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Siempre es una buena idea guardar algo de dinero en forma líquida. Es un arma de doble filo, porque cuanto más líquido es tu dinero, menos gana. Si nunca tiene una emergencia, puede perder la oportunidad de obtener ganancias sustanciales. ¿Entonces lo que hay que hacer?

Cuando considere dónde depositar sus fondos de emergencia, asegúrese de poder acceder al dinero de manera rápida, fácil y sin penalización cuando lo necesite. La mayoría de los profesionales financieros no recomiendan invertir su fondo de emergencia en el mercado bursátil porque las acciones son volátiles. No desea tener que vender una inversión con pérdidas para acceder a su fondo de emergencia. Los bonos generalmente son una opción pobre por razones similares, aunque pueden ser menos volátiles que las acciones. Dave Ramsey, el presentador de un programa de radio de asesoría financiera, autor de varios libros de finanzas personales y diseñador de programas para ayudar a las personas a saldar sus deudas, recomienda que las personas mantengan entre tres y seis meses de gastos en un fondo de emergencia en un cuenta de cheques o de mercado monetario que tenga privilegios de tarjeta de débito o de cheques para que pueda pagar rápida y fácilmente un gasto de emergencia.

El problema es que dinero en una cuenta de cheques tradicional en un banco de ladrillo y cemento tendrá poco o ningún interés en el ambiente de baja tasa de interés actual. Cuando no está ganando intereses, en realidad está perdiendo dinero por inflación todos los años. Idealmente, su fondo de emergencia al menos estaría ganando del 2% al 3% por año para mantener el ritmo de la inflación, pero cuando incluso las cuentas de ahorro apenas pagan intereses, esta es una tarea difícil. Entonces, ¿cómo puede estar tan lejos del 0% y tan cerca del 2% o del 3% como sea posible mientras mantiene su fondo de emergencia altamente líquido y sin ponerlo en riesgo?

Favorecer las cuentas del mercado monetario sobre las cuentas corrientes puede ayudar. Las cuentas del mercado monetario son seguras (muchas están aseguradas por la FDIC, y las que generalmente no tienen registros prístinos) y tienden a pagar más intereses que las cuentas de ahorro corrientes o convencionales; Synchrony, uno de los principales bancos en línea, paga 0.85% en cuentas del mercado monetario a partir de noviembre de 2017. También cuentan con privilegios de tarjeta de débito y / o de escritura de cheques, que le brindan acceso instantáneo a sus fondos.

Una cuenta de ahorro en línea de alto rendimiento es otra opción para su fondo de emergencia. Las cuentas en línea generalmente pagan más intereses que las cuentas físicas, ya que los bancos en línea no tienen los gastos generales que los bancos tradicionales tienen. Solo asegúrese de saber cómo acceder a su dinero en caso de emergencia, ya que no podrá acercarse a un cajero de banco y hacer un gran retiro.Ally Bank, por ejemplo, que paga 1.25% en cuentas de ahorro en línea a partir de noviembre de 2017, dice que puede acceder al dinero a través de una transferencia de fondos en línea, transferencia bancaria saliente, transferencia telefónica o solicitud de cheque.

Si puede confiar en sí mismo para no gastar su fondo de emergencia en cosas para las que no estaba destinado, guardarlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento en un banco donde también tiene una cuenta de cheques debería permitirle transferir fondos instantáneamente ahorros para verificar, para que pueda acceder a ellos a través de una tarjeta de débito o verificar en caso de emergencia. Otros métodos para acceder a ahorros de emergencia en una cuenta en línea pueden demorar varios días y es posible que no pueda esperar tanto tiempo.

El dinero en una cuenta de ahorro en línea está asegurado por la FDIC. A partir de noviembre de 2017, puede ganar hasta 1. 30% APY en una cuenta de ahorro en línea sin depósito mínimo en Synchrony; Ally ofrece 1. 25%. Pero, por supuesto, cuanto más deposite, más ganará.

Asegúrese de que la cuenta que está considerando no requiere que tenga un saldo superior al que planea mantener para obtener la tasa de interés que está buscando. Si solo tiene $ 1, 000 para depositar en su fondo de emergencia, una cuenta que solo paga intereses altos en saldos superiores a $ 5 000 no le hará ningún bien. Otra cosa a tener en cuenta es que algunas cuentas tienen altas tasas introductorias, lo que puede ser una excelente manera de aumentar las ganancias de intereses en su fondo de emergencia a corto plazo, pero ¿querrá mantener su efectivo en ese banco una vez que la tasa revierte? ¿A normal? ¿Qué tan competitivo es su ritmo regular?

Considere un certificado de depósito para ganar potencialmente más intereses. El problema de mantener un fondo de emergencia en un CD es que debe pagar una penalidad para retirar un CD antes de que venza, y los CD que pagan las tasas más altas tienen los vencimientos más largos, generalmente cinco años (60 meses). Por ejemplo, la penalidad por retiro anticipado en un CD de cinco años podría ser de seis meses de interés. Retire el CD antes de que haya ganado intereses por valor de seis meses y el banco puede quitarle la multa a su capital. Pero conserve su dinero en el CD por, digamos, tres años antes de que tenga que cobrarlo y aún puede ganar más intereses después de la multa de lo que lo haría con una cuenta de ahorro o de mercado monetario en línea, dependiendo de las tasas que cada cuenta pago.

Algunos bancos ofrecen CD sin penalización que le permiten retirar su dinero sin sacrificar ninguno de los intereses que ha ganado. Puede ganar una tasa de interés más baja que con un CD regular, pero un CD sin penalización le permite ganar intereses mientras mantiene el fondo líquido. Los CD también están asegurados por la FDIC. Crear una escalera de CD, donde compra varios CD más pequeños que maduran en diferentes intervalos en lugar de un CD grande, puede ayudarlo a evitar o minimizar las penalizaciones por retiro anticipado. (Consulte Cómo crear una cartera de CDs escalonados y Cómo obtener el máximo provecho de los CD cuando las tasas de interés son bajas .)

A partir de noviembre de 2017, la versión de mayor rendimiento 5 los CD del año están pagando 2. 40% APY.El CD de mayor rendimiento de un mes con un depósito mínimo razonable de $ 500 paga solo el 0. 01%. Por el mismo depósito mínimo, puede ganar 1. 65% en un CD de un año.

Podría invertir su fondo de emergencia en acciones y bonos para tratar de obtener un rendimiento mayor, pero su dinero sería menos líquido y estaría sujeto a riesgos considerables. La liquidación puede llevar varios días y el efectivo se transfiere a su cuenta corriente, donde puede gastarlo. Además, nunca se sabe si el mercado subirá o bajará cuando necesite vender. Poner parte de su fondo de emergencia en un lugar menos líquido y de mayor riesgo podría tener sentido solo si tiene un fondo de emergencia muy grande y no tendría que acceder a todo el dinero a la vez. (Para obtener más información, consulte Cómo utilizar su Roth IRA como Fondo de emergencia y Fondos de emergencia adecuados para su plan de impuestos .)

Otra idea: si su cuenta de emergencia tiene varios meses de gastos, como recomienda Ramsey, entonces podría considerar mezclar y combinar muchos instrumentos diferentes para que sus ahorros sigan siendo accesibles (posiblemente en una línea de tiempo graduada), evite penalidades por retiro y maximice las oportunidades de crecimiento disponibles.