A diferencia de las pólizas de seguro de vida a término, que no generan un valor en efectivo y siempre tienen un beneficio por muerte nivelada , las pólizas de seguro de vida permanentes le permiten al propietario seleccionar un nivel o aumentar el beneficio por fallecimiento (a veces llamado opción 1 u opción 2). La mayoría de las políticas de vida universal (UL) permiten al propietario cambiar entre el nivel o aumentar el beneficio por fallecimiento con pocas restricciones. Las pólizas de vida entera (WL) pueden ser un poco más complejas ya que las pólizas están diseñadas para aumentar el beneficio por fallecimiento utilizando dividendos para comprar cobertura adicional. Sin embargo, el propietario puede elegir otras opciones de dividendos que ayuden a reducir la cantidad de cobertura adicional que se compra. Pero con el tiempo, el beneficio de muerte aumentará a medida que crezca el valor en efectivo. (Consulte también: Cómo funciona el seguro de vida total .)

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Nivel Beneficio por fallecimiento

En una póliza con un beneficio por fallecimiento nivelado, por ejemplo $ 500,000, a medida que se paga la prima, se descuentan las tarifas y los cargos por ventas y el monto restante se acredita al efectivo valor. El costo del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de la póliza aumenta y la cantidad de seguro que se compra cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año, una póliza de $ 500,000 tiene un valor en efectivo de $ 1, 500, por lo que solo se comprarán $ 498, 500 de seguro.

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A la muerte del asegurado, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento que es en parte seguro y en parte una devolución del valor en efectivo de la póliza. Por ejemplo, suponga que el propietario pagó la prima durante 15 años, y la póliza tenía un valor en efectivo acumulado de $ 65,000. La compañía de seguros pagaría $ 435,000 por seguro y devolvería los $ 65,000 en efectivo por un beneficio total. de $ 500,000.

¡Aumenta el beneficio por fallecimiento

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Por otro lado, si la política es una UL con un beneficio por muerte creciente, al fallecimiento del asegurado, el beneficiario recibirá $ 500,000 de seguro, más cualquier valor en efectivo acumulado. En las políticas de UL con un beneficio por muerte creciente, el propietario siempre está comprando $ 500,000 de seguro. Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo depende del monto de la prima pagada. Si la prima es la misma que en la póliza con un beneficio por fallecimiento nivelado, el valor en efectivo en la póliza con un beneficio por fallecimiento en aumento probablemente sea menor, ya que cada mes se compra más seguro.

Las políticas de WL son diferentes porque los dividendos se utilizan para comprar un seguro adicional. El beneficio por fallecimiento aumenta debido a que cada año se compran pequeñas cantidades de seguro adicional.

Nivel versus aumento

Hay una variedad de razones por las que un propietario de póliza puede elegir un beneficio por muerte creciente en lugar del nivel. A continuación hay ejemplos de cuándo un individuo puede optar por un beneficio por muerte creciente.

El propietario de la póliza necesita temporalmente una mayor cantidad de seguro. Esto funciona especialmente bien cuando el asegurado es más joven y el costo del seguro es más bajo. El propietario de la póliza puede volver más adelante a un nivel de muerte.

El propietario de la póliza necesita un beneficio por muerte que continuará aumentando, por ejemplo, cuando el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión de negocios. Sin un beneficio por muerte creciente, la cobertura puede no proporcionar un valor de reemplazo adecuado para un negocio en crecimiento. (Consulte también: Cómo utilizar Seguros en un plan de sucesión de negocios .)

La póliza se utiliza para complementar los ahorros para la jubilación, y el propietario desea generar un gran valor en efectivo al sobrefinar la póliza a principios años. Si la prima pagada excediera el límite de pago de siete, sin un beneficio por muerte creciente, la póliza podría convertirse en un contrato de dotación modificado.

The Bottom Line

Una vez que haya determinado que necesita un seguro de vida permanente, debe considerar sus opciones sobre cómo se diseña la cobertura. Hay muchas maneras de adaptar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un corredor de seguros con experiencia independiente puede ser un excelente recurso.