Para muchas personas, el seguro de vida no es una compra de una sola vez. Hay muchas razones por las cuales reemplazarían su póliza por una nueva: para obtener más o menos cobertura, para reducir el pago de la prima o para una póliza más adecuada a sus necesidades. Sin embargo, a veces las personas se ven tentadas a reemplazar sus políticas por motivos que no son lo mejor para sus intereses, razón por la cual existen algunas reglas, leyes y reglamentos muy estrictos para protegerlos contra dichos reemplazos.

El problema con los reemplazos

Reemplazar una póliza de seguro de vida no es tan simple como cambiar una póliza de seguro de auto por otra. Hay varios factores involucrados que pueden afectar negativamente la cobertura de un asegurado y los costos futuros. Aunque un reemplazo podría mejorar la cobertura o reducir el monto de la prima, los contratos de seguro de vida incluyen ciertas restricciones que podrían poner a un asegurado incauto en mayor riesgo. Por ejemplo, los contratos de seguro de vida generalmente incluyen un período de disputa, generalmente dos años, durante los cuales, si el asegurado fallece, el asegurador de vida podría impugnar el reclamo basándose en cualquier tergiversación hecha en la solicitud. Cuando un titular de póliza reemplaza una póliza, ese período de contestabilidad comienza nuevamente, al igual que la exclusión por suicidio, que le permite a la aseguradora negar un reclamo si la muerte del asegurado es causada por un suicidio dentro de los primeros dos años.

Para las políticas de valor en efectivo, como vida entera, vida universal o vida variable, existen complejidades adicionales que podrían hacer que un reemplazo sea menos deseable. Por ejemplo, algunas políticas incluyen tarifas de rescate, que se cobran cuando se entrega la póliza o cuando se retiran los valores en efectivo dentro de un cierto período de tiempo. La tarifa se cobra sobre cualquier cantidad de valores en efectivo entregados por encima de cierta cantidad, como el 10% del valor de la cuenta. Las tarifas comienzan altas al comienzo del período de entrega y se reducen cada año hasta que llegan a cero. Un asegurado que reemplace una póliza mientras todavía está dentro del período de rescate tiene que pagar la tarifa para transferir el valor en efectivo de una póliza a otra.

También está la cuestión de la agitación de los agentes de seguros de vida, que es la práctica de persuadir a un titular de póliza de que reemplace una póliza por el hecho de ganar una nueva comisión. Es por todas estas razones que la industria de seguros, a través de los departamentos de seguros estatales y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), han establecido procedimientos que deben seguir los aseguradores de vida y sus agentes y corredores contratados.

Regulaciones y Procedimientos de Reemplazo

Si bien cada departamento de seguro del estado puede emitir sus propias reglas y procedimientos específicos sobre reemplazos, se les exige que sigan la reglamentación modelo establecida por la NAIC.La regulación modelo establece los requisitos mínimos que deben incluirse en los procedimientos de reemplazo de cada estado que deben seguir las aseguradoras y los productores involucrados en el reemplazo.

El mecanismo desencadenante para los procedimientos de reemplazo es un par de preguntas que generalmente se hacen sobre la aplicación del seguro de vida, como por ejemplo, "¿Actualmente tiene una póliza de seguro de vida? "Y" ¿Planea reemplazar su política actual con una nueva? "Una respuesta" sí "a ambos desencadena un proceso claramente definido para manejar el reemplazo: informar al tomador del seguro las implicaciones de un reemplazo; presentar un aviso de declaración de reemplazo firmado por el asegurado y el agente a la aseguradora que reemplaza, que es la compañía que propone emitir una nueva póliza, y la aseguradora existente, que es la compañía cuya póliza está siendo reemplazada; y proporcionar al titular de la póliza una copia impresa de todos los materiales de venta utilizados hasta la transacción.

Se requiere que la aseguradora demuestre que se han implementado los procedimientos de reemplazo del estado, incluida la capacitación de los productores y un sistema para monitorear las actividades de reemplazo de todos los productores.

El reglamento modelo también establece sanciones por infracciones, que podrían incluir la revocación o suspensión de una licencia de seguro del productor o de una empresa y una multa monetaria. Bajo ciertas circunstancias, se puede ordenar a una aseguradora que restituya o restaure la póliza y los valores en efectivo para el titular de la póliza.