find the Right Financial Advisor. )

Antes de contratar uno, desea tener una idea de su plan de juego a largo plazo para la jubilación.Estas son algunas ideas que pueden aumentar sus ingresos durante la jubilación, así como información sobre qué tan bien diferentes tipos de carteras de jubilación se han realizado anualmente en los últimos 44 años.

Trabaja un poco más

La forma más obvia y efectiva de aumentar los ingresos de jubilación es posponer la jubilación. Mientras estés sano, esto tiene mucho sentido. Puede ser tentador jubilarse unos años antes, pero te costará más adelante.

Puede comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62, pero si espera jubilarse entre 65 y 67, recibirá entre 20% y 30% más anualmente que en 62. En lugar de invertir capital, está invirtiendo tiempo en Para recibir una mayor rentabilidad en el futuro. (Para obtener más información, lea: Comprender la elegibilidad de la seguridad social y ¿Cómo calculo mi edad de equilibrio de la seguridad social? )

Usted puede comenzar a cobrar sociales Seguridad hasta 70. Por cada año que espere, su rendimiento aumentará en un 8% anual. Si su plena edad de jubilación es 66 y espera hasta 70 para jubilarse, entonces su rendimiento será un 32% más alto de lo que hubiera sido a los 66.

Hay muchas preguntas (e incluso dudas) sobre la sostenibilidad de Social Seguridad. El gobierno ha acumulado demasiada deuda para poder financiar completamente este programa en el futuro. Sin embargo, si está leyendo esto, entonces el Seguro Social debería seguir existiendo (al menos parcialmente) para cuando se jubile, y si no, probablemente se reformará de alguna manera. Son los Millennials y las generaciones más jóvenes quienes tienen más de qué preocuparse cuando se trata de la Seguridad Social.

Por último, al trabajar más tiempo, no solo pospondrá el Seguro Social y obtendrá mayores rendimientos, sino que también contribuirá a esos retornos mediante el trabajo tradicional. (Para obtener más información, lea: ¿Cómo debo invertir el dinero que conservo en mi cuenta IRA? )

Otra opción es considerar trabajar a tiempo parcial cuando está jubilado. Entonces estarías logrando dos objetivos. Primero, está agregando a su nido de jubilación. Dos, estás reduciendo tus retiros, en los que te inclinarías si no estuvieras trabajando. Esto es lo mismo que una empresa que mejora su línea superior y sus resultados al mismo tiempo, y eso es un buen negocio.

A menos que tenga dinero para gastar, la reducción de su estilo de vida le ayudará a aumentar sus ahorros. Por ejemplo, si vives con un ser querido en una casa que solía incluir a dos niños, a pesar de los apegos nostálgicos, mudarte a una casa más pequeña o un condominio presenta la oportunidad de agregar un capital considerable a tu nido de huevos. También liberará dinero para viajes, cenas, paseos en bote o cualquier otro pasatiempo que disfrute.

"Estamos viendo una gran tendencia para las personas que se acercan a la jubilación, reducir el tamaño de la casa familiar para un estilo de vida activo, condominio o casa adosada de bajo mantenimiento", dice Brock Williamson, CFP, asesor financiero de Promontory Financial Planning en Farmington, Utah. La venta de viviendas más grandes de mayor valor y la reducción de personal abren opciones adicionales de inversión en ingresos para la jubilación y reducen los gastos, como los grandes impuestos a la propiedad."(Para conocer más formas de planificar su jubilación, consulte: Consejos para la planificación de la jubilación de solteros. )

Cómo, dónde invertir

En la primavera de 2015, la tasa de fondos federales: la tasa de interés Las instituciones de depósito que intercambian saldos en la Reserva Federal entre sí se encontraban en mínimos históricos. Ha subido un poco, pero todavía es bajo, como lo ha sido durante años. Esto ha llevado a que los ahorradores sean castigados y los especuladores recompensados. Un lugar que muchos inversores creen que está a salvo de las fluctuaciones del mercado es el mercado de bonos. Pero el boom de los bonos que ha ido creciendo en los últimos 30 años puede estar llegando a su fin.

