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El método principal para ahorrar para la jubilación de millones de trabajadores estadounidenses es el plan 401 (k). Pero un informe reciente emitido por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los EE. UU. (GAO) indica que muchos planes 401 (k) todavía se aferran a reglas arcaicas que dificultan la capacidad de los participantes del plan para ahorrar y las revisiones son muy necesarias para que estos planes sean más relevantes y fáciles para que los empleados lo usen
GAO se centró en 80 planes en total con membresías que van desde menos de 100 empleados a planes con más de 5, 000 participantes. Se pueden realizar varios cambios importantes en estos planes para actualizarlos con una fuerza de trabajo más móvil y aumentar el número total de participantes en ellos. (Para obtener más información, consulte: ¿Las tasas altas 401 (k) ponen en riesgo su jubilación? )
Los hallazgos
Algunas de las prácticas encontradas en los planes que la GAO encontraron ser un obstáculo para los participantes incluyeron mantener un límite mínimo de 21 años para los participantes, evitando que los empleados más jóvenes participen en el plan, así como exigir que los empleados trabajen para el empleador por lo menos un año antes de poder participar. Muchos planes también hacen que los empleados esperen otro año antes de que sean elegibles para recibir las contribuciones correspondientes y luego satisfacen un programa de adjudicación más prolongado antes de que puedan llevar sus contribuciones coincidentes cuando se vayan. Por supuesto, muchos empleadores imponen estos límites para reducir el volumen de negocios y salvarse de las complicaciones burocráticas que provienen de los participantes del plan que solo participan durante un breve período de tiempo, como algunos meses.
Pero el informe señala que las estadísticas recopiladas por la Oficina de Trabajo mostraron que la tenencia promedio de un trabajador estadounidense en 2014 es de 4,1 años, y otros datos revelaron que el número promedio de empleos ocupados Los estadounidenses de entre 18 y 48 años se ubican en 11. "Ser inelegible para ahorrar en el plan de un nuevo empleador por 1 año en 11 ocasiones, especialmente con mayor frecuencia al principio de la carrera de un trabajador, puede resultar en $ 411, 439 menos ahorros de jubilación ($ 111, 454 en dólares de 2016), "el informe proyecta. (Para obtener más información, consulte: Cómo curar a un enfermo 401 (k) .)
Gran parte de los datos del informe también se reflejan en otros hallazgos de la industria, como los de Vanguard Group y Profit Sharing Council of America. Otras proyecciones que la GAO hizo en su informe incluyen una pérdida de $ 36, 422 al jubilarse en dólares de 2016 para un empleado de 18 años que tiene que esperar tres años antes de recibir las contribuciones del plan de jubilación correspondiente. Un empleado que abandona un plan que requiere que esté empleado el último día del año para recibir la contribución equivalente del empleador puede perder hasta $ 8, 150 en ahorros de jubilación en dólares de 2016 si tiene 30 años y lo hace un poco más $ 70,000 al año, y el plan tiene una combinación del 3%.
Los horarios de obtención de derechos fueron otra área clave abordada en el informe. Los datos en el informe indicaron que los empleados con un historial de trabajos laborales en los que se retiran antes de que se alcance el calendario de adjudicación del acantilado están perdiendo una cantidad sustancial de ingresos de jubilación. El informe sugiere que "una reevaluación de estos límites ayudaría a evaluar si reducen indebidamente los ahorros de jubilación de los trabajadores móviles de hoy en día. "
The Bottom Line
Muchos de los planes que se analizaron en el informe no han cambiado sus calendarios de concesión en los últimos cinco años. Los empleadores usan estos horarios para alentar la retención de empleados y recompensar a quienes permanecen en la compañía por un período de tiempo más largo. Pero el informe de Office indica que puede ser hora de hacer algunos cambios para proporcionar mejor la seguridad de jubilación de los empleados. (Para obtener más información, consulte: ¿Su 401 (k) está siendo mal administrado? )
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¿Las reglas de distribución para los planes 401 (k) y 403 (b) son las mismas que para los planes IRA?
Las distribuciones son diferentes para IRA, planes calificados y planes 403 (b). Para IRA, planes calificados (como 401 (k), plan de compra de dinero y participación en los beneficios), y planes 403 (b), distribuciones que ocurren antes de que el participante cumpla 59 años. 5 están sujetos al impuesto especial del 10% ( penalización de distribución) a menos que el participante cumpla con una excepción.
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