Es un problema más fácil de preocuparse que de resolver. Según una encuesta de Merrill Lynch, la mayoría de las personas en los años previos a la jubilación (76% de las personas entre 55 y 64 años) tienen un alto nivel de preocupación por los costos de la atención médica. Sin embargo, cuando se trata de hacer un plan concreto para los años de jubilación, muchos olvidan presupuestar los costos de atención médica. Puede pensar en cuánto debe "llevar a casa" de las pensiones e inversiones que necesita para cubrir los gastos de manutención, pero olvide que ahora será responsable de las primas del seguro médico más una serie de costos que los planes de salud del empleador pueden cubrir, pero Medicare no.

Desafortunadamente, la asistencia médica puede costarle más en la jubilación de lo que lo hizo en sus años laborales. AARP tiene una calculadora de planificación de la jubilación que puede proporcionar una estimación general de sus costos de atención médica. Encontró, por ejemplo, que una pareja de Florida con peso normal no fumador, ambos de 65 años, que esperan vivir hasta los 90, gastarán un total de $ 404, 450 en atención médica por el resto de sus vidas. De esto, Medicare cubrirá un poco más de la mitad, o $ 244,363, dejando un desembolso estimado de $ 160, 087 que se pagará de su bolsillo. Si la pareja adquiere algunas enfermedades a lo largo del proceso (por ejemplo, cáncer de seno y demencia, y enfermedad de la próstata y de la arteria coronaria), los costos totales de atención médica aumentarán a $ 915, 931. Medicare cubriría dos tercios, o $ 627,976. , dejando un déficit de $ 287, 955.

Considere lo básico

Antes de enfermar por esto, existen varias opciones que pueden ayudarlo a administrar los costos a lo largo de las décadas de su jubilación. Elegir un enfoque flexible y por etapas y tomar decisiones inteligentes para cada fase de su vida puede ayudarlo a dominar las aguas y mantener la confianza, incluso cuando la retórica de las elecciones presidenciales hace sentir que la Seguridad Social y el seguro de salud para jubilados más jóvenes e incluso Medicare están en grave peligro.

Opciones de jubilación anticipada . Si se jubila antes de llegar a los 65 años de elegibilidad para Medicare, se encuentra en una mejor posición en estos días de lo que hubiera estado antes de la aprobación de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, o Obamacare. Si compra un seguro en el cuidado de la salud. gobierno no se le cobrará más por tener una afección médica preexistente, y puede comparar fácilmente los planes en función de las primas y los costos de su bolsillo. Cada plan enumera el gasto máximo de su bolsillo del que puede ser responsable cada año. Y si su ingreso está por debajo de ciertos niveles, puede ser elegible para créditos fiscales para ayudarlo a pagar las primas. (Los jubilados anticipados también pueden leer Cómo elegir un plan de atención médica . Además, consulte Planificación de los costos de salud en la jubilación .)

Medicare no es gratuito. Retirado o no, debe registrarse para Medicare en los meses anteriores a que cumpla 65 años. No hay una prima para la Parte A, que cubre la atención hospitalaria, con un deducible de $ 1, 260 por cada período de beneficios.Pero hay un $ 104. Prima 90 por mes para la Parte B, que cubre a los médicos. Es posible que no tenga que pagar la Parte B si aún tiene un seguro médico del empleador. Pero una vez que está fuera del plan, tiene que pagarlo, y la prima mensual puede ser más alta si su ingreso supera los $ 85,000 por año. Esta prima se deduce de su cheque de seguridad social, y por esta razón algunos pueden no darse cuenta de que lo están pagando. La Parte B de Medicare también tiene un deducible de $ 147 por año y generalmente paga el 80% del monto aprobado por Medicare para la mayoría de los servicios médicos.

No olvide el seguro de medicamentos. Medicare Parte D, o seguro de medicamentos, es una póliza por separado, con primas que pueden, a su solicitud, deducirse de su cheque de seguridad social. Las primas varían según los medicamentos cubiertos, los copagos y los deducibles. Puede comparar pólizas en Medicare. gov. Incluso las personas que actualmente no toman medicamentos recetados deben comprar al menos una póliza de seguro de medicamentos básicos, ya que si la necesita más adelante, se aplicarán multas a su prima por todos los años no cubiertos.

