A 401 (k) es un plan calificado de ahorro para la jubilación establecido por un empleador al que los empleados elegibles realizan contribuciones después de impuestos o antes de impuestos, generalmente a través de deducciones de nómina, hasta un monto especificado límite anual ($ 18, 000 para 2016, más $ 6, 000 "catch-up" si tiene 50 años o más). Si es afortunado, su empleador hará contribuciones no electivas o equivalentes al plan en su nombre, dinero gratis que puede aumentar enormemente el valor de su cuenta a lo largo del tiempo. En la actualidad, el 42% de las empresas igualan el dólar por dólar, frente al 25% en 2011. Antes de 2013, la fórmula más común era una combinación de 50 centavos por dólar.

AD:

Las ganancias en un plan 401 (k) crecen con impuestos diferidos. Debe esperar hasta cumplir 59½ antes de poder comenzar a retirar dinero de su 401 (k) sin una multa. La cuenta está diseñada para ser un vehículo de inversión donde el dinero crece a largo plazo, no como un fondo donde las personas almacenan efectivo al que pueden acceder fácilmente en caso de emergencia. De hecho, la ley tributaria desincentiva activamente a los ahorradores de usar sus 401 (k) s de esa manera. Esto es lo que sucede si lo intentas.

AD:

Multas por retiro anticipado

Si retira dinero antes de cumplir 59½ años, en la mayoría de los casos deberá una sanción por retiro anticipado del 10%, además de los impuestos federales y estatales sobre la renta. Si está en el tramo impositivo del 28%, por ejemplo, un retiro anticipado de $ 10, 000 le costará $ 3, 800 en impuestos federales y multas, más la tasa de impuesto a la renta de su estado, si corresponde: terminará viendo solo $ 5 , 400 de ese retiro de $ 10, 000, por ejemplo, si usted vive en un estado con 8% de impuesto a la renta. (Para excepciones a la multa del 10%, vea Cuando un Retiro por Dificultades 401 (k) tiene sentido. ) También puede perder una parte del saldo de su cuenta si se retira demasiado pronto y antes de que esté completamente establecido. (Lea ¿Cómo se calculan las multas en una retirada anticipada 401 (k)? para obtener más información.)

AD:

401 (k) Préstamos

Debido a que los retiros anticipados son muy caros, es una buena idea tratar de evitar acceder a su 401 (k) antes de los 59½ años. Si necesita efectivo ahora y no tiene otras opciones, puede pedir prestado de su 401 (k): con este tipo de préstamo, puede retirar hasta $ 50, 000 o 50% del saldo con derechos adquiridos. en su cuenta 40l (k). Por lo general, reembolsa su cuenta durante un período de hasta cinco años (o más si usa el préstamo para comprar una casa), pagando un poco más de lo que pidió prestado para compensar algunos intereses o ganancias de capital que el dinero habría acumulado si hubiera permanecido en la cuenta.

Suena fácil, pero hay una trampa: su empleador no puede ofrecer estos préstamos, especialmente si trabaja para una compañía más pequeña. (Para obtener más información, lea 401 (k) Préstamo vs.Retiro de IRA .) También tenga en cuenta: Si lo despiden o eligen abandonar su trabajo, es posible que tenga que devolver el préstamo en tan solo 60 días o activar la penalización por retiro anticipado del 10%.

Retiros de Roth IRA

Si es elegible para uno, un Roth IRA puede ser una buena opción si desea financiar una cuenta de jubilación y aún así poder acceder a parte de ella para emergencias, como desempleo o un Enfermedad seria. Cuando invierte utilizando una cuenta IRA Roth, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalidad impositiva siempre que no toque ninguna ganancia; Si retira cualquier ganancia de inversión, incurrirá en multas por retiro anticipado. (Consulte Cómo usar su Roth IRA como Fondo de emergencia para obtener más detalles.)

Si decide profundizar en su cuenta Roth IRA, tenga en cuenta que no puede "devolver" el dinero más tarde: cualquier dinero que pague a su Roth se considera parte de la contribución permitida de ese año ($ 5, 500 para 2016, o $ 6, 500 si tiene 50 años o más). Además, cada vez que realiza un retiro, pierde el beneficio de dejar que ese dinero crezca libre de impuestos durante muchos años. Es por eso que es una buena idea limitar los retiros a veces cuando no tienes otra opción.

The Bottom Line

La respuesta corta a si mantener efectivo en su 401 (k) es inútil es sí; es improbable que el dinero gane muchos ingresos o te beneficia mucho en una emergencia. Sacar dinero de su 401 (k) anticipadamente generará un impuesto de penalización del 10% en la mayoría de las circunstancias.

Si necesita echar mano de una cuenta de jubilación para cubrir gastos cruciales, considere tomar un préstamo 401 (k) si su empleador ofrece uno, o tocando su Roth IRA, que permite retiros sin penalización en cualquier momento, siempre que no toques las ganancias en el Roth.

Sin embargo, hay un momento en que las reglas para retirar dinero de su 401 (k) cambian radicalmente. Para el 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 70½ años, usted tiene para comenzar a retirar dinero cada año, un monto denominado distribución mínima requerida (RMD), lo quiera o no quiera. Si no lo hace, se arriesga a pagar un fuerte impuesto de multa equivalente al 50% del monto que debería haber retirado. No olvide tomar distribuciones mínimas le informará sobre lo que necesita saber.