A medida que el costo de la atención médica administrada para las personas mayores continúa en espiral, la necesidad de cobertura de seguro en esta área se ha vuelto más crítica que nunca para los jubilados de hoy. Pero el seguro de cuidado a largo plazo a menudo no cubre muchos de los costos que conlleva este tipo de reclamo, y el aumento en los costos de estas políticas los ha hecho menos atractivos tanto para los consumidores como para las aseguradoras. Muchos planificadores financieros líderes creen firmemente que se debe hacer algo para aliviar esta situación. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

El Crux del Problema

matemáticamente hablando, el seguro de cualquier forma es siempre el más barato y eficiente cuando está diseñado para proteger contra eventos financieramente catastróficos que tienen una probabilidad muy baja de ocurrencia . Su eficacia en función de los costos disminuye rápidamente cuando se utiliza para reembolsar a los titulares de pólizas por pérdidas menores que ocurren con mucha mayor frecuencia, razón por la cual la mayoría de los planificadores financieros recomiendan encarecidamente a sus clientes que tengan deducibles altos en todas sus pólizas de seguro. El dinero que se ahorra puede ir a una cuenta líquida designada para pagar los deducibles cuando se producen los reclamos, o eventualmente utilizarse para otra cosa si no se presenta ningún reclamo. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo ayudar a los clientes a elegir un seguro de cuidado a largo plazo .)

Si bien la mayoría de las aseguradoras (y prácticamente todos los consumidores) consideran que la atención tradicional en un hogar de convalecencia es un evento catastrófico, los avances en medicina y tecnología han permitido que un número creciente de pacientes sustituya alguna forma de atención médica domiciliaria para el confinamiento en una instalación. Y debido a que las personas mayores ahora viven más tiempo, la cantidad de reclamos que se están presentando se ha multiplicado en los últimos años, aunque por montos más bajos.

Las estadísticas publicadas por la Asociación Estadounidense de Cuidado a Largo Plazo muestran que casi la mitad de todas las estancias en residencias de ancianos actualmente duran solo un año o menos, mientras que aproximadamente las tres cuartas partes de todas las estancias dura menos de tres años. Solo alrededor del 12% de los pacientes de hogares de ancianos terminan quedándose durante cinco años o más.

Además, el informe que contiene estas estadísticas también indica que los estudios previos que citan la tenencia promedio de un hogar de ancianos como dos o tres años no han reconocido que muchos pacientes se someten a dos o más estancias más cortas que suman esa cantidad con el tiempo. Pero las probabilidades de que una persona promedio de 60 años necesite algún tipo de atención a largo plazo durante al menos un corto período de tiempo ahora representan un enorme 50% para los hombres y podría llegar al 65% para las mujeres. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

Estos factores se combinaron eficazmente para presionar contra el principio de catástrofe eficiente descrito anteriormente, y los costos de cuidado a largo plazo las políticas continúan aumentando como resultado.De hecho, varios operadores importantes como MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54. 33-0. 55% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) y Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112. 40 + 0. 50% Created with Highstock 4. 2. 6 ) han eliminado estas políticas de su línea de productos porque ya no pueden ofrecerlas a precios competitivos. (Para obtener más información, consulte: Consideraciones para la cobertura de atención a largo plazo .) Posibles soluciones

Los defensores de la asistencia a largo plazo han presentado algunas alternativas que pueden ayudar a abordar el problema, el más obvio de los cuales es simplemente cambiar la estructura de las políticas de vuelta a la frontera eficiente. La mayoría de las pólizas de cuidado a largo plazo cubrirán al asegurado de dos a tres años, y aproximadamente nueve de cada diez tienen un período de eliminación de aproximadamente 90 días, que es el equivalente a un deducible para este tipo de cobertura.

Debido a que este período de tiempo relativamente corto es uno de los elementos clave que los hacen tan costosos, el costo de las primas se puede reducir ampliando este período a quizás dos o tres años, de modo que una estadía en un hogar de ancianos no estar cubierto por la mayoría de las políticas. (Para obtener más información, consulte:

Financial Advisor Client Guide: Seguro de cuidado a largo plazo .) Los clientes se verán forzados a autoasegurarse por estadías de un año o menos, pero luego pueden esperar recibir cobertura adecuada para estadías mucho más largas que calificarían verdaderamente como un evento catastrófico, como por ejemplo de cinco a diez años. Por supuesto, esto aún supondrá una carga financiera sustancial para aquellos que necesitan atención administrada por periodos de tiempo más cortos, pero sus gastos pueden no exceder materialmente el costo total de las primas pagadas por las políticas estándar ahora en muchos casos. Pero alentará a más personas a comprar cobertura que pueda protegerlos de la aniquilación financiera si requieren un confinamiento a largo plazo. También reducirá la carga de Medicaid que cada estado conlleva a expensas del contribuyente.

Algunos planificadores han sugerido que pagar las primas de una política catastrófica por adelantado al menos permitirá a los jubilados planificar el resto de sus finanzas con mayor seguridad, ya que sabrán la cantidad máxima que pueden tener que gastar en la atención administrada. costos. (Para obtener más información, consulte:

Consejos sobre cómo los asesores financieros pueden hablar con los clientes .) Otra posibilidad radica en la forma de asegurados a largo plazo que están disponibles en rentas vitalicias comerciales y productos de seguro de vida. Muchos contratos de anualidades ahora ofrecen un corredor que duplicará el pago mensual al beneficiario por hasta cinco años si incurren en gastos de atención administrada, y un gran porcentaje de compañías de seguros de vida ahora también ofrece jinetes de beneficios acelerados que pueden pagar una mensualidad o un pago global -sum beneficio por discapacidad, cuidado a largo plazo o enfermedad crónica.

En muchos casos, no existe un período de eliminación con estos pasajeros, y el valor en efectivo que se acumula en los productos de vida permanente de este género se puede usar para cubrir cualquier otro tipo de deducibles o límites en la cobertura.En ocasiones se requiere una suscripción por separado, y la adición de estos corredores aumentará el costo de la póliza, pero el asegurado puede obtener diferentes tipos de cobertura en un solo vehículo de esta manera.

Combinar uno o más de estos productos con una póliza de cuidado a largo plazo con deducible alto también puede ser una buena idea. Por ejemplo, un jubilado que compra una anualidad con un proveedor de atención médica puede contar con un pago mayor durante el período de eliminación hasta que los beneficios en la otra política se apliquen. (Para obtener más información, consulte:

Cuidado a largo plazo: más que Solo un asilo de ancianos .) Conclusión

El costo de la atención administrada y las pólizas de seguro que se pueden usar para pagarlo solo se volverán más caras con el tiempo. Si sus clientes carecen de cobertura en esta área y no están seguros de qué hacer, ahora es el momento de comenzar a formular un plan para hacer frente a este gasto de una manera u otra. Para obtener más información sobre el costo de la atención a largo plazo, visite el sitio web de la Asociación Estadounidense de Cuidado a Largo Plazo en www. aaltci. org. (Para obtener más información, consulte:

Extracción de la sorpresa de la atención a largo plazo .)