Cuando se trata de finanzas personales, ahorro e inversión, hay mucho "depende" o "su situación puede ser diferente". Me atrevo a decir que ahorrar para la jubilación no está entre esos, a menos que sea uno de los pocos afortunados que sea económicamente independiente, reservar dinero hoy para asegurarse de que tenga suficiente durante los próximos años es obligatorio.

Desafortunadamente, la inercia puede ser una fuerza poderosa y pasar de "no guardar" a "salvar" puede ser desalentador para la mayoría de las personas. Para empeorar las cosas, gran parte de los consejos financieros y de inversión están diseñados para personas que ya cruzaron el Rubicon y comenzaron a ahorrar e invertir para el futuro. Lo que esperamos hacer aquí, entonces, es delinear algunas estrategias para comenzar el proceso.

Guardar no es opcional

Esperamos que cualquiera que esté leyendo esta columna ya esté a bordo con la idea de que ahorrar dinero no es un ejercicio opcional. Nadie sabe cómo será la Seguridad Social en una década o más, ni cómo esos beneficios se compararán con el costo real de la vida: simplemente considere el debate de hoy sobre el uso del IPC encadenado y qué podría significar para el valor de los beneficios futuros.

También es importante tener en cuenta que el gobierno (y muchas empresas) ofrece incentivos para ahorrar, y no hay forma de recuperarlos si no los aprovecha. Si aparta dinero en una cuenta de jubilación apropiada (como una cuenta IRA o 401 (k)), no solo obtendrá una factura de impuestos más baja en ese año, sino que el dinero que ahorre puede acumular impuestos durante décadas. De la misma manera, muchas empresas darán dinero extra si ahorras para la jubilación, esto es dinero gratis de tu empleador que de otro modo no obtendrás, así que haz lo que puedas para maximizar esto. Después de todo, si no aprovecha esto, básicamente le devuelve dinero a su jefe.

Los problemas de comenzar

En mi experiencia, uno de los mayores problemas que enfrentan las personas cuando intentan comenzar a ahorrar es la creencia de que no tienen suficiente dinero como es, solo queda algo para salvar. Si bien no pretendo dar una conferencia a aquellos que están luchando legítimamente por sobrevivir, creo que mucha gente ignora el hecho de que pagarse debería ser tan prioritario como pagarle a otras personas. No estoy sugiriendo incumplir con los préstamos o dejando que las facturas se retrasen, pero si no se cuidan, ¿quién lo hará?

También es importante aceptar desde el principio que habrá desafíos cuando comiences. Habrá meses en los que te quedarás un poco corto y no tendrás tanto para ahorrar. También encontrará que sus opciones de inversión son bastante limitadas y que muchas personas no querrán manejar su dinero porque no hay mucho de eso.No se desanime: ahorre tanto como pueda tan a menudo como pueda.

Starting Small

Es absolutamente cierto que la industria de las finanzas personales está preparada para atender a aquellos que poseen una riqueza considerable: prácticamente cada banco y corretaje preferiría tratar con 10 millonarios que 10,000 personas con $ 1,000 cada uno. . Pero sus ahorros y planes de jubilación no deben basarse en lo que quieren o lo que es conveniente para ellos, sino más bien lo que satisfaga sus necesidades.

Para ese fin, incluso $ 250 o $ 500 en ahorros para la jubilación es un comienzo que vale la pena. Cualquier ahorro es un ahorro, y ahorrar incluso cantidades relativamente pequeñas de dinero establece el hábito y el proceso. Ahora hay varios corredores que ofrecen cuentas de jubilación sin mínimos y sin cargos y puede obtener $ 25 o $ 50 descontados de su cuenta cada mes y enviados a esa cuenta de jubilación. Claro, esto no te va a comprar una villa en Francia para tu jubilación, pero estás estableciendo buenos hábitos y AHORRAS.

A riesgo de insistir en esto, es importante considerar esto como un hábito permanente y sin interrupciones. Puede ser complicado juntar el efectivo para hacer una contribución a una IRA en abril, así que no se prepare para el fracaso. Ahorre un poco cada mes, lo ideal sería usar una cuenta de ahorro en línea y solo aprovecharla en casos de emergencia extrema. La mayoría de estas cuentas en línea le permitirán deducir automáticamente un monto fijo cada mes de su cuenta regular, y si su empleador ofrece un programa 401 (k), podrá hacer deducciones automáticamente de cada cheque de pago.