Elegir seguro suplementario. Muchos jubilados compran una brecha o póliza de seguro de salud complementario para cubrir los costos de bolsillo que Medicare no cubre. Es importante recordar que estos planes pagan solo por los gastos que cubre Medicare y, por lo tanto, no pagarán por las radiografías o tratamientos dentales no aprobados por Medicare. Los beneficios de los planes complementarios, etiquetados por letras, están estandarizados, pero las tarifas mensuales de las primas pueden variar según la aseguradora. Combinar Medicare tradicional con una póliza de seguro gap puede ser un buen enfoque si vive en más de un lugar, ya que puede obtener atención médica en cualquier parte de los EE. UU. Cuando se inscribe por primera vez en Medicare, las compañías deben venderle una póliza complementaria incluso si usted tiene condiciones médicas serias. Más adelante, en la mayoría de los estados, tienen la opción de cobrarle un precio superior o rechazarlo en algunas situaciones.

O bien, un plan Medicare Advantage . Los planes Medicare Advantage, que son HMO o PPO, son otra forma de asegurarse de tener un seguro de salud más completo. Los planes pagan la totalidad o la mayoría de los costos de bolsillo de la Parte A y B siempre que use médicos e instalaciones dentro de la red. Estos planes pueden incluir cobertura de medicamentos y algunos beneficios adicionales, como membresía gratuita en el gimnasio en el programa Silver Sneakers. Aún debe pagar su prima de la Parte B a Medicare, y el plan en sí puede tener una prima.

Y luego están los 'Extras'

Atención dental de rutina, exámenes de la vista y anteojos, y audífonos no están cubiertos por Medicare. Los costos de la atención de enfermería en el hogar o la atención de custodia en un hogar de ancianos tampoco están cubiertos. La mayoría de los gastos médicos ocurren hacia el final de la vida, por lo que asignar más activos para sus últimos años tiene sentido.

Verifique sus opciones cada año

A medida que observa cómo los gastos se agitan durante la jubilación, puede reconsiderar sus opciones. Puede cambiar o ingresar un plan de Medicare Advantage cada año durante la Inscripción Abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2015, para la cobertura que comienza el 1 de enero de 2016).Por lo tanto, vale la pena pensar cómo puede haber cambiado su situación. ¿Todavía vives en más de un lugar y viajas mucho? De lo contrario, un plan Medicare Advantage ahora puede ser una mejor opción. ¿Han contraído usted o su cónyuge una enfermedad grave que cree que necesita tratamiento por parte de los mejores en el país? De ser así, podría ser el momento de cambiar de una HMO a un Medicare normal si puede obtener una póliza suplementaria o pagar las brechas con sus propios fondos.

Las políticas de medicamentos de la Parte D también deberían tener un nuevo aspecto cada año. Si toma un medicamento nuevo, asegúrese de que su plan lo cubra. Si encuentra que los copagos de medicamentos son demasiado altos, puede hacerlo mejor con una prima ligeramente más costosa y una cobertura más generosa.

Y al considerar cómo podría pagar el cuidado en un asilo de ancianos podría parecer un poco prematuro a los 65 años, en años posteriores puede convertirse en un problema apremiante. Las opciones incluyen seguro de cuidado a largo plazo y alternativas.

The Bottom Line

El panorama de la atención médica es confuso y está sujeto a cambios, y los niveles de ahorro recomendados por los expertos pueden parecer totalmente abrumadores. Elija las mejores opciones de seguro médico para usted en este momento y manténgase alerta para realizar cambios en el futuro si cambian los factores financieros o de salud. Y tenga en cuenta que también puede ahorrar dinero siendo realista acerca de lo que los médicos realmente pueden hacer por usted y lo que debería estar haciendo por usted mismo. Una onza de prevención vale una libra de copagos.