Si su experiencia al tratar de comprar un seguro es que los agentes siempre intentan convencerlo para que obtenga más, no está solo. El hecho de que ganen comisiones en cada política, sin embargo, no significa que su lógica sea defectuosa. En verdad, muchos de nosotros no tenemos suficiente seguro. Y el peor momento para saberlo es cuando sucede algo para lo que no está cubierto o para el cual su cobertura es insuficiente. Es por eso que un agente puede explicar apasionadamente la necesidad, en cualquier nivel de ingresos, de obtener más o diferente cobertura.

Una opción es una política global, que es un seguro de responsabilidad adicional que va más allá de su política principal.

La cobertura paraguas no es lo mismo que el exceso de cobertura (consulte 3 razones para obtener un seguro paraguas ). Los dos términos se usan con frecuencia indistintamente, pero están lejos de ser sinónimos. El exceso de cobertura es solo más de la misma cobertura que ya tiene en una política principal. La cobertura paraguas, por otro lado, es una capa adicional de seguro. "Una política global le brinda cobertura adicional que usted todavía no tenía", explica Steve Downey, propietario de la agencia J. S. Downey Insurance en San Diego, California.

Es importante tener en cuenta que la cobertura global no se puede comprar sola. Ya debe tener una póliza de seguro primaria para agregar cobertura general.

¿Quién necesita un seguro paraguas?

Si sus activos superan los límites de cobertura en su póliza de seguro primaria, por ejemplo, usted es un candidato para cobertura global. Este tipo de seguro protege los activos. Las personas que hacen reclamos legales persiguen el dinero. "Cuanto más tienes, más cobertura quieres", dice Downey. La cobertura del seguro crea una fortaleza protectora a tu alrededor. Entonces, si su riqueza está en juego, necesita la protección adicional. "Si eres rico, puedes comprar cobertura equivalente al doble del tamaño de tus activos: $ 10 millones en activos, $ 20 millones en cobertura de responsabilidad civil", explica Downey.

La cobertura paraguas es muy apropiada en sus años de ingresos, especialmente si se encuentra en un campo de altas ganancias. Esto se debe a que los salarios futuros se pueden adjudicar en un acuerdo, por lo que un reclamo en su contra podría incluir activos a mano y activos futuros que aún no se han materializado. "La mayoría de la gente debería tener cobertura general", dice Downey, "y especialmente aquellos en sus 30 y 40 años. "

Muchos conductores de automóviles quieren la tranquilidad que brinda la cobertura general, ya que a menudo surgen reclamos grandes por accidentes automovilísticos. Un límite de cobertura típico es de $ 300,000, pero ese monto puede no tener relación con el tamaño de un reclamo. Si tiene bienes, sepa que el reclamante los perseguirá. Si se le adjudica un reclamo (vea Construir un muro alrededor de sus activos ), la compañía de seguros está obligada a pagar un monto hasta el límite de cobertura (mucho del cual podría ser en forma de pago por los honorarios de su abogado defensor).En ese momento, el tribunal analizará todo lo que usted posee, invirtió o podría ganar para pagar el resto del reclamo.

¿Llevar a cabo un negocio desde su casa?

Primero, debe saber que su póliza de propietario de vivienda no cubre actividades comerciales. La misma exclusión se aplica si realiza negocios utilizando su automóvil. Si surge un reclamo por un incidente mientras usa un vehículo personal para fines comerciales, es posible que su póliza de seguro personal no lo cubra. Aquí es donde radica una gran brecha de seguro. Usted cree que hay cobertura para todo lo que sucede cuando, de hecho, eso no es cierto. "Las políticas paraguas personales excluyen actividades comerciales, y viceversa", dice Downey.

Los propietarios de empresas con seguro comercial de responsabilidad general pueden, sin embargo, comprar cobertura paraguas comercial para reforzar su política principal. Cuánta cobertura comprar depende del tipo de negocio. "Si vende tapetes para pedidos por correo", dice Downey, "es posible que no necesite tanta cobertura". "Por otro lado, si usted es un electricista autónomo, quiere una política de sombrilla comercial que cubra el peor escenario posible, como un propietario que se lesiona o la casa se incendia cuando falla su cableado, por ejemplo.

¿Cuál es la cobertura de Umbrella Costs

Umbrella? Es bastante económica en comparación con la cobertura primaria. Una etiqueta de precio de $ 150 a $ 250 por año es típica para una política de paraguas personal de $ 1 millón que cubre una casa y dos autos. "Las pérdidas son raras bajo los paraguas", dice Downey.

The Bottom Line

Pocas personas que han sido nombradas como demandadas en grandes demandas se sienten sobre aseguradas. Todo lo contrario. Incluso en los casos en los que no se encuentra el culpable, el seguro paga el costo de su defensa. Como señala el Sr. Downey, "cuanto más dinero tienes para defenderte, es más probable que te defiendan. "