Como dije antes, cada vez más grandes, nacionales, conocidas (como en, "anuncian en TV") firmas de corretaje y de fondos de inversión están dispuestas a abrir pequeñas cuentas sin honorarios ni mínimos. En general, creo que ir con estas empresas más grandes es una buena idea. A menudo tienen la selección más profunda de opciones de inversión (fondos mutuos, ETF, etc.), las tarifas más transparentes y razonables, y la infraestructura para ofrecerle servicios adicionales (incluidos los asesores de inversión personal) a medida que sus necesidades cambian con el tiempo.

Asegúrese de tomarse el tiempo para hacer una buena selección. La mayoría, si no todas, las empresas cobran tarifas por la transferencia de cuentas y usted no quiere reducir su dinero al cambiar de empresa varias veces. No se preocupe por las empresas que se jactan de las herramientas que ofrecen a los comerciantes; no vas a comerciar tanto. En cambio, lo que debe enfocarse es bajos honorarios / comisiones y una amplia selección de fondos y ETF.

Sea realista sobre el riesgo

Quienes recién están empezando a ahorrar para la jubilación también deben pensar en el riesgo de la inversión. Mientras que los académicos y los profesionales de la inversión luchan por definir y medir el riesgo, la mayoría de la gente común tiene una comprensión bastante clara de ello: ¿cuál es la probabilidad de que pierda una parte sustancial de mi dinero (con "sustanciales" que varían de persona a persona? )?

Sugiero que los nuevos ahorradores e inversores sean realistas sobre el riesgo. Si bien cualquier cantidad de ahorros es un buen comienzo, pequeñas cantidades de dinero no producirán cantidades habitables de ingresos en el futuro.Eso significa que tiene muy poco sentido invertir en renta fija u otras inversiones conservadoras desde el principio. Del mismo modo, no desea destruir esos ahorros iniciales desde el principio, así que evite las áreas más riesgosas del mercado: sin biotecnología, sin oro, sin fondos apalancados, y así sucesivamente. Un fondo de índice básico (un fondo que coincida con un índice popular como Dow Jones Industrials o S ​​& P 500) es un buen lugar para comenzar; Ciertamente hay un riesgo de que el precio baje, pero las probabilidades de una eliminación total son casi cero y las probabilidades favorecen una cantidad razonable de crecimiento.

Sus primeras inversiones

Como nuevo ahorrista / inversor, sus primeras inversiones probablemente serán en ETF y / o fondos mutuos. Los ETF y los fondos mutuos son muy útiles, ya que permiten a los inversores invertir casi cualquier cantidad de dinero (desde muy poco hasta bastante) con muy poca molestia y costo. Con un fondo mutuo o ETF, un inversionista puede tomar $ 500 y esencialmente comprar participaciones pequeñas en docenas (sino cientos o miles) de acciones a la vez, dando al inversionista una mejor oportunidad de ver retornos positivos y menos pérdidas importantes.

Los ETF de índice se han vuelto muy populares en los últimos años. Por un costo muy bajo (una comisión inicial y una pequeña tarifa anual que se paga / se deduce automáticamente de las propias acciones), un inversionista puede "comprar" de manera efectiva todo el S & P 500 u otros índices populares. También hay un número creciente de ETF que permiten a los inversores invertir en categorías amplias, como "crecimiento" o "valor", algo que ha estado disponible para los inversores de fondos mutuos durante décadas.

Los fondos mutuos, sin embargo, todavía tienen su lugar. Los fondos mutuos a menudo brindan a los inversores los beneficios de una gestión activa, es decir, un administrador de fondos vivo y activo que toma decisiones diariamente para tratar de obtener mayores rendimientos para los inversores. En comparación, la mayoría de los ETF se ejecutan básicamente en piloto automático, con una lista específica de acciones (generalmente coinciden con un índice) y solo cambian cuando cambia el índice. Cuando busque fondos mutuos, asegúrese de observar los honorarios y los gastos (menor es mejor), pero también mire el rendimiento. Idealmente, desea un fondo que no solo haya tenido un buen desempeño en general en comparación con sus pares, sino que haya perdido menos dinero en los malos tiempos.

