Podría decirse que las decisiones financieras más importantes que tomará girarán en torno a sus cuentas de jubilación. Claro, comprar una casa es una gran decisión, pero si toma las decisiones equivocadas de jubilación ahora, es casi imposible tener suficiente dinero para vivir durante sus últimos años. Es por eso que debe comprender cómo funcionan sus cuentas de jubilación y cómo maximizar su efectividad. No tiene que ser un experto, pero debe tratar de comprender lo suficiente acerca de su futuro financiero para saber dónde dirigir su dinero.

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Principales tipos de cuentas

Existen dos tipos principales de cuentas de jubilación (denominadas ventajas impositivas para los profesionales): la 401 (k) y la cuenta de jubilación individual (IRA). Dentro de cada una hay una Roth y una opción tradicional. Un plan 401 (k) es el más comúnmente ofrecido por su empleador y, a menudo, su empleador igualará una parte de sus contribuciones: la mayoría aportará alrededor de 50 centavos por cada dólar que aporte hasta aproximadamente el 6% de su salario.

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Hay muchas decisiones que no se cortan cuando se trata de la jubilación, pero hay una que es difícil de discutir: si su empleador quiere darle dinero gratis, tome todo lo que se ¡poder! Que 50 centavos por cada dólar que contribuyas es gratis . Incluso si su 401 (k) no es de la más alta calidad, ganará más dinero invirtiendo en un plan malo que diciendo "no" al efectivo gratis.

Asegúrese de contribuir a su 401 (k) hasta el punto en que su empleador ya no le dé dinero gratis. (Para obtener más información, consulte los conceptos básicos de un plan de jubilación 401 (k) y planes 401 (k): Roth o regular? )

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401 (k): ¿Cuánto puedo poner?

En 2015, puede contribuir $ 18,000 a su 401 (k) y aún recibir los beneficios fiscales. Eso es $ 1, 500 por mes. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $ 24,000. La mayoría de las personas no pueden permitirse contribuir tanto, por lo que los máximos pueden no afectarlo. Si contribuye hasta el equivalente de la compañía, suponiendo que sea del 6%, tendría que hacer un salario de seis cifras antes de tener que preocuparse por los máximos del IRS para las contribuciones anuales.

Incluso si gana $ 50,000 por año, tendría que contribuir $ 6,000 para obtener el máximo partido del empleador de $ 3,000, asumiendo que es 6%. Eso significa que su contribución sería de $ 500 por mes. Para muchas familias, eso no deja mucho, si acaso, sobra para salir de su 401 (k).

¿Cómo está tu fuerza de voluntad?

¿Puedes rechazar un sabroso cupcake o esa tercera rebanada de pizza? Si es así, probablemente tengas una fuerza de voluntad bastante buena, ¿pero eso se extiende a tus finanzas? Tener un 401 (k) es bueno porque el dinero sale de su cheque de pago antes de que pueda tenerlo en sus manos. Si va a invertir en una IRA, ¿tiene la fuerza de voluntad para contribuir incluso si hay algún juguete nuevo que realmente desea o si el dinero está ajustado este mes?Si no lo hace, quédese con el 401 (k). Los asesores financieros saben que la mayoría de las personas no están ahorrando lo suficiente (o que no están ahorrando en absoluto), por lo que guardar algo en alguna parte es mejor que nada.

Cuénteme sobre el IRA

Si está maximizando nuestro plan 401 (k) hasta la combinación de la empresa y su fuerza de voluntad es impresionante, es hora de hablar sobre el IRA.

Las IRA tienen (lo que parece) una cantidad ilimitada de opciones. No está sujeto a los vehículos de inversión que su empleador ofrece en el 401 (k), pero eso solo es útil si tiene algún conocimiento de inversión. Antes de ingresar dinero en una IRA, debe saber lo suficiente como para tomar decisiones acertadas o pedir ayuda a un profesional financiero.

Puede contribuir hasta $ 5, 500 en 2015 si tiene menos de 50 años. Si tiene 50 años o más, tiene un límite de contribución de $ 6, 500.

Pero aquí es donde las cosas comienzan a complicarse. Suponiendo que tiene menos de 50 años, puede aportar hasta $ 18,000 a su 401 (k) y otros $ 5, 500 a su cuenta IRA. Si tiene más de una cuenta 401 (k), una Roth y tradicional, por ejemplo, solo tiene $ 18,000 para trabajar.

Lo mismo aplica para su IRA. Su límite es de $ 5, 500 (o $ 6, 500, si tiene 50 años o más), independientemente de la cantidad de cuentas IRA que tenga. Si su ingreso es lo suficientemente alto como para tener en cuenta estos límites al hacer contribuciones, debe saber que solo puede obtener una parte de la deducción de impuestos, o ninguna deducción, según sus ingresos. Si desea obtener más información y le gusta leer grandes cantidades de verborrea del Servicio de Rentas Internas (IRS), consulte la Publicación 590-A para obtener una explicación más detallada.

Suficiente, ya: ¿qué debo hacer?

Si cae dentro de la familia con ingresos promedio, probablemente no se topará con esos límites y probablemente no contribuirá más de lo que su compañía puede igualar. Si puede, contribuya hasta que su compañía coincida. Luego, contribuya hasta el límite de una cuenta IRA. Si está considerando una Roth IRA, tenga en cuenta que existen limitaciones de ingresos que pueden afectar el monto de su contribución o incluso si puede o no poner dinero. Para decidir a qué tipo (tradicional o Roth) debe contribuir, vea ¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth? y Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted?

Si aún le queda dinero, regrese y contribuya más con su 401 (k). Y si aún le queda dinero, póngalo en una cuenta de corretaje regular. Tenga en cuenta, por cierto, que independientemente de los límites de contribución permitidos, no puede contribuir más a sus cuentas de jubilación de lo que gana de su trabajo (s) en un año.

The Bottom Line

Dijimos desde el principio que las decisiones de jubilación son las decisiones financieras más importantes que tomará. Por esa razón, no intente resolverlo por su cuenta a menos que tenga un extenso conocimiento financiero. Muchos asesores financieros le darán una revisión gratuita o de bajo costo, y es probable que tenga algunos afiliados a su compañía 401 (k) que también pueden ayudarlo.Utilice las sugerencias en este artículo como puntos de discusión con un profesional financiero, que puede darle consejos en función de sus circunstancias específicas.