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En pocas palabras, un puntaje crediticio es un número estadístico que representa la solvencia de una persona. Si bien es simple en concepto, es un número que realmente puede ayudarlo, o realmente le puede hacer daño cuando solicita un préstamo o pide dinero prestado para hacer grandes compras o pagos iniciales.

Te guste o no, tu puntuación de crédito se calcula de la misma manera que la de los demás. Su puntaje de crédito se calcula sobre una variedad de factores, y no favorece a las personas que eligen vivir sin líneas de crédito.

30% de los estadounidenses tienen crédito malo o malo

Si bien solo un pequeño porcentaje de estadounidenses tiene puntajes de crédito terribles, un enorme 30% tiene un crédito malo o malo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Peor aún, 45 millones de consumidores estadounidenses no tienen un informe de crédito o no tienen suficiente historial crediticio para crear un puntaje crediticio.

Hasta el 43% de los millennials tienen mal crédito, según múltiples fuentes. De hecho, la generación del milenio y la Generación X tienen más probabilidades de tener crédito subprime, una calificación crediticia otorgada a aquellos con informes de crédito menos que perfectos o historias crediticias cortas.

Si bien cada acreedor define sus propios rangos para los puntajes de crédito (es decir, muchos prestamistas piensan que cualquier cantidad superior a 720 es excelente), este es el rango de puntaje promedio, según Credit Sesame:

• Excelente: 750 y superior
• Bueno: 700 a 749
• Regular: 650 a 699
• Pobre: ​​550 a 649
• Malo: 550 e inferior a

Casi 60% desconoce su puntaje crediticio

Casi el 60% de los estadounidenses desconoce su puntaje crediticio. Algunas personas tienen miedo de ver sus puntajes, sabiendo que han cometido errores financieros graves y otros no sienten la necesidad de verificar sus puntajes hasta que estén listos para solicitar una nueva línea de crédito.

Esto es un error, especialmente con tantos servicios gratuitos de informes de crédito disponibles. Monitorear su informe de crédito, especialmente cuando su puntaje de crédito es bajo, puede permitirle identificar áreas que están reduciendo su puntaje.

Credit Sesame, Credit Karma y Quizzle son todos servicios de supervisión de crédito gratuitos que pueden ayudar a los consumidores a rastrear su puntaje e identificar cualquier marca derogatoria en su informe. Credit Sesame califica cada uno de los principales factores de su puntaje, incluido

• Historial de pagos
• Uso de crédito
• Edad de cuenta
• Cuenta mix
• Consultas de crédito

Por ejemplo, si tiene un " C "para el historial de pagos, entonces usted sabe que sus pagos atrasados ​​están bajando su puntaje, especialmente dado que el historial de pagos constituye el 35% de su puntaje.Puede escribir una carta de buena fe a los prestamistas para pedirles que eliminen la marca de su informe y continúen haciendo los pagos a tiempo en todas las demás cuentas.

Shenil Walker, cliente de Credit Sesame, no revisó su informe de crédito hasta un año después de tener un bebé. Fue entonces cuando descubrió que tenía seis cuentas en la colección porque el hospital nunca envió una factura. Walker sabía que tenía que arreglar su puntaje de crédito para calificar para mejores líneas de crédito y comenzó a investigar cómo hacerlo, pero ella dice: "No tenía idea de qué estaba compuesto mi puntaje de crédito antes de eso. "

Walker no está solo. Una encuesta encontró que el 24.5% de los encuestados no sabía cuán impactante es la tasa de utilización del crédito en un puntaje crediticio. Es crucial que los consumidores sepan cuál es su puntaje de crédito y qué factores más lo afectan para mantener un informe de crédito saludable.

80% de los hogares estadounidenses tienen deuda

La deuda es algo común, y el 80% de los hogares estadounidenses tiene deudas. Otro 70% de los estadounidenses dijo que su deuda era una necesidad en su vida, a pesar de que preferían no tener ninguna deuda en absoluto.

La deuda es un asunto difícil de equilibrar. Los préstamos y las tarjetas de crédito pueden ampliar las oportunidades, o al menos eso es lo que el 68% de los estadounidenses cree. Por otro lado, si no tiene cuidado con su relación de deuda a línea de crédito, su tasa de utilización de crédito será más alta y su puntaje de crédito será menor. La cantidad total de deuda debida cuenta por 30% de su puntaje.

Chris Hall, un cliente de Credit Sesame, dice que la deuda le impidió tener un buen puntaje crediticio. "Me atrapó el lazo de los préstamos de una [línea de crédito] para pagarle a la otra, arruinando mi nombre", dice Hall. "Al final, ningún banco me dejaría abrir una cuenta. "El ciclo de deudas de Hall comenzó con una deuda médica que no podía pagar. No fue hasta que comenzó a abordar su deuda que su puntaje de crédito mejoró.

¿Puede este proyecto de ley aumentar su puntaje crediticio?

Un proyecto de ley propuesto busca ayudar a los consumidores a obtener mejores puntajes de crédito. La H.R. 5282, también conocida como la Ley integral de reforma del informe de crédito al consumidor de 2016, patrocinada por la representante Maxine Waters de California, permitiría que la información obsoleta se elimine de los registros crediticios del consumidor. La H.R. 5282 también permitiría a los consumidores corregir los errores en sus informes sin necesidad de mostrar la mayor cantidad de pruebas que se necesitan ahora. El objetivo detrás de la ley es mejorar el crédito al consumidor para aumentar sus posibilidades de aprobación de préstamos.

Si bien este proyecto de ley aún se está considerando, existen otras maneras en que un consumidor puede mejorar su puntaje crediticio.

• Pague sus cuentas a tiempo: Se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en su puntaje. Lamentablemente, pagar las facturas de su teléfono y servicios a tiempo no aumentará su puntaje de crédito.
• En su línea de crédito: Si tiene cuentas de tarjetas de crédito, llame e infórmese sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para que tenga una tasa de utilización de crédito más baja.
• No cierre una cuenta de tarjeta de crédito: Si no está usando una determinada tarjeta de crédito, entonces es mejor cortarla y dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puede dañar su puntaje de crédito si cierra la cuenta.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 1,000 en deuda y un límite de crédito de $ 5 000 dividido entre dos tarjetas de manera uniforme. Como la cuenta es, su tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría su tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectará negativamente su puntaje.

Su puntaje crediticio es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero en su vida. Un puntaje excelente puede lograr bajas tasas de interés, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que saque. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito siga siendo sólido para que pueda tener acceso a más oportunidades de pedir prestado si lo necesita. ( Vea también: Cómo una mujer utilizó Credit Sesame para mejorar su puntaje de crédito )