Los gastos de atención a largo plazo son una gran preocupación para muchos jubilados, dado que un gran porcentaje de ellos no están asegurados por este riesgo. Pero muchos lo necesitarán en algún momento de sus vidas y generalmente ocurrirá en un momento en que físicamente no podrán trabajar o reemplazar sus ahorros. Y una población envejecida de Baby Boomers ha hecho de este tema un elemento crítico de la planificación financiera para los clientes que no pueden pagar un seguro de cuidado a largo plazo y, francamente, tampoco pueden pagar la atención a largo plazo.

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Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar Inc., recientemente reunió una serie de estadísticas que destacan este tema en un artículo reciente. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

Alta probabilidad y costo

Los datos de Benz pintan un cuadro sombrío para las personas mayores que no pueden pagar un seguro de cuidado a largo plazo de cualquier tipo. "El porcentaje de personas de 65 años que pasaron al menos una noche en un hogar de ancianos o necesitaron atención médica en el hogar durante los dos años anteriores aumentó un 40% y 50%, respectivamente, entre 2000 y 2010. Y los costos pueden ser asombroso: en geografías costosas, el gasto anual para la atención en un centro de cuidado a largo plazo puede exceder las seis cifras ", escribió.

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Benz también escribió que el costo de las primas para el seguro de cuidado a largo plazo ha aumentado a un ritmo mucho más rápido que la inflación en el tiempo. El hecho es que las aseguradoras se han visto obligadas a seguir elevando sus primas debido a la alta incidencia de reclamos con este tipo de cobertura. Esto ha dificultado que muchos operadores aseguren a sus propietarios de pólizas de manera rentable. Los propietarios de pólizas que han pagado primas en estas pólizas durante años pueden ahora no poder seguir pagando sus primas a medida que las tasas continúan subiendo, dejándolas sin protección y sin todo el dinero que han pagado previamente a lo largo de los años. Benz escribió que el costo de algunas pólizas de cuidado a largo plazo aumentó hasta en un 9% en 2016. (Para obtener más información, consulte: Cobertura de LTC, no es obvio .)

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Y el porcentaje de personas mayores que necesitarán cuidados a largo plazo también continúa aumentando. Benz citó una estadística del Center for Retirement Research del Boston College que estima que el 44% de los hombres y el 58% de las mujeres necesitarán algún tipo de atención administrada antes de morir. Esta alarmante noticia es una importante fuente de preocupación para los planificadores financieros, quienes deben tratar de ayudar a sus clientes a maximizar sus recursos para lidiar con esto. Sin embargo, el Centro también afirmó que la duración promedio de los servicios de cuidado a largo plazo es más corta de lo que mucha gente piensa. Los hombres generalmente solo necesitan atención durante aproximadamente un año, mientras que la duración promedio de la atención para las mujeres es de aproximadamente un año y cinco meses.Pero el 22% de los hombres y el 36% de las mujeres necesitarán atención durante más de un año.

Una encuesta de Genworth reveló que el costo anual de la atención a largo plazo hará que los pacientes paguen $ 82, 125 por una habitación semiprivada y $ 92, 378 por una habitación privada. Y la tasa de inflación de cinco años para una habitación privada es de 3. 5%. La guardería para adultos cuesta alrededor de $ 17,680, mientras que una vivienda asistida cuesta alrededor de $ 43,539. Y un informe del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados de 2010 indica que solo el 13,2% de los que reciben algún tipo de atención domiciliaria profesional tienen un seguro que cubrir eso.

Cuidadores

Otro factor clave que aborda Benz es el impacto de la atención a largo plazo en los cuidadores. La Family Caregiver Alliance declaró que dos tercios de los cuidadores son amigos y familiares de los destinatarios. Casi tres cuartas partes de estas personas han experimentado estrés relacionado con el trabajo como resultado de su cuidado. En 2015, AARP publicó una estimación de que el valor total en dólares de la atención brindada por estos trabajadores no remunerados es de aproximadamente $ 470 mil millones. (Para obtener más información, consulte: Cuidado a largo plazo: más que solo un asilo de ancianos .)

Benz también escribió que Kaiser Family Foundation ha estimado que solo el 8% de todos los cuidados a largo plazo que se recibe es pagado por el seguro. El Center for Retirement Research también declaró que solo el 13% de las personas mayores ahora tienen algún tipo de cobertura de cuidado a largo plazo.

Una posible solución

Una posibilidad que los adultos mayores pueden tomar para protegerse de los altos costos de la atención a largo plazo es comprar una póliza de seguro de vida que haya acelerado a los beneficiarios que pueden pagar estos gastos. La industria de seguros de vida está adoptando rápidamente esta nueva clase de política como una alternativa viable a las políticas tradicionales de cuidado a largo plazo, que puede costar miles de dólares al año y que tal vez nunca se necesite.

The Bottom Line

Los adultos mayores necesitan comenzar a prepararse ahora para el costo de la atención a largo plazo, ya que aproximadamente la mitad de ellos necesitará algún tipo de atención en algún momento. Seguro, ahorros y cuidado familiar pueden ser necesarios para cubrir este costo. Aquellos que no han hecho ninguna planificación en esta área deben contactar a su asesor financiero para ayudarlos a prepararse para este evento. (Para obtener más información, consulte: Cómo elegir el mejor seguro de cuidado a largo plazo .)