El seguro de protección de préstamos o seguro de protección de pagos (PPI, por sus siglas en inglés) está diseñado para ayudar a los asegurados brindándoles apoyo financiero en caso de necesidad. Si la necesidad se debe a una discapacidad o desempleo, este seguro puede ayudar a proteger los pagos mensuales del préstamo y proteger al asegurado del incumplimiento. La política de protección de préstamos tiene diferentes términos dependiendo de dónde se ofrece. En Gran Bretaña, podría denominarse seguro de enfermedad por accidente, seguro de desempleo, seguro de despido o seguro de protección de primas. Todos estos proporcionan una cobertura muy similar. En los Estados Unidos a menudo se lo denomina seguro de protección de pagos (PPI). Los Estados Unidos ofrecen varias formas de este seguro junto con préstamos hipotecarios, personales o de automóvil. Siga leyendo para averiguar cómo funcionan estos seguros y si podrían ser adecuados para usted.

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¿Cómo funciona el seguro de protección de préstamos?
La protección de préstamos puede ayudar a los asegurados a cumplir con sus deudas mensuales hasta una cantidad predeterminada. Estas pólizas ofrecen protección a corto plazo, brindando cobertura de generalmente 12 a 24 meses dependiendo de la compañía de seguros y la póliza. Los beneficios de la póliza se pueden usar para pagar préstamos personales, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Las políticas son para personas de 18 a 65 años que trabajan en el momento de comprar la póliza. En muchos casos para calificar, el comprador debe ser empleado al menos 16 horas a la semana en un contrato a largo plazo, o ser trabajador por cuenta propia durante un período de tiempo específico.
Los dos tipos diferentes de pólizas de seguro de protección de préstamos son:

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Política estándar
Esta política no tiene en cuenta la edad, el género, la ocupación y los hábitos de fumar del titular de la póliza. El asegurado puede decidir qué cantidad de cobertura desea. Este tipo de política está ampliamente disponible a través de proveedores de préstamos. No paga hasta después del período de exclusión inicial de 60 días. La cobertura máxima es de 24 meses.

Política relacionada con la edad
En este caso, el costo está determinado por la edad y la cantidad de cobertura que el asegurado desea tener. Este tipo de política solo se ofrece en Gran Bretaña. La cobertura máxima es por 12 meses. Las cotizaciones pueden ser menos costosas porque según los proveedores de seguros, los asegurados más jóvenes tienden a hacer menos reclamaciones. Dependiendo de la compañía que elija proporcionar su seguro, las políticas de protección de préstamos a veces incluyen un beneficio por fallecimiento. Para cualquier tipo de póliza, el asegurado paga una prima mensual a cambio de la seguridad de saber que la póliza pagará cuando el titular de la póliza no pueda cumplir con los pagos del préstamo.

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Los proveedores de seguros tienen diferentes fechas de inicio para cuando comenzar la cobertura. En general, un asegurado asegurado puede presentar un reclamo de 30 a 90 días después del desempleo continuo o incapacidad a partir de la fecha en que comenzó la póliza.El monto que paga la cobertura dependerá de la póliza de seguro.

¿Cuáles son los costos?
El costo del seguro de protección de pagos depende de dónde vive, el tipo de póliza que seleccione, si es estándar o está relacionada con la edad y cuánta cobertura le gustaría tener. El seguro de protección de préstamos puede ser muy costoso. Si tiene un historial crediticio deficiente, es posible que termine pagando una prima aún mayor por la cobertura.

Si cree que este tipo de seguro es algo que necesita, considere buscar un grupo de seguro de descuento que ofrezca este servicio. Las primas a través de grandes bancos y prestamistas generalmente son más altas que las de los corredores independientes, y la gran mayoría de las pólizas se venden cuando se retira un préstamo. Usted tiene la opción de elegir si desea comprar el seguro por separado en una fecha posterior, lo que puede ahorrarle cientos de dólares. Al comprar una póliza con una hipoteca, tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, un prestamista puede agregar el costo del seguro al préstamo y luego cobrar intereses en ambos, lo que podría duplicar el costo del préstamo. Obtenga la política que mejor se adapte a sus necesidades y situación actual; de lo contrario, podría pagar más de lo que debe.

Pros y contras de tener protección de préstamos
Dependiendo de qué tan bien investigue las diferentes políticas, tener una póliza de protección de préstamos puede dar sus frutos cuando selecciona una póliza que es barata y le brindará la cobertura adecuada para usted.

