Se ha arraigado en nosotros para maximizar nuestro plan 401 (k) o vehículo de jubilación de contribución definida similar en el lugar de trabajo como la mejor manera de ahorrar para la jubilación. Este es ciertamente un buen consejo. Sin embargo, en los últimos años, se ha producido otro vehículo de ahorro para la jubilación que podría ser incluso superior al 401 (k): una cuenta de ahorro para la salud (HSA).

Una HSA solo puede utilizarse junto con un plan de seguro de salud de deducible alto, donde el deducible es de $ 1, 300 para una persona y $ 2, 600 para una familia. Este tipo de planes de salud son ofrecidos por aproximadamente el 43% de los empleadores en este momento.

Siga leyendo para saber por qué, en muchos casos, utilizar una HSA en lugar de una 401 (k) para ahorrar para la jubilación tiene mucho sentido. (Para obtener más información, consulte: Cómo utilizar su HSA para la jubilación. )

Altos costos de la atención médica en la jubilación

En la encuesta más reciente de Fidelity Investments sobre costos de atención médica para la jubilación, calcula que el costo de salud a lo largo de la jubilación para una pareja donde los cónyuges tienen 65 años es de $ 245,000. Eso es más de $ 220,000 en 2014. Este número incluye el precio de Medicare y el 20% de los costos que Medicare no cubre, pero excluye los costos dentales y el seguro de cuidado a largo plazo.

Los fondos capturados en una HSA pueden ayudar con esos costos exorbitantes. Los pagos calificados para los que se pueden realizar retiros HSA libres de impuestos incluyen:

• Coaseguro y deducibles del seguro médico
• La mayoría de los gastos médicos y dentales
• Cuidado de la vista
• Medicamentos recetados e insulina
• Primas Medicare
• Una parte de las primas para una póliza de cuidado a largo plazo calificada para impuestos

Según una historia reciente en el Wall Street Journal, HSA son "la cuenta más preferida de impuestos", dijo Michael Kitces, director de planificación financiera de Pinnacle Advisory Group. Inc. en Columbia, Md. "Utilizar uno para ahorrar para gastos médicos de jubilación es una mejor estrategia que usar cuentas de jubilación" para cubrir esos gastos, dijo. (Para más información, consulte: 7 formas de reducir los costos de atención médica en la jubilación )

HSA Savings Savings

Al igual que las contribuciones a una cuenta tradicional 401 (k), las contribuciones a una HSA se realizan antes de impuestos, lo que significa que reduce su obligación tributaria federal y estatal. A diferencia de un 401 (k), sin embargo, las contribuciones a una HSA que se realizan a través de la deducción de nómina no están sujetas a los impuestos FICA.

Además, el dinero contribuido a una HSA no solo crece libre de impuestos como con un 401 (k). pero si se retira para cubrir gastos médicos calificados, el dinero no se grava cuando se saca, como ocurre con las cuentas tradicionales 401 (k). Tampoco se requieren distribuciones mínimas obligatorias a los 70 años. 5, tampoco.

Cómo trabajar una HSA

Idealmente, sus clientes financiarán su HSA mientras trabajan y dejarán los fondos solos para crecer libres de impuestos hasta que se necesiten al momento de la jubilación. También pagarían los gastos médicos de su bolsillo de otras fuentes mientras todavía estén trabajando.

Una vez que alcanzan la edad de jubilación, los clientes usarían el dinero en su HSA para pagar las primas de seguro de salud, incluido Medicare. Podrían usar el dinero para, por ejemplo, cubrir gastos médicos y dentales calificados en una base libre de impuestos. Si tienen una buena cantidad de dinero en la HSA, esto podría permitirles usar su Seguro Social y otros ahorros de jubilación para cubrir el resto de sus gastos de jubilación.

Para los clientes para quienes esta estrategia HSA funciona bien, los asesores financieros pueden ayudar a invertir el dinero a más largo plazo para el crecimiento hasta la jubilación en función de su edad y horizonte de tiempo. Esto podría significar que los clientes podrían tener que transferir dinero a una HSA en un lugar fuera de las opciones ofrecidas por su empleador si las opciones de inversión ofrecidas no satisfacen sus necesidades.

Los límites de contribución para 2016 son $ 3, 350 por año para individuos y $ 6, 750 para familias, y $ 1,000 por cada persona mayor de 55 años. (Para la lectura relacionada, vea: Reglas para tener una cuenta de ahorros médicos. )

Además, muchos empleadores contribuirán con dinero a las HSA de los empleados, ya que ahorran dinero en primas para los empleados que pagan deducibles altos planificar la ruta Estas contribuciones del empleador se informan como salarios no imponibles en el W-2 del empleado para ese año.

En otros casos, podría tener más sentido que las personas usen sus dólares HSA antes de la jubilación en lugar de pagar sus cuentas médicas con dólares después de impuestos más adelante. La HSA también se puede utilizar como una estrategia de planificación impositiva por la cual los clientes pueden agrupar los costos médicos calificados en un solo año y utilizar su HSA para fondos libres de impuestos versus otras cuentas de jubilación que generarían ingresos gravables.

Independientemente de si los clientes optan por permitir que su cuenta crezca en el transcurso de sus años de trabajo y sirvan como un recurso de jubilación adicional, o independientemente de si utilizan parte o la totalidad de estos dólares para cubrir los gastos médicos actuales, el impuesto solo las pausas hacen que se use una HSA para aquellos que son elegibles como una opción convincente.

The Bottom Line

Las cuentas de ahorros de salud representan una excelente oportunidad de ahorro para la jubilación para muchas personas que se acercan a su etapa de vida posterior al trabajo. Es una estrategia que los asesores financieros deben buscar para los clientes que pueden beneficiarse y ser elegibles. Esta es una excelente manera de ahorrar en impuestos mientras los clientes ahorran y una buena forma de acumular dinero para cubrir el costo creciente de la atención médica durante la jubilación. (Para la lectura relacionada, vea: Cómo y cuándo usar sus fondos de HSA. )