El principal beneficio del seguro de vida es aprovechar los fondos para crear un patrimonio que pueda proporcionar a los sobrevivientes o dejar algo a la caridad. La vida de prima única (SPL) es un tipo de seguro de vida en el que se paga una suma global de dinero en la póliza a cambio de un beneficio por fallecimiento que se garantiza que permanecerá desembolsado hasta que fallezca. Aquí vemos algunas de las diferentes versiones de SPL disponibles, que ofrecen una amplia gama de opciones de inversión y disposiciones de retiro.

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Con el seguro de vida de prima única, el efectivo invertido se acumula rápidamente porque la póliza está totalmente financiada. El tamaño del beneficio por fallecimiento depende de la cantidad invertida y la edad y la salud del asegurado. Desde la perspectiva de la compañía de seguros, se calcula que una persona más joven tiene una expectativa de vida más larga, dando a los fondos pagados en la prima más tiempo para crecer antes de que se espere que se pague el beneficio por fallecimiento. Y, naturalmente, cuanto mayor sea la cantidad de capital que inicialmente aporta a su póliza, mayor será también su beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, una mujer de 60 años podría usar una prima única de $ 25,000 para proporcionar un beneficio por muerte libre de impuestos de ingresos de $ 50,000 a sus beneficiarios, mientras que una prima única de $ 100 000 para un hombre de 50 años podría dar un $ 400,000 de beneficio por muerte. (Para la lectura relacionada, consulte Jinetes de beneficios de vida y muerte: ¿Cómo funcionan? )

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Beneficios de vida
Si bien los beneficios por fallecimiento de las pólizas de seguro le brindan un medio eficiente para mantener a sus dependientes, también debe considerar los gastos imprevistos que pueden surgir en la vejez. Probablemente comprenda la importancia del seguro de cuidado a largo plazo, ya que la atención a largo plazo a menudo puede ser una situación costosa. Pero supongamos que ha pospuesto la compra de esta cobertura importante porque no puede obligarse a pagar las primas anuales. Los SPL pueden ofrecer una solución. (Para obtener más información, consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? y Cómo quitar la sorpresa de la atención a largo plazo .)

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Algunas políticas de SPL le darán acceso libre de impuestos al beneficio por fallecimiento para pagar los gastos de cuidado a largo plazo. Esta característica puede ayudar a proteger sus otros activos del costo potencialmente abrumador de la atención a largo plazo. El beneficio por fallecimiento que queda en la póliza cuando muere le transferirá el impuesto a la renta a sus beneficiarios. Y si no usa nada de eso, el dinero irá a sus seres queridos tal como lo había planeado originalmente. Por lo tanto, su plan SPL le permite cubrir sus necesidades de cuidado a largo plazo según sea necesario, pero aún deja la cantidad máxima posible de su beneficio por muerte intacta para sus dependientes.

Varios planes de SPL también incluyen una función que le permitirá retirar parte del beneficio por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad terminal y tiene una esperanza de vida de 12 meses o menos.Esta flexibilidad puede hacer que la decisión de eliminar un gran pago de prima única en una póliza SPL sea menos desalentadora para algunas personas, y es importante considerar si tiene activos financieros limitados fuera de su SPL.

Opciones de inversión
Existen dos políticas populares de prima única que ofrecen diferentes opciones de inversión.
1. La vida entera de una prima única paga una tasa de interés fija basada en la experiencia de inversión de la compañía de seguros y las condiciones económicas actuales.

2. La vida variable única de prima permite a los propietarios de pólizas seleccionar de un menú de subcuentas de acciones, bonos y mercados monetarios gestionados profesionalmente, así como una cuenta fija.

Su elección debe depender de su capacidad para manejar los cambios del mercado, la composición de los otros activos en su cartera y cómo planea usar el valor en efectivo de la póliza. Con una tasa de interés fija, puede depender de la seguridad y la estabilidad de la tasa de crecimiento constante en su póliza, pero se pierde ganancias potenciales si los mercados financieros tienen una buena rentabilidad. El beneficio por fallecimiento mínimo de se establece cuando compra la póliza, pero si el valor de la cuenta de la póliza aumenta más allá de una determinada cantidad, el beneficio por muerte también puede aumentar.

Por otro lado, si prefiere la posibilidad de un rendimiento inferior a la certeza de una tasa de interés fija, una póliza de seguro de vida variable con subcuentas invertidas en acciones y bonos puede tener más sentido para usted.

Opciones de extracción
Las políticas de SPL le dan control sobre su inversión, lo que le permite acceder al valor en efectivo para emergencias, jubilación u otras oportunidades. Una forma de aprovechar el efectivo en la póliza es con un préstamo.

En general, puede tomar un préstamo equivalente al 90% del valor de rescate en efectivo de la póliza. Esto, por supuesto, reducirá el valor de rescate en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, pero usted tiene la opción de pagar el préstamo y restablecer el beneficio.

Las compañías también le permitirán retirar fondos y deducir el retiro del valor de rescate en efectivo de la póliza. Por lo general, tienen una cantidad mínima que puede eliminar. La cantidad que puede sacar cada año sin pagar un cargo de rescate puede ser del 10% de la prima pagada o del 100% de las ganancias de la póliza, el que sea mayor.

Sin embargo, un costo adicional puede surgir de los retiros o préstamos de su SPL, ya que las pólizas SPL generalmente se consideran contratos de dotación modificados. Esto significa que hay una multa del 10% del IRS sobre todas las ganancias retiradas o prestadas antes de los 59 años. 5. También tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre esas ganancias. Además, si cobra la póliza, es posible que la compañía de seguros le aplique un cargo de rescate.

Tratamiento impositivo
Sus inversiones crecerán con impuestos diferidos dentro de la póliza. Como se señaló anteriormente, solo pagará impuestos sobre las ganancias si retira o toma prestado de la póliza. Sus beneficiarios nombrados, sin embargo, recibirán los beneficios exentos de impuestos sobre los ingresos y sin el retraso y el costo de la sucesión. Este es un beneficio importante, ya que no quiere que el esfuerzo y los gastos que dedique a proporcionar beneficios por fallecimiento para sus dependientes sean reducidos por demoras indebidas y costos de legalización.

Inconvenientes
El monto mínimo que puede invertir en una póliza de SPL generalmente es de $ 5,000, lo que puede hacer que sea costoso prohibitivo para muchos inversionistas. Las adiciones no son adiciones permitidas. Solo debe considerar usar los fondos que tenía la intención de transferir a la próxima generación o ayudar a financiar un objetivo a largo plazo, como la jubilación. Además, deberá cumplir con los estándares de aseguramiento médico de la compañía de seguros para calificar para SPL.

Conclusión
Si tiene una suma global de efectivo que no necesita ahora y quiere una protección de seguro de vida garantizada para su familia o su organización benéfica favorita, el seguro de vida de prima única puede ser el producto ideal para usted . También es una excelente manera de comenzar el programa de seguro de vida de un niño.

Por ejemplo, podría especificar un hijo o un nieto como asegurado y mantener la política a su nombre. De esa forma, aún tendría control sobre el valor en efectivo. O puede hacer que él o su dueño sea una forma de eliminar la póliza de su patrimonio. Independientemente de cómo elija utilizar una póliza de seguro de vida de prima única, recuerde considerar su situación financiera personal y otros vehículos de jubilación que ya están en uso para que pueda seleccionar y dar forma a su póliza para que se ajuste mejor a sus necesidades.