El Seguro Social es un programa federal de beneficios que Estados Unidos desarrolló en 1935. Si bien el programa abarca ingresos por discapacidad, pensiones de veteranos, vivienda pública e incluso el programa de cupones para alimentos, lo más común es asociarlo a la jubilación beneficios. Sin embargo, si todavía tiene muchos años de trabajo por delante, es posible que no pueda depender de estos beneficios como fuente de ingresos. En este artículo, repasaremos cómo funciona el sistema de Seguridad Social y por qué se prevé que fallará en el futuro.

AD:

TUTORIAL: Planes Calificados

El sistema de Seguridad Social se financia a través de impuestos a la nómina. La Ley federal de contribuciones al seguro (FICA) exige un impuesto del 12. 4% sobre los primeros $ 118, 500 (límite de 2016) del ingreso ganado de cada individuo cada año. El empleador paga 6. 2% y el empleado paga 6. 2%. Las personas que trabajan por cuenta propia pagan el 12,4% completo. Contrariamente a la creencia popular, este dinero no se deposita en fideicomiso para los empleados individuales que pagan en el sistema, sino que se utiliza para pagar a los jubilados existentes. Cualquier exceso se invierte en bonos del Tesoro de los Estados Unidos.

AD:

Cómo obtener créditos de seguridad social

La elegibilidad para los beneficios de la seguridad social se acumula a lo largo del tiempo. Antes de 1978, los trabajadores debían ganar $ 50 en un trimestre de tres meses para recibir un crédito de la Seguridad Social. El logro de 40 créditos, acumulados durante 10 años de trabajo, proporcionó la elegibilidad. Hoy, los empleadores reportan ganancias una vez al año en lugar de trimestrales. Los créditos se acumulan en función de sus ganancias, no trimestralmente, por lo que es posible obtener los cuatro créditos del año, incluso si solo trabaja un período corto cada año. En 2016, se requerirá que los trabajadores ganen $ 1, 260 por crédito.

AD:

Recopilación de beneficios de la Seguridad Social

El monto de su beneficio de la Seguridad Social se calcula promediando las ganancias de sus 35 años de mayor generación de ingresos. El cheque mensual máximo del Seguro Social que puede ganar es de $ 2, 639 por mes en 2016. Para inscribirse en los beneficios de Seguro Social, se recomienda que presente la solicitud tres meses antes de su fecha de jubilación. (Para obtener información adicional sobre cómo y dónde solicitar los beneficios de la Seguridad Social, vaya a // www. Ssa. Gov /.)

The Wobbly Three-Legged Social Security Stool

Según la Administración del Seguro Social, "Los tres elementos principales de su cartera de jubilación son los beneficios de las pensiones, los ahorros y las inversiones, y los beneficios de la Seguridad Social". Solo tenga en cuenta que la Administración de Seguridad Social espera que el programa no pueda cumplir con sus obligaciones financieras a partir de 2035. En pocas palabras, la cantidad de personas que retiren dinero del sistema será mayor que la cantidad de personas que invierten dinero. Según las estadísticas publicadas por la Administración de Seguridad Social, para el año 2031, habrá casi el doble de estadounidenses de más edad que en la actualidad, pasando de los actuales 37 millones a 71 millones en ese período . (Para más información sobre el futuro, consulte ¿Cuán segura es la seguridad social? )

En la actualidad, la solución del gobierno para enfrentar este desequilibrio es elevar la edad de jubilación y retrasar los pagos a los trabajadores más jóvenes. Mientras que las generaciones pasadas podrían disfrutar de la plena elegibilidad para la Seguridad Social a los 65 años, todas las personas nacidas después de 1937 deben cumplir con los siguientes requisitos de elegibilidad:

Año de nacimiento	Edad de jubilación completa (normal)
1937 o anterior	65
1938	65 y 2 meses
1939	65 y 4 meses
1940	65 y 6 meses
1941	65 y 8 meses
1942 < 65 y 10 meses	1943-1954
66	1955
66 y 2 meses	1956
66 y 4 meses	1957
66 y 6 meses < 1958	66 y 8 meses
1959	66 y 10 meses
1960 y posteriores	67
Además de la demora en la elegibilidad de beneficios en un sistema de Seguridad Social que se está quedando sin dinero, los trabajadores más jóvenes se enfrentan a desafíos en otro frente: planes de beneficios definidos patrocinados por las empresas. Estos planes están cerrando sus ofertas a un ritmo récord. Están siendo reemplazados por planes de contribución definida, que no ofrecen un pago garantizado, dependen de los mercados de acciones y / o bonos para producir ganancias y deben ser financiados por el empleado, a veces aumentados por las contribuciones de contrapartida del empleador. (Para obtener información adicional, consulte	La pérdida del plan de beneficios definidos

.) Planifique su jubilación Según la Administración del Seguro Social, el Seguro Social nunca fue diseñado para servir como única fuente de los ingresos de un jubilado. La Administración señala que "la Seguridad Social reemplaza aproximadamente el 40% de los ingresos de un asalariado promedio después de jubilarse, y la mayoría de los asesores financieros dicen que los jubilados necesitarán alrededor del 70-80% de sus ingresos laborales para vivir cómodamente durante la jubilación". (Para más información, consulte

Cómo determinar su ingreso post-trabajo

.) Con la forma futura del sistema de Seguridad Social en flujo y los planes de beneficios definidos que desaparecen a un ritmo alarmante, la mejor manera de lograrlo una jubilación segura es tomar el asunto en sus propias manos. Esto significa asegurarse de aprovechar un plan de jubilación con ventajas fiscales 401 (k) o similar, si su empleador ofrece uno, o invertir en una IRA u otro vehículo. Para obtener más información, consulte Lo básico de un plan de jubilación 401 (k)

y Roth vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? Los defensores de las llamadas "cuentas de ahorro privadas" han llegado incluso a sugerir que se abandone por completo el sistema de Seguridad Social y se elimine el impuesto FICA. En lugar de enviar 6. 2% de sus ingresos al gobierno para apoyar a los jubilados existentes, los miembros actuales de la fuerza de trabajo mantendrían ese dinero, dándoles la oportunidad de invertirlo por su cuenta, teóricamente, en una inversión que tiene el potencial de ofrecer mejores retornos que los típicamente provistos por bonos del Tesoro. La compensación: si esas inversiones no terminan bien, los futuros jubilados habrían perdido el cheque garantizado que entregó la Seguridad Social. (Vea ¿Por qué es más fácil pagar la jubilación si comienza temprano?

y Retraso en el ahorro aumenta los pagos más adelante .) Conclusión Mientras que el último capítulo de la saga de la Seguridad Social aún no se ha escrito, una cosa es cierta: planificación para su jubilación es una buena idea. Si llega a la jubilación y otras fuentes de ingresos, como la Seguridad Social y los planes de contribución definida, todavía están disponibles para proporcionar ingresos, sus ahorros personales se sumarán a la combinación y tendrá más dinero del que necesita. Si llega a la jubilación y esas otras fuentes de ingresos ya no están disponibles, podrá seguir dependiendo del nido acumulado que haya creado por su cuenta.

Para obtener más información sobre la planificación de la jubilación, lea

Fundamentos de un programa de ahorro exitoso

y Conceptos básicos sobre la planificación de la jubilación .