Dos turnos en el mercado de la vivienda alientan a los posibles compradores de vivienda a llamar a los agentes inmobiliarios: caídas en los precios de la vivienda y bajas tasas de interés. Pero decidir qué factor es más importante que el otro puede hacer una diferencia en los pagos mensuales, la posibilidad de mudarse si el valor de su propiedad disminuye y las tarifas de la Asociación de Propietarios.
TUTORIAL: Aspectos básicos de la hipoteca

Pago mensual

Digamos que comenzó el proceso de búsqueda de vivienda cuando las tasas de interés fueron del 7%. Viste un condominio de un dormitorio en venta por $ 100, 000. Calculó tu pago hipotecario mensual de 30 años en $ 80,000, el monto que estás hipotecando después de un pago inicial del 20% y tus costos de cierre. Su pago mensual sería de $ 532.

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Usted decide que no le gusta este pago y la tasa, por lo que espera seis meses y la tasa de interés baja al 5%. Sin embargo, un condominio en el vecindario que usted quiere ahora promedia $ 120,000. Usted paga un 20% más los costos de cierre y le queda una hipoteca de $ 96,000. Su pago mensual de una hipoteca a 30 años es de $ 515. Su pago se redujo en $ 17.

¿Pero una cancelación de pago compensa financieramente el pago inicial más alto? Teniendo en cuenta que su anticipo era de $ 4,000 más, aún ahorra de $ 5 a $ 6 por mes, alrededor de $ 2, 100 de ahorros en el transcurso de 30 años.

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Si los precios de los bienes raíces nunca subieron en su vecindario de perspectiva desde el punto de precio de $ 100, 000 con el que comenzó su búsqueda, y obtuvo una tasa de interés del 5%, su pago hipotecario mensual sería de $ 430. Sin embargo, la volatilidad de los precios de la vivienda y las tasas de interés no se puede predecir con precisión para avanzar a su favor.

EN FOTOS: Financiamiento para compradores de vivienda por primera vez

Pago inicial

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Independientemente de su tasa de interés en una casa de menor precio, puede ingresar a una casa con menos dinero. En el ejemplo del condominio que aumentó de $ 100, 000 a $ 120, 000, su pago mensual se redujo. ¿Pero le ayudaría el pago más bajo si no tuviera $ 4,000 adicionales para un pago inicial más grande? La diferencia en el monto del anticipo podría eliminar la posibilidad de comprar la casa que desea, o eliminarlo del mercado del comprador si no puede encontrar un vecindario más económico.

Además, los $ 4,000 adicionales pueden afectar su capacidad para pagar reparaciones inesperadas en el hogar, sus ahorros de emergencia y su capacidad para pagar su casa nueva.

¿Pueden unir las bajas tasas de interés y los precios bajos?

Sí. En septiembre de 2010, las tasas de interés y los precios de la vivienda eran bastante bajos. Pero, ¿cómo sabes qué baja tasa es comparativamente? Puede encontrar tasas hipotecarias históricas en el sitio web de Freddie Mac. Mira los últimos cinco años para altas y bajas.

Aunque tal oportunidad se presentó en el pasado, no hay garantía de que la historia se repita.Más importante aún, si necesita una casa pronto, la opción de esperar cinco años adicionales para las circunstancias ideales del mercado inmobiliario puede no ser una alternativa realista.

Movilidad

Las tasas de interés no importan tanto, siempre y cuando pueda pagar sus pagos fácilmente, si vive en su hogar por cinco años o menos. Si bien nunca es una garantía de que los precios de la vivienda no disminuyan aún más, puede ver los precios de vivienda estimados durante los últimos 10 años seleccionando una dirección en el vecindario que está estudiando en línea.

Siempre compare los valores del vecindario en lugar de nacional o ciudad por ciudad. Los patrones de precios de la vivienda varían rápidamente de un vecindario a otro y de un estado a otro. La probabilidad de que termine debiendo más que el resto de su hipoteca puede ser menor si compra una casa cuando su mercado local de bienes raíces está por debajo de su punto máximo. Los cargos de

HOA Factor

Homeowners Association (HOA) son a menudo más caros para los hogares de mayor precio, además de que pueden subir más cuando hay más casas vacantes. ¿Por qué?

Las agencias de vivienda cubren servicios compartidos como mantenimiento de césped, mantenimiento de condominios, casas club, piscinas, canchas de tenis y / o calles privadas. Al igual que con otros datos históricos, debe ponerse en contacto con HOA potenciales y solicitar tarifas históricas en los últimos 10 años.

También debe preguntar acerca de los honorarios máximos, o qué factores determinan las alzas y disminuciones de las tasas. Siempre pregunte acerca de las tarifas de HOA en todas las casas que está considerando. Las tarifas de la HOA pueden ser más bajas en una casa con un precio un poco más alto, especialmente si se ofrecen menos servicios.

En entornos de tasas de interés bajas, los pagos de HOA pueden presentar una carga mensual excesiva, por lo tanto, asegúrese de que estos pagos se tengan en cuenta en su presupuesto mensual. (Para más información sobre la Asociación de Propietarios, vea 9 cosas que debe saber sobre las asociaciones de propietarios y Comprar un condominio .)

Refinanciar

Una gran ventaja para un precio más bajo frente a una tasa de interés más baja es que su casa puede ser refinanciada o modificada en el futuro. Básicamente, el problema con altas tasas de interés iniciales puede mitigarse en el futuro si las tasas disminuyen.

Si la tasa de interés de su hogar no está en un nivel bajo de interés a cinco años, pregunte a los posibles banqueros hipotecarios sobre los costos para modificar su préstamo. El rango puede ser desde gratis hasta miles. No hay garantía de que disminuya la tasa de interés de su préstamo hipotecario, pero puede asegurarse de que pueda refinanciar cuando lo haga.

The Bottom Line

La decisión de comprar una casa siempre debe basarse en su capacidad para pagar su pago mensual, el pago inicial, los ahorros de emergencia, las reparaciones del hogar y el mobiliario. Siempre considere los posibles factores futuros, como los honorarios de la Asociación de Propietarios (HOA) y la opción de pagar su hipoteca si tiene que mudarse rápidamente.

No hay un momento exacto para comprar una casa, pero hay un momento en que está financieramente preparado y sabe que se quedará en casa por lo menos durante cinco años. Compre una casa que pueda pagar ahora y cinco años en el futuro.

Para obtener más información, realice la compra Solución de problemas de reparación de casas nuevas , ¿Está listo para comprar una casa? , Comprar una casa: Calcule la cantidad de viviendas que puede pagar , y ¿Puede pagar incluso en su casa? .