Hoy en día, todo se trata de selectividad: con el crecimiento impulsado por la deuda en muchas industrias, los incumplimientos van a aumentar en los próximos años. Si el mercado de acciones también está en riesgo, ¿a dónde recurre un inversor?

"Con tasas de interés en mínimos históricos, fondos de bonos a corto plazo, cuentas bancarias y certificados de depósito no pagan intereses suficientes para generar rendimientos reales, es decir, rendimientos superiores a la inflación", dice Williamson. "Esto ha impulsado a los inversores centrados en los ingresos" en inversiones de mayor riesgo y mayor rendimiento. "(Para ver cómo otros invierten, consulte: Cómo invertir ultra-adinerado )

Otro enfoque: invierta en sí mismo. Si todavía está trabajando, los expertos recomiendan que recorte los gastos para que pueda ahorrar el 10% de cada cheque de pago. Esto no generará mucho interés ya que el dinero podría estar conectado directamente a una cuenta de ahorros, pero agregar interés no es el objetivo. En cambio, está garantizando un rendimiento anual del 10%, que cualquier inversor sensato estaría satisfecho, especialmente en el entorno económico actual. Estos ahorros le permitirán dormir bien sin tener que preocuparse por los mercados de acciones y bonos. También hay otro beneficio. Cuando los mercados se corrijan y se elimine toda la basura, tendrá la oportunidad de invertir en calidad a precios reducidos.

Si va a invertir en bonos y tiene aversión al riesgo, aún vale la pena buscar un fondo de bonos a corto plazo, que ofrezca diversificación y mitigue los riesgos. (Para obtener más información, consulte: ¿Es hora de comprar bonos de tasa flotante? )

Evite las trampas

Algunos jubilados están obsesionados con tener un ingreso enorme, pero esto a menudo lleva a inversiones de alto riesgo en acciones . Si bien necesita algún tipo de ingreso en la jubilación, lo último que desea ver son las pérdidas debido a decisiones imprudentes. En lugar de enfocarse en maximizar los ingresos y el desempeño en comparación con el S & P 500, concéntrese solo en la cantidad de ingresos que se requieren para mantener su estilo de vida, o en el tamaño reducido que pretenden tener más adelante en la vida.

Las acciones de alto rendimiento también pueden ser peligrosas. A menudo, no son sostenibles. En primer lugar, debe preguntarse por qué la compañía está ofreciendo un rendimiento tan alto. ¿Es una empresa que ya no es capaz de ofrecer crecimiento orgánico? ¿Se está endeudando demasiado para financiar estos pagos de dividendos? Investigar cada ángulo de cada estrategia de inversión que está considerando es una necesidad.

Si va a invertir en una renta vitalicia, asegúrese de que sea una anualidad fija para evitar posibles tarifas ocultas. También asegúrese de que sea ofrecido por una compañía de seguros altamente calificada y que viene con un jinete de inflación.

Los siguientes números provienen de la Calculadora de jubilación Charles Schwab. Todos están basados ​​en los años 1970-2014. La información provista debe brindarle una idea general de los rendimientos que se basan en la tolerancia al riesgo, pero también debe tener en cuenta que los próximos 44 años probablemente se verán muy diferentes a los últimos 44 años. ( Todos los números de rendimiento son anuales. )

Estrategia de inversión	Acciones	Corregida	Efectivo	Retorno promedio	Mejor año	Peor año
Agresivo	95%	N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%
Moderadamente agresivo	80%	15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%
Moderado	60%	35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%
Moderadamente conservador	40%	50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%
Bajo riesgo	20%	50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%

The Bottom Line

Si desea aumentar los ingresos durante la jubilación, considere posponer la jubilación, trabajar a tiempo parcial durante la jubilación y / o reducir su estilo de vida. Antes de jubilarse, elija un asesor financiero con quien confíe y con el que se sienta cómodo. Prepare una estrategia que le permita vivir cómodamente sin asumir demasiado riesgo, y asegúrese de volver a reunirse anualmente para colaborar en cualquier estrategia futura basada en condiciones económicas cambiantes. (Para obtener más información, consulte: Principales ETF de materias primas para su cartera de jubilación. )