Además de los planes de bronce, plata, oro y platino que probablemente conozca en virtud de la Ley de Asistencia Asequible, hay un quinto tipo de plan de seguro médico disponible si es menor de 30 años o tener una exención de dificultades Los funcionarios del gobierno decidieron llamar a este tipo de plan "catastrófico" porque le permite "protegerse del peor de los escenarios, como enfermarse gravemente o lesionarse". "Echemos un vistazo a si un plan catastrófico podría ser una buena opción para usted. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona el seguro de salud catastrófico .)

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Las primas catastróficas no siempre son las más baratas

Su principal consideración para comprar seguro de salud catastrófico es probablemente el costo. Si está comprando una cobertura catastrófica porque su ingreso es bajo, vea los créditos impositivos para los que calificaría si comprara un plan bronce o plateado. Es posible que pueda obtener una mejor cobertura y / o primas más bajas yendo por esa ruta. (Para obtener más información, consulte Consejos para encontrar un seguro médico asequible .)

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Sorprendentemente, incluso podría obtener una mejor cobertura y primas más bajas de un plan de bronce sin subsidios. Por ejemplo, una mujer de 24 años que vive en St. Louis que necesita un plan de seguro médico con primas mensuales inferiores a $ 200 pero que no califica para recibir subsidios porque gana $ 40,000 al año tiene ocho opciones a través del intercambio, incluyendo un plan catastrófico de Anthem por $ 198 por mes y un plan de bronce de Coventry por $ 177 por mes. Si bien los planes son idénticos en la mayoría de los aspectos, incluidos su límite de $ 6, 850 deducible y de desembolso directo y 0% de coseguro, el plan de bronce en realidad tiene un copago menor por visitas al médico ($ 25 vs. $ 40) además de siendo $ 21 más barato por mes. Una de las pocas cosas que obtiene del costo adicional del plan catastrófico es de 20 visitas adicionales de terapia física u ocupacional por año (40 en comparación con el plan de bronce de 20). Pero el plan de bronce no limita las visitas quiroprácticas como lo hace el plan catastrófico. (Para obtener más información, consulte Reducción del costo del seguro de salud del mercado .)

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Cumplir con un deducible alto

Si no tiene suficientes ahorros para cumplir con el límite de desembolso anual de $ 6, deducible y fuera de la red de $ 69 de un plan catastrófico, $ 13, 700 por persona y $ 27, 400 por grupo, este tipo de plan podría no ser adecuado para usted. De hecho, muchos planes de bronce tampoco serán adecuados para usted, ya que muchos tienen deducibles iguales o casi tan altos: el deducible promedio individual es de $ 5, 731 y el desembolso individual promedio máximo es de $ 6,639, de acuerdo con HealthPocket. com, una compañía de tecnología que compara y clasifica los planes de salud. Si tiene que ir a la sala de emergencias, someterse a una cirugía o recibir tratamiento por una enfermedad costosa, ¿cómo pagará sus gastos de bolsillo?Algunos proveedores de atención médica trabajarán con usted en un plan de pago, pero otros no lo tratarán sin pagarlo por adelantado.

Su salud definitivamente debe tener en cuenta su decisión de si un plan catastrófico es su mejor opción. Si sus planes a corto plazo incluyen cirugía, parto o tratamiento continuo para una afección médica existente, probablemente deba saltear el plan catastrófico. Debería ver todos los planes disponibles y ver lo que es probable que gaste de su bolsillo dadas sus circunstancias. Incluso podría descubrir que un plan de plata u oro, a pesar de sus primas más altas, ofrece el mejor valor. (Para obtener más información, consulte Comprar un seguro de salud privado .)

Contribuir a una HSA

Una ventaja de contar con un plan de salud catastrófico es que se considera un plan de salud de deducible alto, y eso significa es elegible para contribuir a una cuenta de ahorros de salud (HSA). (Para obtener más información, consulte Cómo funcionan las HSA .) Puede contribuir dólares antes de impuestos a una HSA, independientemente de si está empleado, desempleado o jubilado. Si su ingreso es lo suficientemente alto como para estar sujeto al impuesto sobre la renta, el uso de una HSA para pagar sus gastos deducibles facilitará la situación, gracias a los ahorros en impuestos. Pero si su ingreso es tan bajo que está exento de pagar cualquier impuesto sobre la renta, una HSA no lo ayudará en el corto plazo. Todavía lo ayudará a largo plazo, pero solo si puede permitirse ahorrar dinero en él. (Para obtener más información, consulte Cómo usar su HSA para Jubilación .)

De nuevo, una mejor opción podría ser elegir un plan de salud regular, no catastrófico y de deducible alto. Un plan individual solo necesita un deducible de $ 1, 300 y un plan familiar solo necesita un deducible de $ 2, 600 para calificar como HDHP y ser elegible para contribuir a una HSA. Estos deducibles son una fracción de lo que pagará a través de un plan catastrófico. Si bien puede esperar que las primas sean más altas que las de un plan catastrófico, puede usar las contribuciones de su HSA para reducir efectivamente cualquier gasto médico de su bolsillo en el que incurra.

Cómo evitar multas

Tener un plan catastrófico cuando se requiere que tenga seguro bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio significa evitar los $ 695 o más en multas que de lo contrario pagaría. No, no esperamos que se emocione al pagar un par de miles de dólares al año o más en primas para evitar una multa de unos pocos cientos de dólares. Pero es uno de los "beneficios" de estar asegurado. Para darle un giro positivo, suponga que había pagado aproximadamente $ 2, 400 al año en planes catastróficos según el ejemplo de Missouri anterior. Si no tiene seguro y no califica para una exención de la multa, tiene que pagar $ 695 y no obtener nada a cambio. Por $ 1 extra 705, obtienes protección contra facturas médicas altísimas.

The Bottom Line

Si solo necesita servicios médicos mínimos durante el año, las primas más bajas de estos planes podrían ahorrarle dinero, pero le costarán miles de dólares si experimenta un problema de salud importante. Irónicamente, tener un plan catastrófico puede, de hecho, ser una catástrofe para sus finanzas, pero no tanto de uno como si no estuviera asegurado.Aún así, es mejor tener un plan catastrófico que no tener seguro, lo que puede significar que no puede recibir tratamiento en absoluto (a excepción de una condición médica de emergencia aguda). No corras el riesgo de no asegurarte. (Para obtener más información, consulte ¿Necesita seguro médico a corto plazo? )