En términos de puntaje de crédito, tener una póliza de seguro de protección de préstamos ayuda a mantener su puntaje de crédito actual porque la política le permite mantenerse al día con los pagos del préstamo. Al permitirle continuar pagando sus préstamos en tiempos de crisis financiera, su puntaje crediticio no se verá afectado.

Tener este tipo de seguro no necesariamente ayuda a reducir las tasas de interés de los préstamos. Cuando compra una póliza, tenga cuidado con los proveedores de préstamos que intentan hacer que parezca que los intereses de su préstamo disminuirán si también compra una póliza de seguro de protección de pagos a través de ellos. Lo que realmente sucede en este caso es que la diferencia de la tasa de interés del préstamo de la tasa ahora "reducida" está enganchada a la política de protección del préstamo, dando la ilusión de que la tasa de interés del préstamo ha disminuido, cuando en realidad los costos se transfirieron al préstamo póliza de seguro de protección

Qué buscar
Es importante señalar que la cobertura PPI no es necesaria para aprobar un préstamo. Algunos proveedores de préstamos lo hacen creer esto, pero definitivamente puede comprar con un proveedor de seguros independiente en lugar de comprar un plan de protección de pagos de la compañía que originalmente proporcionó el préstamo.

Una póliza de seguro puede contener muchas cláusulas y exclusiones; debe revisarlos todos antes de determinar si una política en particular es adecuada para usted. Para aquellos que trabajan a tiempo completo con los beneficios del empleador, ni siquiera es necesario este tipo de seguro porque muchos empleados están cubiertos a través de sus trabajos, que ofrecen la incapacidad y el pago por enfermedad durante un promedio de seis meses.

Al revisar las cláusulas y las exclusiones de políticas, asegúrese de reunir los requisitos para enviar reclamos. Lo último que desea que suceda cuando ocurre algo inesperado es descubrir que no está calificado para enviar un reclamo. Desafortunadamente, algunas compañías inescrupulosas venden pólizas a clientes que ni siquiera califican. Siempre esté bien informado antes de firmar un contrato.

Asegúrese de conocer todos los términos, condiciones y exclusiones del seguro de protección de préstamos. Si esta información está en el sitio web de la aseguradora, imprímala. Si la información no figura en el sitio web, solicite que el proveedor la envíe por fax, correo electrónico o correo antes de que se registre. Cualquier empresa ética está más que dispuesta a hacer esto para un posible cliente. Si la empresa duda de alguna manera, pase a otro proveedor.

Las políticas difieren, por lo tanto, consulte los términos y condiciones de la cobertura para ver qué exclusiones y cláusulas se establecen en la política y cuándo comenzarán. Revise la política cuidadosamente. Algunas políticas no le permiten recibir un pago en las siguientes circunstancias:

• Si su trabajo es a tiempo parcial
• Si trabaja por cuenta propia
• Si no puede trabajar debido a una consulta médica preexistente condición
• Si solo está trabajando en un contrato a corto plazo
• Si no puede trabajar en ningún otro trabajo que no sea su trabajo actual

Comprenda qué asuntos relacionados con la salud están excluidos de la cobertura. Por ejemplo, debido a que las enfermedades se diagnostican antes, las enfermedades como el cáncer, el ataque cardíaco y el derrame cerebral podrían no ser un reclamo para el titular de la póliza porque no se consideran tan críticas como lo serían hace años cuando la tecnología médica no como avanzado.

The Bottom Line
Cuando busque un préstamo o un PPI, siempre lea detenidamente los términos, condiciones y exclusiones de la póliza antes de comprometerse. Busque una compañía confiable. Una forma es ponerse en contacto con la instalación de defensa del consumidor donde vive. Un grupo de defensa del consumidor debería poder dirigirlo a proveedores éticamente responsables.

Revise su situación financiera particular en detalle para asegurarse de que obtener una política sea el mejor enfoque para usted. Una política de protección de préstamos no se ajusta necesariamente a la situación de todos. Determine por qué podría necesitarlo; vea si tiene otras fuentes de ingresos de emergencia a través de ahorros de su trabajo u otras fuentes. Revisa todas las exclusiones y cláusulas. ¿Conseguirá que el seguro sea rentable para usted? ¿Está seguro y cómodo con la compañía que maneja su póliza? Todos estos son temas que deben abordarse cuidadosamente antes de tomar una decisión tan importante.