En cuanto a esas primeras inversiones, considere dos o tres ETF. La mayoría de los fondos mutuos tienen montos mínimos de inversión de $ 1, 000 o más, por lo que es posible que todavía no sean una opción. En cualquier caso, considere comprar un par de los siguientes ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Created with Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. 67-0. 07% Created with Highstock 4. 2. 6 ) > Avantage Dividend Appreciation
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0. 22% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) Valor de Vanguard
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Created with Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Created with Highstock 4 2. 6 ) SPDR Promedio Industrial Dow Jones (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind. Unidades Fiduciarias Serie -1-235. 420. 00% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22%
• Creado con Highstock 4. 2. 6 ) Si puede permitirse tener dos o tres, intente obtener una buena combinación, por ejemplo, un fondo de mercado grande (VTI, SPY), un fondo internacional (VEU) y un fondo de crecimiento (VUG, RPG) o de valor (VTV, PWV) basado en sus preferencias personales . Acumulando más Con el paso del tiempo, el hábito de ahorrar se afianzará. Además, a medida que pasa el tiempo, es posible que sus ganancias aumenten y que pueda ahorrar más. A medida que ahorre más y sus inversiones iniciales crezcan en valor, descubrirá que tiene más y más opciones de inversión.

Como tiene más dinero para invertir, los mínimos de inversión de fondos mutuos ya no pueden importar tanto, y es posible que pueda poseer más fondos y ETF. También puede descubrir que puede permitirse tomar más riesgos (invertir más en inversiones de crecimiento más riesgosas) o apuntar a determinados tipos de inversiones (invertir en industrias o áreas geográficas específicas). Sin embargo, tenga cuidado de no diversificar demasiado. Es mucho mejor tener cinco ideas geniales que 15 ideas mediocres.

Algunos lectores pueden estar preguntándose cuándo pueden comenzar a comprar acciones individuales. No hay una regla dura y rápida aquí, pero sugeriría que $ 5,000 en ahorros totales es un buen número para usar como mínimo. No hay nada de malo en invertir $ 1, 000 en una acción individual o dos y mantener el resto en fondos, o aumentar la asignación a acciones individuales si se siente cómodo.

Solo recuerde que invertir en acciones individuales es bastante diferente de invertir en fondos o ETF. Debe asumir una responsabilidad considerablemente mayor por sus decisiones de inversión; lleva mucho más tiempo; y lleva un poco más de investigación para seleccionar e invertir en acciones individuales. Las recompensas ciertamente están ahí, pero a menos que esté dispuesto a dedicar una cantidad significativa de tiempo de forma continua, puede encontrar que seguir con los fondos y los ETF tiene más sentido a largo plazo.

Como tiene más dinero para invertir, también debe asegurarse de estar maximizando sus oportunidades. Comenzamos hablando de ahorrar incluso solo $ 25 al mes, pero a medida que aumentan sus ganancias y le queda más dinero al final del mes, trate de maximizar sus contribuciones anuales a su 401 (k), IRA, SEP-IRA, o cualquier opción de ahorro disponible para usted. Recuerde, el gobierno le otorga una exención de impuestos sobre estas contribuciones y muchos empleadores igualarán algunas o todas sus contribuciones.Esto es "dinero gratis" que de otra manera no obtendrás, así que haz lo que puedas para aprovecharlo al máximo.

También es muy importante recordar que los ahorros para la jubilación en cuentas organizadas como una IRA son solo un tipo de ahorro. No hay ninguna regla que diga que no puedes ahorrar más que esto. El gobierno tiene reglas y límites bastante específicos sobre cuánto puede ahorrar cada año en cuentas con protección fiscal, pero no existen límites en los ahorros que puede depositar en cuentas ordinarias de corretaje sujeto a impuestos. Sí, los dividendos aquí pueden estar sujetos a impuestos y usted pagará impuestos sobre las ganancias de capital, pero aún está ahorrando y construyendo riqueza. No caiga nunca en la trampa de creer que ahorrar en cuentas imponibles es de alguna manera una pérdida de tiempo. o dinero solo porque tiene que pagar algunos impuestos sobre las ganancias que gana.

The Bottom Line

La parte más importante de cualquier plan de ahorro o jubilación es simplemente comenzar a hacerlo. No hay una sola manera correcta de ahorrar dinero, ni una forma correcta de invertir. Cometerá errores en el camino y, tarde o temprano, verá disminuir el valor de algunas de sus tenencias (si no todas). Esto es normal; no se siente particularmente bien, pero es normal. Sin embargo, lo importante es que siga ahorrando, siga aprendiendo y siga buscando generar riqueza para el futuro. Si establece el hábito de ahorrar dinero todos los meses, tomarse el tiempo para encontrar buenos hogares para ese dinero y permitir pacientemente que se construya su riqueza, estará dando grandes pasos hacia adelante para hacer que su futuro financiero sea más seguro.