Imagínese esto: acaba de comenzar su primer trabajo. O acaba de mudarse a los EE. UU. El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) lo llama "crédito invisible". "

O digamos que no ha obtenido ningún préstamo ni ha comprado nada con una tarjeta de crédito durante años. El CFPB lo considera "incobrable". "

Si ninguno de estos términos parece complementario, no lo son. Las personas en cualquiera de estos grupos tendrán dificultades para convencer a un prestamista de que les otorgue crédito, ya sea por negocios, una casa o un automóvil.

Incluso si no busca obtener un préstamo, existen otras razones para tener un historial de crédito con un historial. La idea de mirar los puntajes de crédito, dice Patty Cathey, presidenta de Smart Retirement en Denver, "está ganando más tracción". Las compañías de seguros en casi todos los estados (excepto Hawai, California y Massachusetts) están utilizando el puntaje de crédito de un cliente al establecer la tasa de su prima de seguro de auto. Un estudio reciente encontró que un puntaje de crédito puede llevar a una diferencia de casi el 50% en las primas en promedio. Las personas de puntaje de crédito alto obtendrán las tasas más bajas; Los consumidores con puntaje de crédito bajo o nulo [pagarán] tasas más altas por la misma póliza. "

Si intenta establecer su historial de crédito o reforzarlo, aquí hay un libro de estrategias paso a paso de lo que debe hacer.

1. Obtenga un Número de Seguridad Social

Si no es ciudadano de los Estados Unidos, deberá obtener un número de Seguridad Social o un número de identificación fiscal individual (ITIN) para crear un archivo de crédito. Un número de Seguridad Social se considera el mejor de los dos. A menos que esté autorizado para trabajar en los Estados Unidos por el Departamento de Seguridad Nacional, probablemente no calificará.

El IRS emite un ITIN a las personas que no son elegibles para un número de Seguridad Social.

2. Abra una cuenta bancaria

Kari Luckett de CompareCards. com dice: "Los bancos normalmente le ofrecerán una línea de crédito asegurada. Lo configuran para tomar dinero de su cuenta de cheques en caso de que no reembolse el dinero prestado, i. mi. , el saldo en su tarjeta asegurada. Establezca una relación con un banco y luego analice sus opciones con un oficial de préstamos. Pueden trazar un plan para que usted cree un sólido historial de crédito, comenzando con un pequeño préstamo garantizado en efectivo u otra garantía valiosa. "

También podría convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona. Scott Smith, presidente de CreditRepair. com, le sugiere que "le pregunte a un amigo o familiar en quien pueda confiar si puede agregarlo a una de sus viejas tarjetas de crédito como usuario autorizado de la tarjeta. Ni siquiera tiene que tener la tarjeta en su posesión, y esto puede aumentar sustancialmente su puntaje. "Tenga en cuenta la parte de este consejo en la que puede confiar: si ese amigo de la cooperativa no paga las facturas de la tarjeta de crédito a tiempo, su puntaje de crédito podría sufrir como consecuencia.

3. Use su tarjeta de crédito asegurada

Simplemente con tener la tarjeta de crédito asegurada no es suficiente. Tienes que usarlo sin abusar de él. Para empezar, haga un cargo de $ 50 y devuélvala a fin de mes. En el futuro, trate de usar no más de un tercio de su crédito disponible. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de crédito de $ 1, nunca deje que su saldo supere los $ 300. Varios meses de adherirse a la regla de gastar más de 30% de su crédito comenzará a construir un historial crediticio saludable. (Consulte Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia para obtener más información sobre este tema).

4. Consulte con la compañía de tarjetas

Alrededor de un mes después de que comience a usar su plástico, "comuníquese con la compañía de tarjetas de crédito y asegúrese de informar la actividad a las tres agencias de informes crediticios (TransUnion, Equifax, Experian)", recomienda Arvin Sahakian, vicepresidente del sitio de búsqueda de préstamos hipotecarios beSmartee. com. "Haz esto mensualmente por varios meses después. Algunas empresas no informan durante unos meses, por lo que mantenerse al tanto de esto garantizará que su actividad se registre. "

5. Graduarse en una tarjeta no garantizada

Después de tener varios meses de un historial de pagos positivo, comience a comprar tarjetas de crédito no aseguradas (que no requieren ninguna garantía adicional). De hecho, no se sorprenda si su correo ya contiene algunas ofertas. Al principio, es probable que tengan un límite bajo y una tasa de interés más alta, pero dado que usted está pagando el saldo a tiempo cada mes, la tasa de interés no tendrá importancia. Use las mismas reglas que su tarjeta segura. No cobrar de más, y pague a tiempo y en su totalidad.

6. Obtenga más crédito

¡Ahora debería estar en la cuadrícula de puntaje de crédito! Su puntaje crediticio aumentará más rápidamente una vez que asuma (y pague puntualmente) una parte de la deuda a plazos (como una hipoteca o un préstamo para automóviles).

También puede buscar un préstamo de generador de crédito de un banco o cooperativa de crédito. Estos préstamos normalmente oscilan entre $ 500 y $ 1, 500 y pueden estar garantizados o no garantizados. Alrededor del 20% de las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen estos préstamos.

Credit Karma ofrece ayuda adaptada a aquellos con un "archivo de crédito delgado". "Está diseñado para ser acogedor y útil, de modo que estos consumidores puedan tomar medidas positivas rápidamente para desarrollar su crédito", dice el CEO y fundador Ken Lin.

Una vez que tenga dos tarjetas sin garantía, o una tarjeta sin garantía y otro tipo de préstamo , cancele su tarjeta asegurada.

The Bottom Line

Entonces, ya no es un crédito invisible. Ha alcanzado un nivel de clasificación. Para seguir puliendo su registro, aquí hay algunos indicadores adicionales.

• Nunca pague con retraso ; incluso un pago tardío puede arruinar su joven registro.
• Recuerde la regla de no utilizar nunca más del 30% de su crédito disponible (algunos expertos recomiendan solo usar del 7% al 10%). Como novato, su objetivo es pedir prestado , pero en pasos pequeños y cuidadosos para demostrar que usted es responsable.
• Después de un año de demostrar que es responsable, solicite a la compañía de tarjetas de crédito que aumente su límite de crédito. Una línea de crédito más alta no solo es una recompensa para su excelente historial de pago, también señala su solvencia, lo que a su vez aumenta su sco re.Sin embargo, eso no significa que, de repente, comiences a cargar una tormenta.

Para obtener más ideas, consulte Cómo establecer un historial de crédito .